Chỉ mới nhận ra điều gì đó về chuyển đổi Roth khiến tôi bất ngờ. Nếu bạn đang nghĩ đến việc thực hiện một lần trong độ tuổi đầu 60, có một cái bẫy khá lớn bạn cần biết trước khi quyết định.

Vì vậy, đây là vấn đề - khi bạn chuyển đổi tiền từ một tài khoản hưu trí truyền thống sang Roth, số tiền đó sẽ được cộng vào thu nhập chịu thuế của bạn trong năm đó. Hầu hết mọi người đều biết rằng họ sẽ phải trả thuế cao hơn. Nhưng điều mà nhiều người không nhận ra là một khoản chuyển đổi lớn có thể gây ra vấn đề về lâu dài.

Phần mập mờ? Phụ phí Medicare. Nếu bạn dự định đăng ký Medicare khi 65 tuổi, các khoản phụ phí đó - gọi chính thức là IRMAAs - dựa trên thu nhập của bạn từ hai năm trước, không phải thu nhập hiện tại. Vì vậy, nếu bạn thực hiện một khoản chuyển đổi Roth lớn vào năm 63, bạn có thể sẽ phải trả mức phí B của Medicare cao bất ngờ khi bạn bước sang tuổi 65. Đó mới là cái bẫy thực sự mà không ai nói về.

Tôi đã đọc về điều này và rõ ràng giải pháp khá đơn giản: phân chia ra. Thay vì chuyển đổi một khoản lớn cùng lúc, hãy chia nhỏ thành các khoản chuyển đổi nhỏ hơn qua nhiều năm. Ví dụ, nếu bạn muốn chuyển 500.000 đô la, có thể làm dần dần trong 10 năm thay vì một lần. Điều này giúp kiểm soát đỉnh thu nhập mỗi năm và giúp bạn tránh được các vấn đề về phụ phí Medicare.

Thời điểm thực tế cũng khá phù hợp. Các khoản RMD không bắt đầu cho đến năm 73, vì vậy bạn có một khoảng thời gian vững chắc trong độ tuổi đầu 60 để hoàn tất các chuyển đổi trước khi bắt buộc phải rút tiền. Chỉ cần có ý định rõ ràng về số lượng chuyển đổi mỗi năm.

Có ai khác đang đối mặt với vấn đề này không? Cái bẫy của việc không lên kế hoạch đúng cách cho các chuyển đổi Roth có thể thực sự làm rối loạn các số liệu về hưu của bạn nếu bạn không cẩn thận về thời điểm.