Vì vậy, tôi đã xem xét các thẻ chuyển số dư gần đây, và thành thật mà nói, toàn bộ tình huống về APR là điều mà hầu hết mọi người không hiểu rõ trước khi bắt đầu.

Điều cần biết về APR chuyển số dư - nó về cơ bản là lãi suất bạn sẽ trả khi chuyển nợ từ thẻ tín dụng này sang thẻ khác. Sức hấp dẫn rõ ràng: nhiều thẻ đang cung cấp các giai đoạn khuyến mãi trong đó bạn được 0% trong khoảng từ 12 đến 21 tháng. Đó là một khoảng thời gian khá tốt để thực sự trả hết số dư của bạn mà không bị áp lực bởi lãi suất.

Nhưng đây là phần khiến mọi người gặp rắc rối. APR chuyển số dư 0% đó? Nó chỉ là tạm thời. Khi giai đoạn khuyến mãi kết thúc, bạn sẽ phải trả theo mức lãi suất thông thường, thường bằng với APR mua hàng của bạn. Và đúng vậy, còn có phí chuyển số dư - thường là 3 đến 5% của số tiền bạn chuyển. Vì vậy, nếu bạn chuyển $4,000, bạn có thể phải thêm vào khoảng $120-200 ngay từ đầu.

Hãy để tôi phân tích cách hoạt động thực tế của điều này. Giả sử bạn có $4,000 trên một thẻ tính lãi 20% APR. Bạn chuyển nó sang thẻ mới cung cấp 12 tháng với 0% kèm phí 3%. Số dư mới của bạn là $4,120. Nếu bạn trả khoảng $343 mỗi tháng, bạn sẽ thanh toán hết trước khi chương trình khuyến mãi kết thúc. So sánh với việc trả cùng số tiền trên thẻ ban đầu - bạn sẽ thanh toán trong vòng 14 tháng và mất gần $485 tiền lãi. Vì vậy, ngay cả sau phí chuyển, bạn vẫn tiết kiệm được khoảng $365. Đó là tiền thật.

Bây giờ, nếu bạn không có ưu đãi khuyến mãi hoặc đã qua thời gian giới thiệu, tính APR chuyển số dư của bạn rất đơn giản. Tìm APR của bạn trên sao kê, chia cho 12 để có lãi suất hàng tháng, rồi nhân với số dư của bạn. Sử dụng ví dụ $4,120 với APR 10.99%: chia cho 12 và bạn sẽ có khoảng 0.00916 hàng tháng. Nhân với $4,120, bạn sẽ thấy khoảng $37.73 tiền lãi trong tháng đầu tiên. Mỗi tháng sẽ giảm dần khi bạn trả dần principal.

Chìa khóa thực sự là trung thực với chính mình về khả năng bạn có thể trả hết trước khi chương trình khuyến mãi hết hạn hay không. Nếu không, lãi suất thông thường sẽ bắt đầu áp dụng và toàn bộ chiến lược sẽ sụp đổ. Trượt một khoản thanh toán? Một số nhà phát hành sẽ hoàn toàn hủy bỏ lãi suất khuyến mãi và áp dụng lãi suất phạt còn tồi tệ hơn. Và nhớ rằng, bất kỳ khoản mua sắm mới nào bạn thực hiện trong thời gian này có thể sẽ bị tính lãi trừ khi thẻ của bạn có ưu đãi 0% riêng cho mua hàng.

Trước khi bạn nộp đơn xin bất cứ thứ gì, hãy kiểm tra trang web của nhà phát hành thẻ - họ sẽ có tất cả các chi tiết trong bản tuyên bố tiết lộ về APR chuyển số dư sẽ như thế nào khi chương trình khuyến mãi kết thúc. Đáng giá bỏ ra năm phút để xem xét điều này trước khi cam kết chuyển khoản.