Tôi đã tìm hiểu về tiết kiệm hưu trí gần đây và thành thật mà nói, việc đầu tư bao nhiêu vào 401k còn phức tạp hơn nhiều so với mọi người nghĩ. Mọi người đều cho rằng bạn chỉ cần tối đa hóa đóng góp mỗi năm, nhưng đó không nhất thiết là chiến lược phù hợp cho tất cả mọi người.

Vì vậy, đây là những gì tôi đã phát hiện ra. Nếu công ty của bạn cung cấp khoản đối ứng 401(k), đó thực sự là tiền miễn phí đang nằm trên bàn. Như thể, công ty của bạn sẽ thêm tiền vào tài khoản của bạn nếu bạn đóng góp. Phần này là không thể thương lượng—bạn phải đóng góp ít nhất đủ để nhận đủ khoản đối ứng đó. Sau đó thì sao? Mọi thứ trở nên thú vị hơn.

Các giới hạn cơ bản là 23.000 đô la hàng năm cho năm 2024 (hoặc 30.500 đô la nếu bạn trên 50 tuổi), nhưng việc đầu tư bao nhiêu vào 401k ngoài khoản đối ứng của nhà tuyển dụng thực sự phụ thuộc vào toàn bộ bức tranh tài chính của bạn. Bạn cần xem xét những gì khác có sẵn cho bạn. Nếu bạn có quyền truy cập vào HSA, đó có thể thực sự là một lựa chọn thông minh hơn nhờ lợi ích thuế ba lần. Tương tự với IRA nếu thu nhập của bạn đủ điều kiện.

Tôi đã ngạc nhiên khi biết rằng tối đa hóa đóng góp vào 401(k) không phải lúc nào cũng là chiến lược tối ưu. Như thể, nếu bạn có hạn chế về quỹ để tiết kiệm, bạn có thể muốn đạt mức đối ứng của nhà tuyển dụng trước, sau đó cấp vốn cho HSA (nếu đủ điều kiện), rồi đóng góp vào IRA, và chỉ sau đó quay lại tối đa hóa 401(k). Thứ tự này quan trọng vì lợi ích thuế và tính linh hoạt khác nhau của từng tài khoản.

Cũng có yếu tố thời điểm cần xem xét. Bạn có thể đóng góp toàn bộ số tiền hàng năm sớm trong năm, nhưng nếu nhà tuyển dụng của bạn đối ứng theo từng kỳ lương, bạn có thể bỏ lỡ tiền. Phân bổ đều trong suốt năm có thể giúp bạn tận dụng nhiều hơn khoản đối ứng của nhà tuyển dụng đó.

Cuộc tranh luận giữa truyền thống và Roth là một lớp nữa. Với 401(k) truyền thống, bạn được giảm thuế ngay bây giờ nhưng sẽ phải trả thuế khi rút tiền về sau. Roth thì ngược lại—bạn trả thuế ngay bây giờ nhưng rút tiền miễn thuế khi về hưu. Việc chọn lựa phù hợp phụ thuộc vào việc bạn nghĩ rằng mình sẽ nằm trong mức thuế cao hơn hay thấp hơn khi nghỉ hưu.

Một điều thu hút sự chú ý của tôi là: bạn thực sự có thể đóng góp vào cả 401(k) và IRA. Chúng không loại trừ lẫn nhau. Và thành thật mà nói, nếu tình hình tài chính của bạn cho phép, làm cả hai dường như là chiến lược hợp lý.

Câu trả lời thực sự về việc đầu tư bao nhiêu vào 401k là: ít nhất hãy đạt mức đối ứng của nhà tuyển dụng. Ngoài ra, nó còn phụ thuộc vào tình trạng quỹ khẩn cấp của bạn, nợ lãi suất cao bạn đang mang, mức thu nhập của bạn, và các tài khoản hưu trí khác mà bạn có quyền truy cập. Không có con số chung phù hợp với tất cả mọi người. Nếu bạn nghiêm túc về kế hoạch nghỉ hưu, việc lập chiến lược toàn diện thay vì chỉ đơn giản tối đa hóa 401(k) là điều đáng giá. Thứ tự bạn cấp vốn cho các tài khoản khác nhau thực sự có thể tạo ra sự khác biệt đáng kể theo thời gian.