Mình vừa nhận ra có bao nhiêu điều mê tín về điểm tín dụng đang lan truyền khắp nơi, và thành thật mà nói, thật là điên rồ khi mọi người tin vào nhiều thông tin sai lệch về chuyện này. Vì thẻ tín dụng giờ đâu đâu cũng có, bạn nghĩ ai cũng hiểu rõ cách điểm của họ thực sự hoạt động như thế nào, nhưng không phải vậy.

Hãy để mình phân tích rõ những gì đúng và những gì hoàn toàn sai khi nói về các huyền thoại tín dụng. Điểm tín dụng cơ bản chỉ là một con số mà các nhà cho vay dùng để xác định xem bạn có trả nợ đúng hạn hay không. Nó lấy dữ liệu từ lịch sử thanh toán của bạn, số nợ bạn đang mang, tuổi của các tài khoản, và một vài yếu tố khác. Rất đơn giản, đúng không? Nhưng vẫn có người hoàn toàn hiểu sai về nó.

Điều đầu tiên: kiểm tra điểm tín dụng của chính bạn trực tuyến hoàn toàn không ảnh hưởng gì đến điểm đó. Điều này thường bị hiểu nhầm. Khi bạn tự kiểm tra, đó là một yêu cầu nhẹ. Một yêu cầu nặng là khi nhà cho vay thực sự lấy báo cáo của bạn, và đúng vậy, điều đó có thể làm giảm vài điểm. Nhưng việc bạn tự kiểm tra? Không ảnh hưởng gì cả. Mọi người lo lắng về chuyện này vô lý.

Dưới đây là một điều nữa khiến nhiều người nhầm lẫn. Bạn cần phải thực sự sử dụng tín dụng để xây dựng điểm tốt, nhưng ý tưởng rằng bạn nên mang số dư lớn để nâng cao điểm đó? Ngược lại hoàn toàn. Mang số dư cao thực sự làm giảm điểm của bạn. Theo các công ty chấm điểm, nếu bạn sử dụng hơn 30% hạn mức tín dụng của mình, điểm của bạn bắt đầu bị trừ. Vì vậy mục tiêu là sử dụng tín dụng một cách có trách nhiệm nhưng giữ số dư thấp. Đó là cách hoạt động.

Một số người nghĩ rằng thu nhập của họ ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng. Không hề. Hoàn toàn không. Thu nhập của bạn thực sự không nằm trong phép tính. Sự nhầm lẫn có thể xuất phát từ việc những người có thu nhập cao hơn có thể trả nợ dễ dàng hơn, từ đó cải thiện điểm của họ. Nhưng thu nhập thì? Không phải yếu tố.

Kết hôn cũng không giúp bạn có điểm tín dụng chung. Đó không phải là chuyện có thật. Lịch sử tín dụng của bạn là của riêng bạn, ngay cả sau khi kết hôn. Nếu bạn mở các tài khoản chung với vợ/chồng, tất nhiên, chúng sẽ xuất hiện trên cả hai báo cáo, nhưng điểm của bạn vẫn riêng biệt. Điều này khiến nhiều cặp đôi ngạc nhiên.

Điều thú vị là các huyền thoại về tín dụng trở nên thực sự phức tạp. Thanh toán hết khoản vay mua xe có thể tạm thời làm giảm điểm của bạn. Nghe có vẻ nghịch lý, tôi biết. Khi bạn thanh toán xong, nó trở thành một tài khoản đã đóng, và các nhà cho vay quan tâm nhiều hơn đến cách bạn quản lý tín dụng đang hoạt động hiện tại hơn là lịch sử của bạn. Sự giảm điểm thường chỉ là tạm thời, chỉ vài điểm theo nhiều nguồn tin.

Sử dụng thẻ ghi nợ sẽ không giúp điểm của bạn chút nào. Mặc dù việc sử dụng thẻ ghi nợ một cách có trách nhiệm thể hiện sự trưởng thành tài chính, nhưng các ngân hàng không nhìn nhận như vậy. Đối với họ, quản lý tiền mặt và vay mượn là hai chuyện hoàn toàn khác nhau. Các công ty thẻ ghi nợ thậm chí không báo cáo cho các cơ quan tín dụng. Vậy nên, cứ thoải mái quẹt thẻ ghi nợ, nhưng nó không xây dựng điểm tín dụng của bạn.

