Vậy là bạn đang tự hỏi làm thế nào để rút tiền 401k của mình? Đúng rồi, tôi hiểu—đôi khi cuộc sống xảy ra và bạn cần tiếp cận số tiền bạn đã tiết kiệm. Vấn đề là, cách bạn thực sự rút tiền đó phụ thuộc vào nhiều yếu tố: tuổi của bạn, liệu bạn còn đang làm việc hay không, và kế hoạch cụ thể của bạn cho phép gì. Để tôi phân tích các lựa chọn thực tế vì nó chắc chắn không đơn giản chỉ là yêu cầu một séc.

Trước tiên, nếu bạn vẫn còn làm việc và muốn rút tiền từ 401k, không phải nhà tuyển dụng nào cũng đồng ý. Bạn sẽ cần nói chuyện với quản lý kế hoạch của mình để xem điều gì thực sự khả thi tại công ty của bạn. Nhưng nói chung, bạn có vài con đường: bạn có thể vay tiền từ đó, thực hiện rút tiền khẩn cấp nếu tình hình khó khăn, hoặc trong những trường hợp hiếm hoi, phân phối trong khi còn đang làm việc.

Hãy nói về vay 401k trong giây lát. Đây có thể là lựa chọn ít đau đớn nhất nếu nhà tuyển dụng của bạn cho phép. Bạn đang vay từ chính tài khoản của mình—bạn nhận một khoản tiền lớn và sau đó tự trả lại qua khấu trừ lương. Điểm trừ? Bạn đang trả bằng tiền đã qua thuế, khác với phần đóng góp ban đầu của bạn. Hầu hết các kế hoạch giới hạn bạn ở mức 50.000 đô la hoặc một nửa số dư đã được vested, tùy theo cái nào nhỏ hơn, mặc dù nếu tài khoản của bạn dưới $20k , bạn có thể vay nhiều hơn. Tin vui là thường không cần nhiều giấy tờ và không kiểm tra tín dụng. Thường bạn có tối đa năm năm để trả lại (trừ khi đó là cho nhà chính), và không thường mất phí lớn. Nhưng điều mọi người không luôn nghĩ tới là—bạn bỏ lỡ khả năng tăng trưởng theo lãi kép trên số tiền vay đó. Đó là tiền thật bạn đang bỏ lỡ.

Tiếp theo là con đường rút tiền khẩn cấp. Nếu bạn đang trải qua áp lực tài chính thực sự—như đối mặt với việc mất nhà, cần tiền đặt cọc mua nhà lần đầu, đối mặt với hóa đơn y tế hoặc chi phí tang lễ—kế hoạch của bạn có thể cho phép rút mà không phải chịu phạt thông thường. Nhưng bạn gần như luôn phải trả thuế thu nhập bình thường trên số tiền đó. Và đây là phần quan trọng: bạn không thể đóng góp vào 401k trong sáu tháng sau khi rút tiền khẩn cấp. Sau thời gian chờ đó, bạn có thể bắt đầu đóng góp lại, nhưng không thể trả lại số tiền đã rút. Nó đã mất rồi.

Khi bạn đến tuổi nghỉ hưu (chúng ta đang nói 59½ hoặc đôi khi 55 tùy theo tình huống của bạn), mọi thứ sẽ mở rộng hơn. Các khoản rút tiền định kỳ trở thành một lựa chọn, và bạn có thể rút theo lịch trình của mình—hàng tháng, hàng quý, tùy thích. Số dư của bạn vẫn tiếp tục tăng dựa trên các khoản đầu tư. Bây giờ, nếu bạn chờ đến 73 tuổi (hoặc 75 bắt đầu từ năm 2033), bạn bắt buộc phải rút tối thiểu dựa trên tuổi thọ và số dư tài khoản. Hầu hết các cố vấn tài chính đề xuất rút khoảng 2-7% mỗi năm, mặc dù quy tắc 4% là một chuẩn mực phổ biến để bắt đầu. Chìa khóa là suy nghĩ về nhu cầu thực tế của bạn, các nguồn thu nhập khác, và bạn dự kiến cần tiền trong bao lâu.

Nếu bạn chưa đến tuổi nghỉ hưu và không còn làm việc với công ty nữa, việc rút tiền sớm về mặt kỹ thuật là khả thi, nhưng sẽ kèm theo khoản phạt 10% cộng với thuế thu nhập bình thường. Đó là lý do tại sao mọi người thường tránh điều này trừ khi họ thực sự cần thiết. Một bước khôn ngoan hơn cho nhiều người là chuyển khoản 401k sang IRA, điều này mang lại nhiều linh hoạt hơn. Bạn có thể để tiền đó ở đó và chỉ rút ra khi thực sự cần, chỉ phải trả thuế trên số tiền bạn rút mỗi năm.

Đây là điều tôi muốn nói: trước khi bạn nghĩ về cách làm thế nào để lấy tiền 401k của mình, hãy thực sự cân nhắc xem bạn có cần hay không. Càng để tiền đó tích lũy và tăng trưởng theo lãi kép, bạn càng có lợi trong hưu trí thực sự. Nếu bạn lo lắng về việc cần tiếp cận nó, nói chuyện với cố vấn tài chính về kế hoạch tổng thể của bạn có thể giúp bạn tránh được nhiều rắc rối và tiết kiệm tiền về lâu dài. Quy trình giấy tờ thay đổi tùy theo nhà tuyển dụng, nhưng sau khi bạn điền đầy đủ và nộp, bạn sẽ nhận được séc của mình. Chỉ cần nhớ—rút tiền sớm sẽ bị phạt và đánh thuế, và bạn sẽ bỏ lỡ nhiều năm tăng trưởng. Luôn luôn đáng để xem xét các lựa chọn khác trước.