Đã suy nghĩ rất nhiều về điều này gần đây - tỷ lệ phần trăm thu nhập nên dành cho nghỉ hưu là bao nhiêu, và thành thật mà nói, nó phức tạp hơn nhiều so với mọi người nghĩ.

Hầu hết các cố vấn tài chính đều đưa ra con số 10-15%, nhưng vấn đề là: đó chỉ là mức cơ sở. Câu trả lời thực sự phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố đặc thù của tình huống của bạn. Như, nếu bạn bắt đầu từ 25 tuổi so với 45 tuổi, phép tính hoàn toàn khác nhau. Cũng vậy, nếu bạn muốn đi du lịch khắp thế giới khi nghỉ hưu hay giữ mọi thứ đơn giản.

Ý tưởng chung là bạn cần thay thế khoảng 70-80% thu nhập trước khi nghỉ hưu để duy trì lối sống của mình. Vì vậy, nếu bạn kiếm 100 nghìn đô mỗi năm, có lẽ bạn cần khoảng 70-80 nghìn đô mỗi năm sau khi nghỉ việc. Đó là lúc phần trăm thu nhập dành cho tính toán nghỉ hưu phát huy tác dụng.

Tôi nhận thấy nhiều người bị mắc kẹt ở con số 15% như thể đó là chân lý, nhưng thực ra không phải vậy. Tuổi tác của bạn đóng vai trò rất lớn - nếu bạn bắt đầu tiết kiệm sớm, lãi kép đang giúp bạn rất nhiều. Bạn có thể thực sự cần ít hơn. Nhưng nếu bạn đang cố gắng bắt kịp? Vâng, bạn có thể cần tiết kiệm 20% hoặc hơn. Mục tiêu nghỉ hưu của bạn cũng làm thay đổi đáng kể phép tính. Nghỉ hưu sớm? Sở thích đắt đỏ? Bạn sẽ cần nhiều dự phòng hơn so với người có kế hoạch đơn giản.

Điều thú vị là những người có thu nhập cao đôi khi cần tiết kiệm tỷ lệ phần trăm nhỏ hơn vì đóng góp của họ tích lũy thành các con số lớn hơn. Trong khi đó, những người có thu nhập thấp hơn có thể cần phân bổ nhiều hơn phần thu nhập của họ. Không phải lúc nào cũng công bằng, nhưng đó là phép tính.

Rồi còn những thứ mà mọi người không phải lúc nào cũng xem xét - các nguồn thu nhập khác như An sinh xã hội hoặc lương hưu có thể giảm bớt áp lực lên tiết kiệm cá nhân. Chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu là thực tế và đáng để lên kế hoạch. Ngay cả lạm phát cũng quan trọng vì sức mua của bạn giảm theo thời gian.

Nếu bạn gặp khó khăn trong việc đạt mục tiêu, có những bước vững chắc bạn có thể thực hiện. Đầu tiên, hãy tối đa hóa việc công ty bạn đóng góp vào 401(k) - đó thực sự là tiền miễn phí. Các tài khoản ưu đãi thuế như IRA và HSA giúp tiền của bạn phát triển mà không bị đánh thuế quá nhiều. Tự động hóa các khoản đóng góp giúp loại bỏ sự cám dỗ tiêu tiền vào chỗ khác. Và thành thật mà nói? Những tăng nhỏ - như 1% mỗi năm khi bạn được tăng lương - cộng lại sẽ không cảm thấy đau đớn.

Nói thật: tỷ lệ phần trăm thu nhập dành cho nghỉ hưu là một câu hỏi cá nhân thay đổi dựa trên nơi bạn đang trong cuộc đời. Bắt đầu sớm hơn, bạn sẽ ít áp lực hơn mỗi năm. Bắt đầu muộn? Bạn sẽ cần phải tích cực hơn. Nhưng sự linh hoạt cũng quan trọng - cuộc sống xảy ra, chi phí thay đổi, thu nhập dao động. Kế hoạch tiết kiệm của bạn cần thích ứng.

Chìa khóa là thực sự đánh giá lại định kỳ thay vì chỉ đặt ra rồi quên đi. Kế hoạch nghỉ hưu ở tuổi 25 của bạn không nên giống như kế hoạch ở tuổi 45. Liên tục kiểm tra xem bạn có còn đúng hướng không và mục tiêu của bạn có thay đổi không. Đó là cách bạn thực sự làm cho nghỉ hưu trở thành hiện thực.