Đang suy nghĩ về kế hoạch nghỉ hưu gần đây, và nhận ra nhiều người bị nhầm lẫn về việc đóng góp vào 401(k) có thực sự được trừ thuế hay không. Tiết lộ: chúng không được trừ trực tiếp, nhưng điều quan trọng là - chúng hoàn toàn giảm số tiền bạn phải trả thuế ngay bây giờ.

Dưới đây là cách hoạt động. Khi bạn đóng góp vào 401(k) truyền thống, số tiền đó được trừ trước khi thuế được áp dụng vào lương của bạn. Vì vậy, nếu bạn kiếm 40 nghìn đô và bỏ 5% vào 401(k), bạn chỉ phải trả thuế thu nhập trên 38 nghìn đô. Đó là lợi ích thực sự. Thu nhập chịu thuế của bạn giảm xuống, nghĩa là hóa đơn thuế của bạn cũng giảm. Trong một năm, điều đó có thể tích lũy thành khoản tiết kiệm thực sự.

Tiền thưởng từ nhà tuyển dụng là phần trang trí thêm. Nếu công ty của bạn có chương trình đối ứng một đô la cho mỗi đô la đóng góp lên tới 3%, thì bạn gần như đang nhận được tiền miễn phí. Phần đối ứng đó không giảm thu nhập chịu thuế của bạn (chỉ các khoản đóng góp của bạn mới giảm), nhưng vẫn đáng để tận dụng.

Bây giờ, đây là nơi thời điểm trở nên chiến lược. Cuối cùng, bạn sẽ phải trả thuế trên số tiền này khi rút ra, nhưng hầu hết mọi người đều rơi vào mức thuế thấp hơn khi nghỉ hưu. Vì vậy, bạn hoãn thuế khi đang kiếm nhiều hơn và trả thuế khi kiếm ít hơn. Đó là toàn bộ chiến lược. Thêm vào đó, nếu bạn đợi đến sau 59½ tuổi để rút, bạn sẽ tránh được khoản phạt 10% khi rút sớm đó.

Nếu bạn nghĩ rằng mình sẽ thực sự kiếm nhiều hơn khi nghỉ hưu (hiếm, nhưng có thể), Roth 401(k) sẽ đảo ngược kịch bản. Bạn trả thuế ngay bây giờ trên các khoản đóng góp sau thuế, nhưng sau đó các khoản rút tiền của bạn hoàn toàn miễn thuế. Thỏa thuận là các khoản đóng góp Roth không giảm thu nhập chịu thuế hiện tại của bạn, vì vậy bạn phải trả đầy đủ thuế trên paycheck hôm nay.

Một điều mà hầu hết mọi người bỏ qua: Tín dụng tiết kiệm (Saver's Credit). Nếu bạn thuộc nhóm thu nhập thấp hơn, bạn có thể nhận thêm một khoản giảm thuế bên cạnh lợi ích của 401(k). Tùy vào tình hình của bạn, bạn có thể yêu cầu 10%, 20% hoặc 50% của 2 nghìn đô đầu tiên trong khoản đóng góp của mình như một khoản tín dụng. Đó là trên cả việc giảm thuế bạn đã nhận được rồi.

Tóm lại - đóng góp vào 401(k) có thể không hoàn toàn được trừ thuế theo nghĩa truyền thống? Không chính xác. Nhưng chúng chắc chắn giảm thu nhập chịu thuế của bạn và hoãn thuế đến khi nghỉ hưu, điều này thường còn tốt hơn nữa. Nếu bạn nghiêm túc về việc giảm thiểu số tiền mình phải trả, đáng để lên kế hoạch xem phương pháp truyền thống hay Roth phù hợp hơn với tình hình của bạn.