Vì vậy, tôi đã bắt đầu tìm hiểu về các tài khoản hưu trí gần đây và nhận ra nhiều người nhầm lẫn giữa Roth IRA và Roth 401(k) chỉ vì chúng nghe có vẻ giống nhau. Tuy nhiên, chúng hoàn toàn không giống nhau, và sự khác biệt thực sự quan trọng tùy thuộc vào tình huống của bạn.

Điều đầu tiên khiến tôi chú ý là giới hạn đóng góp khác nhau rất nhiều. Với kế hoạch 401k, bạn có thể đóng góp khoảng 23.000 đô la mỗi năm (hoặc 30.500 đô la nếu bạn trên 50 tuổi), nhưng với IRA, giới hạn là 7.000 đô la (8.000 đô la ở tuổi 50 trở lên). Đó là một khoảng cách lớn nếu bạn đang cố gắng tiết kiệm tích cực cho hưu trí. 401k về cơ bản cho phép bạn gửi nhiều tiền hơn.

Tiếp theo là ai có thể đóng góp. Hầu hết những người có quyền truy cập vào 401k qua công ty của họ đều có thể góp, không có giới hạn về thu nhập. Nhưng IRA có giới hạn thu nhập khiến những người có thu nhập cao hơn bị loại khỏi việc đóng góp trực tiếp. Có các cách xoay sở như chiến lược backdoor, nhưng đó là một bước bổ sung.

Linh hoạt trong đầu tư cũng là một điểm lớn. Khi bạn có 401k, bạn bị giới hạn chọn từ những gì nhà tuyển dụng cung cấp, đôi khi là các lựa chọn trung bình với phí cao làm giảm lợi nhuận của bạn. IRA cho phép bạn kiểm soát nhiều hơn - bạn có thể chọn cổ phiếu riêng lẻ, trái phiếu, quỹ chỉ số, bất cứ thứ gì phù hợp với chiến lược của bạn.

Điều mà hầu hết mọi người không nhận ra là: các kế hoạch 401k có thể đi kèm với khoản đóng góp đối ứng từ nhà tuyển dụng. Đó gần như là tiền miễn phí nếu công ty của bạn cung cấp. IRA thì không có khoản này vì là tài khoản cá nhân. Nếu công ty bạn có khoản đối ứng, đó là lý do hợp lý để ưu tiên 401k trước.

Một điều nữa khá hữu ích là bạn có thể rút tiền đóng góp IRA sớm mà không bị phạt hoặc thuế, điều này rất tiện nếu bạn dự định nghỉ hưu sớm và muốn tránh khoản phạt 10% của IRS. Với 401k, việc rút tiền sớm phức tạp hơn vì chính phủ đánh thuế phần lợi nhuận dựa trên tỷ lệ đóng góp so với lợi nhuận của tài khoản.

Vậy bạn nên sử dụng cái nào? Thật lòng, nếu bạn có thể đóng góp vào cả hai và công ty của bạn có khoản đối ứng trên 401k, bạn nên tối đa hóa khoản đối ứng đó trước vì đó là lợi nhuận đảm bảo. Sau đó, tính linh hoạt của IRA làm cho nó khá hấp dẫn. Và nếu bạn đã đóng góp tối đa cho IRA, bạn luôn có thể chuyển phần tiết kiệm thêm vào 401k cho phần còn lại của năm. Chìa khóa là xác định công cụ nào phù hợp nhất với tình huống cụ thể của bạn.