Vậy là bạn đang gặp khó khăn về tài chính và tự hỏi liệu việc rút tiền từ 401(k) có hợp lý không. Tôi hiểu mà—khi tiền mặt cạn kiệt, tài khoản hưu trí nằm đó bắt đầu trông có vẻ hấp dẫn. Nhưng vấn đề là: trước khi bạn quyết định vay tiền từ 401(k), bạn thực sự cần hiểu rõ những gì bạn đang từ bỏ.

Hãy để tôi phân tích lý do hấp dẫn trước. Vay từ 401(k) của bạn thực sự có một số lợi ích hợp lý. Bạn về cơ bản đang cho chính mình vay, nghĩa là lãi suất bạn trả sẽ trở lại tài khoản của chính bạn thay vì bỏ vào túi ngân hàng. Không cần kiểm tra tín dụng khắc nghiệt, không cần giấy tờ rườm rà, và bạn vẫn có thể tiếp tục đóng góp đều đặn trong khi đang trả khoản vay. Điều đó thực sự khác biệt so với rút tiền khẩn cấp, vốn sẽ cấm bạn đóng góp và bị đánh thuế cộng với phạt.

Lãi suất thường hợp lý—thường còn tốt hơn nhiều so với các nhà cho vay truyền thống. Và vì khoản trả nợ tự động trích từ lương của bạn, bạn không cần lo lắng về việc bỏ lỡ một khoản thanh toán.

Nhưng đây là điểm tôi cần phải thẳng thắn với bạn: chi phí thực sự của việc vay từ 401(k) không phải lúc nào cũng rõ ràng ngay từ cái nhìn đầu tiên.

Thứ nhất, không phải kế hoạch 401(k) nào cũng cho phép vay. Bạn cần kiểm tra với bộ phận phúc lợi của mình về điều đó. Thứ hai, IRS giới hạn số tiền bạn có thể vay—50% số dư đã được vested hoặc $50,000, cái nào nhỏ hơn. Điều đó có thể không đủ cho những gì bạn thực sự cần.

Bây giờ, góc độ về chi phí cơ hội là điều thực sự khiến tôi trăn trở khi thấy mọi người làm điều này. Giả sử bạn rút ra $15,000 trong một năm với lãi suất 4.25%. Bạn trả lại $15,347. Nghe có vẻ dễ dàng, đúng không? Nhưng nếu số tiền đó đã được đầu tư vào quỹ chỉ số S&P 500 trong cùng khoảng thời gian đó, bạn sẽ có khoảng $19,000. Đó gần như bỏ lỡ khoảng $3,800. Và đó chỉ là trong một năm. Nhân lên qua nhiều thập kỷ, chúng ta đang nói về ảnh hưởng lớn đến khoản hưu trí của bạn.

Cũng cần xem xét tình hình công việc của bạn. Nếu bạn rời khỏi công ty—dù là bạn chọn hay không—khoản vay 401(k) của bạn thường sẽ có lịch trả nợ nhanh hơn. Bạn có thể cần phải trả hết trong vòng vài tháng hoặc trước ngày nộp thuế tiếp theo, tùy theo kế hoạch của bạn. Nếu không, bạn sẽ phải đối mặt với thuế và phí rút tiền sớm. Thêm vào đó, khác với nợ thông thường, khoản vay 401(k) không bị xóa bỏ trong phá sản.

Vậy các lựa chọn thực tế của bạn là gì? Nếu bạn có tín dụng tốt, một khoản vay cá nhân từ các nhà cho vay trực tuyến có thể hợp lý hơn. Các công ty như SoFi cung cấp phê duyệt nhanh mà không cần kiểm tra tín dụng khắc nghiệt, và bạn vẫn giữ tiền hưu trí của mình hoạt động trên thị trường. Nếu bạn sở hữu nhà, một khoản vay thế chấp ngược hoặc HELOC có thể cung cấp cho bạn tiền mặt với lãi suất cạnh tranh và linh hoạt hơn so với vay 401(k).

Nếu bạn đang chôn chân trong nợ lãi suất cao, nói chuyện với một cố vấn tín dụng phi lợi nhuận là đáng giá. Họ có thể giúp bạn đàm phán với chủ nợ và thực sự sửa chữa các vấn đề quản lý tài chính cơ bản thay vì chỉ vá lỗ hổng.

Đây là ý kiến chân thành của tôi: vay 401(k) chỉ thực sự hợp lý trong những tình huống rất đặc biệt. Nếu lãi suất của 401(k) thực sự rẻ hơn mọi lựa chọn khác của bạn, và bạn cần tiền gấp, và bạn tự tin có thể trả lại trước khi có bất kỳ thay đổi công việc nào—thì có thể. Nhưng nếu bạn có tín dụng tốt và các lựa chọn vay khác, phép tính thường ủng hộ việc giữ tiền hưu trí của bạn đầu tư. Chính tương lai của bạn sẽ cảm ơn bạn vì điều đó.