Vừa có người hỏi tôi về việc rút tiền từ 401(k) sớm, và thành thật mà nói, đó là một trong những quyết định tài chính mà nhiều người thường không nhận ra họ đang từ bỏ điều gì.

Nghe này, 401(k) thực sự là một trong những công cụ xây dựng tài sản tốt nhất hiện có, nhưng các quy tắc xung quanh nó quan trọng hơn nhiều so với phần lớn mọi người nghĩ. Nếu bạn đang cân nhắc nghiêm túc về cách rút tiền từ 401k trước khi nghỉ hưu, bạn cần hiểu rõ những gì bạn thực sự phải trả để có quyền truy cập đó.

Điều đầu tiên - tuổi tác là tất cả ở đây. Đến 59,5 tuổi? Bạn gần như đã an toàn. Dưới đó? Bạn sẽ phải chịu phí rút tiền sớm 10% cộng với thuế thu nhập thông thường. Trong một bang có thuế cao, bạn có thể dễ dàng mất 50% hoặc hơn số tiền bạn rút ra. Đó là một khoản thuế khủng khiếp chỉ để truy cập vào tiền của chính bạn.

Bây giờ, có những ngoại lệ nếu bạn thực sự cần rút tiền từ 401k sớm - tử vong, tàn tật, chấm dứt hợp đồng, khó khăn thực sự. Nhưng đây là điểm mấu chốt: ngay cả rút tiền vì khó khăn vẫn bị đánh thuế 10% nếu bạn dưới 59,5 tuổi. Cơ hội thoát là các khoản thanh toán định kỳ bằng nhau theo thời gian, giúp tránh phí phạt, nhưng đó khá đặc biệt.

Điều khiến nhiều người thực sự bối rối là cách thuế xử lý. Ngay cả khi 401(k) của bạn chỉ có lợi nhuận vốn dài hạn, bạn vẫn phải trả thuế thu nhập thông thường trên các khoản phân phối, chứ không phải thuế lợi nhuận vốn dài hạn ưu đãi. Rút $100k lợi nhuận cùng một lúc? Bạn có thể phải nộp tới 37% thuế liên bang cộng với thuế bang. Cùng số tiền đó trong một tài khoản môi giới thông thường? Bạn chỉ phải trả 15% thuế lợi nhuận vốn. Khoảng cách lớn.

Nhưng chi phí thực sự không phải là thuế. Đó là những gì bạn đang hy sinh trong tương lai. Giả sử bạn rút $10k ở tuổi 35. Có vẻ nhỏ, đúng không? Nhưng nếu số tiền đó tích lũy với lãi 8% cho đến khi bạn 65, nó sẽ vượt quá 109.000 đô la. Bạn không thực sự mất $10k - bạn đang mất nhiều hơn $10k trong quỹ hưu trí tương lai. Toán học đó thay đổi cuộc trò chuyện khá nhanh.

Nếu bạn có các nguồn thu nhập khác - An sinh xã hội, tài khoản đầu tư, bất cứ thứ gì - thường thì thông minh hơn để để 401(k) tiếp tục phát triển theo chế độ hoãn thuế và rút từ các nguồn khác trước. Bạn có thể trì hoãn hóa đơn thuế và giữ cho lãi suất tích lũy hoạt động lâu hơn cho bạn.

Một lựa chọn khác đáng xem xét: một số nhà tuyển dụng cho phép bạn vay 401(k). Bạn có thể vay tối đa 50% số dư đã được vested hoặc 50.000 đô la, tùy theo điều kiện nào nhỏ hơn. Điều hay là bạn trả lãi cho chính mình, không phải ngân hàng. Tuy nhiên, vẫn không lý tưởng vì số tiền đó không còn trong thị trường, nhưng tốt hơn là rút tiền nếu bạn thực sự cần tiền mặt.

Tóm lại - trước khi bạn nghĩ cách rút tiền từ 401(k), hãy cân nhắc kỹ xem có nên hay không. Phí phạt, thuế và chi phí cơ hội có thể rất lớn. Đôi khi chờ đợi còn đáng giá hơn nhiều so với việc truy cập vào số tiền đó ngay bây giờ.