Vì vậy, tôi đã tìm hiểu các cách để giúp chi phí giáo dục tương lai của con tôi, và thành thật mà nói, chuyện tài khoản 529 cứ xuất hiện khắp mọi nơi. Hóa ra có lý do chính đáng cho điều đó. Những tài khoản này thực sự là một trong những bí mật được giữ kín nhất dành cho các gia đình cố gắng vượt lên về chi phí đại học. Để tôi phân tích những gì tôi đã học về cách mở các tùy chọn tài khoản 529.

Điều đầu tiên bạn cần biết là các kế hoạch 529 có hai loại. Có các kế hoạch tiết kiệm giáo dục, về cơ bản là các tài khoản đầu tư cho phép bạn linh hoạt về nơi con bạn có thể sử dụng tiền. Bạn có thể trang trải học phí tại hầu hết các trường cao đẳng hoặc đại học, nhưng giờ đây còn linh hoạt hơn nữa vì các quy tắc đã mở rộng để bao gồm học phí K-12, các chương trình học nghề, và thậm chí là trả nợ vay sinh viên. Sau đó là các kế hoạch trả trước học phí, cho phép bạn khóa giá ngày hôm nay tại các trường cụ thể, nhưng thành thật mà nói, chúng ít linh hoạt hơn nhiều.

Khi bạn đã sẵn sàng mở tài khoản 529, quy trình thực tế khá đơn giản. Bạn chọn kế hoạch của bang nào bạn muốn sử dụng, và điều mà hầu hết mọi người bỏ lỡ là: bạn không bắt buộc phải dùng kế hoạch của bang nơi bạn sinh sống, nhưng một số bang sẽ có ưu đãi về thuế nếu bạn làm vậy. Vì vậy, đáng để so sánh phí, các lựa chọn đầu tư, và hiệu suất của một vài kế hoạch trước khi quyết định.

Sau khi đã chọn, việc hoàn thành đơn đăng ký thường mất khoảng ba mươi phút trực tuyến. Bạn đặt tên người thụ hưởng, cung cấp thông tin cá nhân của bạn và của con, và xong, bạn đã hoàn tất thủ tục giấy tờ. Sau đó, bạn nạp tiền theo cách phù hợp với bạn, có thể là gửi một khoản lớn một lần hoặc thiết lập chuyển khoản tự động hàng tháng. Nhiều kế hoạch có mức tối thiểu rất thấp, vì vậy bạn có thể bắt đầu với bất cứ số tiền nào phù hợp với ngân sách của mình.

Phần đầu tư là nơi trở nên thú vị. Hầu hết các kế hoạch cung cấp danh mục dựa trên độ tuổi, tự động chuyển từ chiến lược đầu tư tích cực sang thận trọng khi con bạn gần đến tuổi đi học. Bạn chọn phù hợp với mức chấp nhận rủi ro của mình rồi để nó tự vận hành. Các lợi ích về thuế là điểm hấp dẫn thực sự, tuy nhiên. Tiền của bạn phát triển theo chế độ hoãn thuế, và khi rút ra để chi cho các khoản chi phí giáo dục đủ điều kiện, nó sẽ không bị đánh thuế ở cấp liên bang. Một số bang còn cho phép bạn trừ thuế trên các khoản đóng góp.

Một điều khiến tôi bị thuyết phục bởi cách tiếp cận này là tính linh hoạt thực sự của nó. Nếu con bạn quyết định không đi học đại học, bạn có thể chuyển tài khoản sang anh chị hoặc họ hàng mà không bị phạt. Hoặc bạn có thể sử dụng các quy tắc mới tôi đã đề cập để trang trải các chương trình học nghề hoặc trả nợ vay thay thế. Điểm trừ duy nhất là nếu bạn rút tiền cho các khoản không đủ điều kiện, bạn sẽ phải trả thuế cộng với phí phạt 10% trên lợi nhuận, nhưng có các ngoại lệ như nếu người thụ hưởng nhận được học bổng.

Có giới hạn đóng góp trọn đời theo từng bang, dao động từ khoảng 200 nghìn đến hơn 500 nghìn đô la, vì vậy điều này cần lưu ý khi bạn lên kế hoạch tiết kiệm. Và đúng vậy, các tài khoản này ảnh hưởng đến tính toán trợ cấp tài chính, nhưng thường ít hơn các phương pháp tiết kiệm khác. Thật sự, nếu bạn nghiêm túc xây dựng quỹ giáo dục, việc tìm hiểu cách mở tài khoản 529 là bước đi hợp lý đầu tiên. Các lợi ích về thuế đơn thuần đã đủ khiến việc thiết lập nó đáng giá với công sức tối thiểu, và tính linh hoạt có nghĩa là bạn không bị ràng buộc vào một con đường duy nhất dù con bạn cuối cùng chọn làm gì.