Đang nghĩ về kế hoạch nghỉ hưu gần đây, và một điều thường xuyên xuất hiện trong các cuộc trò chuyện là các hợp đồng annuities đảm bảo. Hầu hết mọi người không thực sự hiểu cách chúng hoạt động, vì vậy hãy để tôi giải thích những gì tôi đã học được.

Về cơ bản, các hợp đồng annuities đảm bảo là các hợp đồng bảo hiểm trong đó bạn chuyển giao một khoản tiền lớn hoặc thực hiện các khoản thanh toán định kỳ, và đổi lại công ty bảo hiểm sẽ cung cấp cho bạn thu nhập ổn định suốt đời. Khái niệm khá đơn giản, nhưng các chi tiết lại rất quan trọng.

Điều hấp dẫn rõ ràng là - không có rủi ro thị trường, không phải đoán xem tiền của bạn sẽ tồn tại bao lâu. Các khoản thanh toán của bạn được khóa chặt và dự đoán được. Đó là mục đích chính. Bạn đang đổi sự linh hoạt lấy sự chắc chắn.

Tuy nhiên, có nhiều loại khác nhau. Một số hợp đồng annuities đảm bảo bắt đầu trả ngay lập tức (annuity ngay lập tức), trong khi những loại khác cho phép bạn chờ đợi và có thể nhận được khoản thanh toán lớn hơn sau này (annuity hoãn). Rồi còn có các tùy chọn lãi suất cố định cho lợi nhuận cố định, so với lãi suất biến liên kết với hiệu suất thị trường. Các loại lãi suất biến có tiềm năng tăng cao hơn nhưng cũng đi kèm rủi ro lớn hơn.

Một điều mọi người không luôn xem xét - ai sẽ nhận được tiền nếu bạn qua đời? Với một annuity đơn giản cho một người, các khoản thanh toán sẽ dừng lại khi bạn mất. Nhưng bạn có thể cấu trúc để người phối ngẫu của bạn vẫn nhận thu nhập, mặc dù các khoản thanh toán sẽ nhỏ hơn. Đó gọi là annuity liên kết chung và người còn sống.

Bây giờ, về mặt thuế, lại càng thú vị hơn. Trong giai đoạn tích lũy, số tiền của bạn tăng trưởng mà không bị đánh thuế. Nhưng khi bạn bắt đầu nhận các khoản thanh toán, chúng sẽ bị đánh thuế như thu nhập thông thường - có thể cao hơn mức thuế lợi tức vốn. Nếu bạn đã tài trợ bằng tiền chưa chịu thuế (đủ điều kiện), bạn sẽ phải trả thuế trên tất cả những gì nhận được. Nếu là tiền đã chịu thuế rồi (không đủ điều kiện), bạn chỉ trả thuế trên phần lãi.

Lợi ích thực sự? Nếu bạn đầu tư 500.000 đô la vào một hợp đồng annuity với tỷ lệ chi trả 5%, bạn sẽ nhận khoảng 25.000 đô la mỗi năm suốt đời. Đó là loại thu nhập ổn định thu hút những người lo lắng về việc sống lâu hơn số tiền tiết kiệm của mình. Và sự tăng trưởng hoãn thuế trong giai đoạn tích lũy có thể rất lớn nếu bạn nằm trong mức thuế cao hơn.

Nhưng cũng có những mặt hạn chế thực sự. Tính thanh khoản khá hạn chế - rút tiền sớm có thể gặp phí phạt từ việc từ bỏ hợp đồng, cộng thêm phí phạt IRS 10% nếu bạn dưới 59,5 tuổi. Lạm phát là một vấn đề lớn khác. Nếu các khoản thanh toán cố định của bạn không tính đến lạm phát, giá trị mua của bạn sẽ giảm theo thời gian. Và nếu xảy ra chuyện sớm, người thừa kế của bạn có thể không nhận lại được gì.

Vậy bạn có nên mua annuities đảm bảo không? Tùy thuộc vào những gì bạn thực sự muốn. Bạn đang tìm kiếm thu nhập ổn định cho nghỉ hưu hay muốn để lại tiền cho con cái? Bạn có thể chấp nhận rủi ro đến mức nào? Bạn có các nguồn thu nhập khác như An sinh xã hội, hay đây sẽ là khoản thu nhập chính của bạn khi nghỉ hưu?

Tóm lại, các hợp đồng annuities đảm bảo có thể cung cấp sự ổn định thực sự cho nghỉ hưu, nhưng chúng không phải là phép màu. Chúng chỉ là một trong nhiều công cụ. Hãy nghiên cứu kỹ, hiểu rõ các đánh đổi, và thành thật mà nói, hãy nói chuyện với một cố vấn tài chính để xem xét toàn diện bức tranh của bạn. Đó là khoản đầu tư xứng đáng với thời gian trước khi khóa chặt tiền vào một thứ gì đó suốt đời.