Chỉ mới nhận ra phần lớn mọi người thực sự không hiểu rõ sự khác biệt giữa Roth IRA và 401k khi nói đến các tùy chọn Roth. Chúng nghe có vẻ giống nhau nhưng lại khác nhau một cách đáng ngạc nhiên theo những cách có thể khiến bạn mất hàng nghìn đô la.

Hãy để tôi phân tích những gì thực sự quan trọng. Đầu tiên, giới hạn đóng góp khác nhau rõ rệt. Với Roth 401(k), bạn có thể đóng góp 23.000 đô la hàng năm nếu dưới 50 tuổi, hoặc 30.500 đô la nếu từ 50 tuổi trở lên. Còn Roth IRA? Chỉ 7.000 hoặc 8.000 đô la nếu bạn lớn tuổi hơn. Đó là một khoảng cách lớn nếu bạn đang cố gắng tiết kiệm một cách tích cực. Nếu bạn có thu nhập và nhà tuyển dụng của bạn cung cấp Roth 401(k), bạn có thể gửi vào đó nhiều tiền hơn.

Bây giờ, đây là phần thú vị về lựa chọn đầu tư. Roth 401(k) thường bắt buộc bạn phải chọn trong các tùy chọn mà nhà tuyển dụng đã chọn sẵn. Có thể là các quỹ chỉ số ổn định, hoặc các quỹ phí cao ăn vào lợi nhuận của bạn. Trong khi đó, Roth IRA mang lại cho bạn toàn quyền tự do. Muốn mua cổ phiếu riêng lẻ? Được. Muốn xây dựng danh mục tùy chỉnh? Bạn có thể làm được. Sự linh hoạt này quan trọng hơn mọi người nghĩ, đặc biệt qua nhiều thập kỷ.

Tiếp theo, phần nhà tuyển dụng đóng góp đối ứng là rất lớn và nhiều người bỏ qua điều này. Nếu công ty của bạn cung cấp khoản đối ứng Roth 401(k), đó là tiền miễn phí. Ngay cả khi chỉ là 0,50 đô la cho mỗi đô la bạn đóng góp lên đến 4-6% lương của bạn, điều này sẽ tích tụ thành khối tài sản lớn theo thời gian. Roth IRA không có tùy chọn này vì là các tài khoản cá nhân. Nếu nhà tuyển dụng đối ứng, hãy ưu tiên đóng góp vào 401(k) trước.

Một điều khiến nhiều người bất ngờ là rút tiền sớm. Với Roth IRA, bạn có thể rút phần đóng góp của mình bất cứ lúc nào mà không bị phạt hay thuế. Điều này rất hữu ích nếu bạn nghĩ đến việc nghỉ hưu sớm. Nhưng với Roth 401(k)? Nếu rút trước 59,5 tuổi, IRS sẽ xem xét tỷ lệ đóng góp so với lợi nhuận và đánh thuế phần lợi nhuận đó. Ví dụ, nếu tài khoản của bạn 90% là đóng góp và 10% là lợi nhuận, và bạn rút 10.000 đô la, bạn sẽ phải trả thuế trên phần lợi nhuận 1.000 đô la đó.

Một điều nữa quan trọng đối với một số người: giới hạn thu nhập. Ai cũng có thể mở Roth 401(k) qua nhà tuyển dụng bất kể thu nhập của họ là bao nhiêu. Trong khi đó, Roth IRA có giới hạn thu nhập, hạn chế những người có thu nhập cao hơn không thể đóng góp trực tiếp. Có chiến lược Roth "bảo hiểm" (backdoor Roth) cho những người này, nhưng cần thêm các bước phụ.

Điều quan trọng nhất? Nếu nhà tuyển dụng của bạn đối ứng cho Roth 401(k), hãy đóng góp tối đa trước tiên dù các lựa chọn đầu tư không hoàn hảo. Sau đó, Roth IRA sẽ mang lại cho bạn nhiều quyền kiểm soát hơn. Và nếu bạn đã đóng góp tối đa cho IRA, vẫn còn chỗ để đóng góp thêm vào 401(k). Hiểu rõ những khác biệt này giữa Roth IRA và 401(k) có thể thực sự thay đổi cục diện về hưu của bạn.