Vay thế chấp thì lại khác, vì nó là một chuyện phức tạp. Khi bạn nộp đơn, điểm của bạn có thể giảm vài điểm do yêu cầu. Và khi bạn thực sự vay, bạn có một khoản nợ lớn mới mà chưa có lịch sử thanh toán, nên điểm của bạn có thể giảm ban đầu. Nhưng điều quan trọng là: theo thời gian, khi bạn thanh toán đúng hạn, điểm của bạn sẽ được cải thiện rõ rệt. Tài khoản sẽ có tuổi đời, lịch sử thanh toán của bạn sẽ tích lũy, và cuối cùng bạn sẽ ở trong tình thế tốt hơn nhiều. Vậy là đau ngắn hạn, lợi dài hạn.

Hãy nói về lý do tại sao điểm tín dụng thực sự quan trọng ngoài việc thể hiện bản thân. Đúng vậy, có người khoe điểm trên 800, nhưng thực tế, nó mang lại giá trị tài chính thật sự. Điểm càng cao, lãi suất vay mua nhà, mua xe, vay cá nhân, thẻ tín dụng của bạn càng thấp. Đôi khi bạn còn không thể được duyệt vay một số khoản nếu điểm không đủ tốt. Hãy nghĩ theo cách này: nếu bạn vay mua nhà với lãi suất 3.25% mà người có điểm thấp phải trả 4.5%, đó là sự khác biệt lớn về tổng số tiền lãi phải trả theo thời gian. Trong một số trường hợp, lên đến hàng chục nghìn đô la.

Nộp đơn xin nhiều thẻ tín dụng cùng lúc? Đúng vậy, điều đó sẽ làm điểm của bạn giảm nhiều hơn mọi người nghĩ. Mỗi lần nộp đơn là một yêu cầu nặng, làm điểm của bạn bị trừ. Có thể bạn nghĩ rằng nhiều đơn vay mua nhà hoặc vay xe trong một khoảng thời gian ngắn sẽ được coi là một yêu cầu duy nhất bởi các cơ quan tín dụng, vì họ hiểu rằng mọi người thường so sánh các mức lãi suất để mua các khoản lớn đó. Nhưng các đơn xin thẻ tín dụng thì không như vậy, mỗi đơn đều được tính riêng.

Và cuối cùng, đừng đóng các thẻ tín dụng cũ với suy nghĩ rằng nó sẽ nâng cao điểm của bạn. Điều đó không đúng đâu. Đóng thẻ sẽ giảm hạn mức tín dụng của bạn, làm tỷ lệ sử dụng tăng lên và gây tổn hại cho điểm của bạn. Thêm vào đó, bạn mất đi lợi ích của tuổi đời và lịch sử thanh toán của thẻ đó. Dù đã đóng, các tài khoản cũ vẫn còn trên báo cáo của bạn trong 10 năm, nhưng cuối cùng chúng cũng sẽ hết hạn và điểm của bạn sẽ bị ảnh hưởng. Vậy nên, giữ các thẻ cũ mở, ngay cả khi bạn không dùng đến.

Điều quan trọng nhất là các huyền thoại về tín dụng phổ biến hơn nhiều so với mức cần thiết. Hiểu rõ cách điểm tín dụng thực sự hoạt động là cực kỳ quan trọng vì điểm của bạn ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền bạn sẽ trả cho các khoản vay trong suốt cuộc đời. Không chỉ là để khoe khoang hay cảm thấy tự hào về bản thân. Nó liên quan đến các hậu quả tài chính thực sự. Vậy lần tới nghe ai đó nói về tín dụng, hãy chắc chắn rằng họ đang cung cấp thông tin chính xác chứ không chỉ tiếp tục những hiểu lầm phổ biến này.