Chỉ mới nhận ra điều mà nhiều người không biết về chính sách bảo hiểm nhân thọ của họ. Nếu bạn có bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn tích lũy giá trị tiền mặt, bạn thực sự có thể vay tiền khi cần thanh khoản. Nó giống như có một công cụ tài chính ẩn mà hầu hết mọi người không bao giờ khai thác.

Dưới đây là cách hoạt động của nó. Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn—như các chính sách trọn đời hoặc toàn diện—tích lũy giá trị tiền mặt theo thời gian. Một phần phí bảo hiểm của bạn được để dành trong một tài khoản phát triển. Khi bạn đã có đủ giá trị tiền mặt trong đó, bạn có thể vay dựa trên nó mà không cần qua quy trình phê duyệt vay truyền thống hoặc kiểm tra tín dụng. Công ty bảo hiểm chỉ sử dụng giá trị tiền mặt của chính sách của bạn làm tài sản thế chấp.

Cơ chế hoạt động khá đơn giản. Bạn liên hệ với công ty bảo hiểm, điền vào một mẫu đơn, và họ thường có thể cung cấp tiền cho bạn khá nhanh. Hầu hết các chính sách cho phép bạn vay tới 80-90% giá trị tiền mặt của mình. Khác với các khoản vay khác, bạn không cần giải thích lý do hoặc chứng minh mục đích vay. Điều này thực sự tiện lợi nếu bạn cần vốn ngắn hạn cho một mục đích cụ thể.

Bây giờ, đây là điểm khác biệt so với vay mượn thông thường. Bạn về cơ bản đang tự cho mình vay tiền. Lãi suất thường thấp hơn so với vay ngân hàng hoặc thẻ tín dụng vì nó được đảm bảo bằng chính chính sách của bạn. Bạn không rủi ro tiền của người khác hoặc phải đối mặt với thủ tục cho vay thông thường. Đó là điểm hấp dẫn chính—tiếp cận vốn nhanh chóng mà không gặp rắc rối.

Nhưng có một rủi ro bạn cần hiểu rõ. Khi bạn vay dựa trên chính sách của mình, giá trị của chính sách đó sẽ giảm đi cho đến khi bạn trả lại. Công ty bảo hiểm sẽ đặt một yêu cầu đòi nợ dựa trên giá trị tiền mặt đó. Nếu bạn không trả, họ sẽ rút tiền từ tài khoản tiền mặt của chính sách, và nếu không đủ, họ sẽ lấy từ khoản tiền tử vong của bạn. Vì vậy, bạn đang làm giảm khả năng bảo vệ của chính sách dành cho người thân của mình trong khi khoản nợ còn tồn tại.

Ngoài ra, điều này chỉ áp dụng với các chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Nếu bạn có bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn, bạn sẽ không có giá trị tiền mặt để vay. Các chính sách theo thời hạn rẻ hơn nhưng không tích lũy giá trị như vậy.

Điều quan trọng cần nhớ là bảo hiểm nhân thọ mà bạn có thể vay là một công cụ cho các tình huống cụ thể, không phải nguồn tài trợ chung chung. Nó hoạt động tốt nhất khi bạn cần thanh khoản tạm thời và tự tin có thể trả lại. Đừng sử dụng nó như một quỹ đầu tư thông thường hoặc cho các nhu cầu tài chính dài hạn. Đó là nơi mọi người thường gặp rắc rối.

Nếu bạn đang cân nhắc về điều này, hãy chắc chắn bạn hiểu rõ các điều khoản cụ thể của chính sách của mình. Các công ty bảo hiểm khác nhau xử lý một chút khác biệt—cách họ tính lãi, tỷ lệ phần trăm bạn có thể vay, tất cả những điều đó. Thật sự hữu ích khi nói chuyện với cố vấn của bạn để xem liệu việc vay từ bảo hiểm nhân thọ có phù hợp với chiến lược tài chính tổng thể của bạn hay không. Cấu trúc của chính sách hiện tại có thể ảnh hưởng thực tế đến tương lai, đặc biệt khi bạn gần đến tuổi nghỉ hưu.