Vì vậy, tôi đã xem xét các khoản vay cá nhân gần đây và nhận thấy điều gì đó thú vị về bối cảnh cho vay hiện tại. Rất nhiều người đang vay nhiều hơn bạn nghĩ — chúng ta đang nói về hơn 23 triệu người vay với khoản vay cá nhân không thế chấp, trung bình khoảng 11.692 đô la mỗi người. Đó là một phần khá lớn của thị trường.

Tuy nhiên, điều quan trọng là: nếu bạn đang tìm kiếm một khoản vay cá nhân ngay bây giờ, bạn cần hiểu rõ điều gì thực sự tạo thành một mức lãi suất tốt. Theo những gì tôi thấy, khi các nhà cho vay xem xét các người vay có điểm tín dụng tốt (720+ điểm tín dụng), các kỳ hạn ba năm dao động quanh mức 15%. Các kỳ hạn hai năm thấp hơn một chút, khoảng 12-13%. Nhưng đây là phần phức tạp — "tốt" thực sự phụ thuộc vào tình hình cụ thể của bạn.

Điểm tín dụng của bạn thực sự là yếu tố ảnh hưởng lớn nhất mà bạn có thể kiểm soát. Nếu bạn có điểm tín dụng xuất sắc, bạn đang ở phần tốt hơn của phạm vi. Tín dụng yếu hơn? Vâng, bạn sẽ phải trả nhiều hơn. Nhưng không chỉ về lãi suất. Tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn cũng rất quan trọng đối với các nhà cho vay. Họ muốn thấy tỷ lệ này dưới 36% nếu có thể. Tôi cũng nhận thấy rằng số tiền bạn vay và thời hạn trả nợ đều ảnh hưởng đến lãi suất bạn sẽ nhận được.

Phép tính khá đơn giản nếu bạn nghĩ về nó. Lấy một khoản vay 10.000 đô la với lãi suất 11% trong ba năm — bạn sẽ trả khoảng 327 đô la mỗi tháng và tổng lãi khoảng 1.786 đô la. Đó là lý do tại sao ngay cả chênh lệch 1-2% trong lãi suất của bạn cũng có thể tích lũy thành số tiền thực sự lớn trong suốt thời gian vay.

Điều điên rồ là điều kiện kinh tế ảnh hưởng đến tất cả những điều này như thế nào. Khi Cục Dự trữ Liên bang tăng lãi suất để chống lạm phát, điều đó đã lan tỏa qua toàn bộ thị trường vay cá nhân. Lãi suất tăng trên toàn bộ thị trường, đó là lý do tại sao việc tìm ra mức lãi suất cạnh tranh thực sự đòi hỏi bạn phải so sánh nhiều nơi.

Nếu bạn nghiêm túc muốn có một mức lãi suất tốt cho khoản vay cá nhân, đây là những gì thực sự hiệu quả: đừng chỉ nộp đơn vay một nhà cho vay. Hầu hết họ đều cho phép bạn tiền kiểm tra trước mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, vì vậy hãy thử nhiều ngân hàng, tổ chức tín dụng và nền tảng trực tuyến. So sánh những gì họ cung cấp cho các kỳ hạn khác nhau — đôi khi kỳ hạn trả dài hơn sẽ mang lại lãi suất tốt hơn, mặc dù bạn sẽ trả nhiều lãi hơn tổng thể.

Ngoài ra, nếu điểm tín dụng của bạn chưa đạt mong muốn, có thể đáng để dành vài tháng để cải thiện trước khi nộp đơn. Trả hết một số nợ, sửa lỗi trên báo cáo tín dụng, đảm bảo các khoản thanh toán đúng hạn tích tụ. Ngay cả những cải thiện nhỏ về điểm tín dụng cũng có thể giúp bạn chuyển vào nhóm lãi suất tốt hơn. Và nếu có ai đó có điểm tín dụng tốt sẵn sàng đồng ký, đó cũng là một hướng đáng xem xét — chỉ cần cân nhắc xem khoản tiết kiệm lãi có thực sự đáng giá hay không.

Tóm lại: điều làm nên một mức lãi suất tốt phụ thuộc vào hồ sơ tín dụng của bạn và điều kiện thị trường hiện tại, nhưng chìa khóa là làm việc để so sánh. Đừng chỉ chấp nhận đề nghị đầu tiên đến với bạn.