Có câu hỏi thường gặp: giới hạn 401k có bao gồm phần đối ứng của nhà tuyển dụng không? Câu trả lời ngắn gọn - cũng đúng, cũng không hẳn, và thật sự rất rối. Để tôi phân tích rõ vì tôi thấy mọi người luôn căng thẳng về vấn đề này.

Vậy đây là chuyện. 401k của bạn có hai giới hạn khác nhau đang tồn tại. Có số tiền BẠN có thể đóng góp từ paycheck của mình (đó là phần tự chọn giảm trừ), và sau đó là tổng số tiền có thể gửi vào tài khoản bao gồm phần của nhà tuyển dụng. Khi mọi người hỏi giới hạn 401k có bao gồm phần đối ứng của nhà tuyển dụng không, họ thường lo lắng rằng họ đang mất tiền. Nhưng không - phần đóng góp của nhà tuyển dụng không tính vào giới hạn đóng góp của BẠN. Đó chính là mục đích của nó.

Năm 2023, bạn có thể gửi tối đa 22.500 đô la từ paycheck của mình. Nhà tuyển dụng của bạn có thể đối ứng thêm vào, và điều đó không làm giảm số tiền 22.500 đô la đó. Có một giới hạn tổng thể khoảng 66.000 đô la, nhưng đối với phần lớn mọi người, đó không phải là giới hạn cản trở.

Bây giờ, điều thú vị là ở chỗ này. Không phải tất cả các nhà tuyển dụng đều cung cấp phần đối ứng. Tôi biết, thật sốc. Nhưng ngay cả khi công ty của bạn không có, vẫn có lý do hợp lý để tối đa hóa 401k của bạn.

Thứ nhất, về thuế. Mỗi đô la bạn giảm trừ bây giờ sẽ giảm số thuế bạn phải trả trong năm nay. Thêm vào đó, mọi lợi nhuận đầu tư trong tài khoản không bị đánh thuế cho đến khi bạn rút tiền ra. Điều này cực kỳ có lợi trong dài hạn.

Thứ hai, bạn có thể gửi nhiều hơn trong 401k so với IRA. IRA tối đa khoảng 6.500 đô la. Điều đó có nghĩa là còn ít hơn 16.000 đô la để tiết kiệm nữa. Nếu bạn nghiêm túc về việc nghỉ hưu, khoảng cách này quan trọng.

Thứ ba, nó tự động. Tiền tự nhiên trích ra khỏi paycheck của bạn. Không cần suy nghĩ nhiều. Dễ hơn nhiều so với việc chuyển tiền thủ công vào IRA mỗi tháng.

Thứ tư - và điều này ít được nhấn mạnh - 401k của bạn được bảo vệ khỏi các chủ nợ nếu mọi chuyện xấu xảy ra. Phá sản? 401k của bạn không bị đụng tới. Hầu hết các tài khoản khác thì không.

NHƯNG. Và điều này rất quan trọng. Có những trường hợp mà việc tối đa hóa có thể không phải là lựa chọn tốt nhất của bạn.

Nếu kế hoạch của bạn tính phí cao, điều đó sẽ ăn vào lợi nhuận. Một số 401k còn có các lựa chọn đầu tư kém chất lượng nữa. Nếu bạn bị mắc kẹt với các lựa chọn trung bình và phí cao, có thể bạn sẽ tốt hơn nếu gửi tiền vào IRA, nơi bạn kiểm soát các khoản đầu tư.

Ngoài ra, nếu bạn hay nhảy việc, có nhiều 401k rải rác sẽ gây rối. Một IRA có thể gọn gàng hơn.

Và thật lòng - nếu bạn chưa có quỹ dự phòng khẩn cấp, đó có lẽ nên là ưu tiên hàng đầu. 401k sẽ phạt bạn nếu rút sớm trước 59½ tuổi. Vậy nếu cần tiền, bạn sẽ bị kẹt. Hãy xây dựng quỹ tiết kiệm 3-6 tháng chi tiêu dưới dạng tiền mặt trước khi dồn hết vào các tài khoản hưu trí.

Cũng cùng lý do đó nếu bạn đang tiết kiệm mua nhà hoặc trả nợ sinh viên. Những mục tiêu đó có thể cấp bách hơn việc nghỉ hưu lúc này.

Vậy tóm lại, điều gì cần nhớ? Ngay cả khi không có phần đối ứng của nhà tuyển dụng, 401k vẫn thường đáng để sử dụng. Lợi ích về thuế đã đủ rồi. Nhưng không phải là mọi thứ đều phù hợp với tất cả mọi người. Hãy kiểm tra phí của kế hoạch, xem các lựa chọn đầu tư, và thành thật đánh giá xem bạn có các ưu tiên tài chính khác không. Nếu 401k của công ty bạn đắt đỏ và hạn chế, có thể bạn chỉ cần đóng góp đủ để nhận phần đối ứng (nếu có), rồi tối đa hóa IRA thay thế để có nhiều quyền kiểm soát hơn.