Vậy là bạn bắt đầu một công việc mới và đột nhiên phải chọn giữa 403(b) và 401(k)? Ừ, chúng nghe có vẻ như các mã thuế của chính phủ (vì đúng là như vậy), nhưng điều quan trọng là – hiểu sự khác biệt giữa các kế hoạch này thực sự quan trọng, đặc biệt nếu bạn đã có một kế hoạch trước đó và giờ chuyển sang kế hoạch khác.

Hãy để tôi phân tích những điểm giống nhau cơ bản trước. Cả hai đều là các kế hoạch đóng góp xác định, nghĩa là bạn quyết định số tiền sẽ đóng từ mỗi lần trả lương. Nhà tuyển dụng của bạn cũng có thể đóng góp một phần. Số tiền đó được đưa vào trước thuế, giúp giảm thu nhập chịu thuế của bạn ngay lập tức. Sau này khi nghỉ hưu và bắt đầu rút tiền, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập trên số tiền đó. Rất đơn giản. Cả hai đều có giới hạn đóng góp giống nhau – bạn có thể đóng tối đa 23.500 đô la vào năm 2026, hoặc 31.000 đô la nếu bạn trên 50 tuổi. Và đúng vậy, cả hai đều cho phép rút tiền sớm, nhưng sẽ bị phạt nếu bạn rút trước 59½ tuổi (hoặc 55 tuổi trong một số trường hợp).

Điều thú vị là, sự khác biệt thực sự giữa kế hoạch 401a và 403b – hay chính xác hơn, 401(k) và 403(b) – nằm ở chỗ ai cung cấp chúng. Nếu bạn làm việc tại một công ty vì lợi nhuận bình thường, bạn sẽ có 401(k). Đó là phần lớn mọi người. Nhưng nếu bạn làm việc tại một tổ chức phi lợi nhuận, một trường học, một trường đại học hoặc một cơ quan chính phủ? Bạn sẽ có 403(b). Đó là điểm khác biệt chính ảnh hưởng trực tiếp đến bạn.

Cũng có điều luật ERISA – Đạo luật An ninh Thu nhập Hưu trí của Nhân viên năm 1974. Tất cả các kế hoạch 401(k) đều thuộc quy định của ERISA, mang lại cho bạn một số quyền bảo vệ nhất định. Với các kế hoạch 403(b), điều đó còn tùy thuộc. Nếu tổ chức phi lợi nhuận của bạn là tư nhân, bạn được bảo vệ. Nếu bạn làm việc trong lĩnh vực giáo dục công hoặc chính phủ, có thể bạn không được bảo vệ. Biết rõ điều này rất hữu ích.

Thêm một điểm nữa có thể giúp bạn: nếu bạn đã làm việc tại một tổ chức phi lợi nhuận hơn 15 năm, một số kế hoạch 403(b) cho phép bạn đóng góp thêm ngoài giới hạn bình thường. Không phải tất cả đều làm vậy, nhưng nếu kế hoạch của bạn có, đó là một lợi ích khá tốt nếu bạn đã chậm trễ trong việc tiết kiệm cho hưu trí từ sớm.

Thật lòng mà nói – có lẽ bạn cũng không có nhiều lựa chọn giữa chúng. Cấu trúc doanh nghiệp của nhà tuyển dụng quyết định bạn sẽ có loại nào. Tin vui là, chúng hoạt động gần như giống nhau. Bạn đóng góp, hy vọng nó sẽ phát triển theo thời gian, và bạn nghỉ hưu với số tiền bạn đã tích lũy. Sự khác biệt chủ yếu là về mặt kỹ thuật trừ khi bạn lớn tuổi hoặc đã làm việc tại một tổ chức phi lợi nhuận hàng thập kỷ. Hãy tập trung ít hơn vào loại kế hoạch bạn có và nhiều hơn vào việc tối đa hóa đóng góp của mình. Đó mới là yếu tố quyết định sự khác biệt thực sự trong quỹ hưu trí của bạn.