Chỉ mới nhận ra một điều quan trọng mà nhiều người bỏ qua khi lập kế hoạch cho chăm sóc dài hạn – cách bảo vệ tài sản khỏi Medicaid thực sự là một chiến lược, không chỉ là suy nghĩ viển vông.

Vì vậy, vấn đề là: chăm sóc dài hạn không rẻ. Chúng ta đang nói về loại dịch vụ bạn cần khi không thể tự xử lý các công việc hàng ngày nữa – tắm rửa, ăn uống, đi lại. Nó khác với chăm sóc sức khỏe thông thường, nên bảo hiểm sẽ không chi trả. Theo dữ liệu năm 2021, một phòng bán riêng trong nhà dưỡng lão khoảng $95K mỗi năm, và đó đã là nhiều năm trước. Hãy tưởng tượng chi phí hiện tại là bao nhiêu.

Vấn đề là? Medicaid sẽ giúp chi trả cho việc này, nhưng chỉ khi bạn đáp ứng được tiêu chuẩn tài chính của họ – về cơ bản, bạn không thể có nhiều hơn 2.000 đô la tài sản. Hầu hết những người giàu có thực sự không đủ điều kiện. Vậy bạn sẽ làm gì nếu bạn đã tiết kiệm được tiền và bây giờ cần chăm sóc dài hạn?

Có những cách hợp pháp để bảo vệ tài sản khỏi Medicaid và vẫn nhận được bảo hiểm. Người ta thường nói về 'tiêu hết' – dùng tiền của chính bạn cho đến khi đạt giới hạn – nhưng đó thực chất là đốt sạch khoản tiết kiệm của bạn. Không lý tưởng.

Cách tiếp cận thông minh hơn? Có ba chiến thuật chính. Thứ nhất, một quỹ tín thác không thể hủy bỏ. Bạn chuyển tài sản vượt quá giới hạn của mình vào đó, và bùm – chúng được bảo vệ khỏi phạm vi của Medicaid. Nhược điểm: bạn mất quyền kiểm soát mãi mãi, và các quỹ tín thác này tốn tiền để thiết lập. Ngoài ra, Medicaid có quy định xem xét lại trong vòng năm năm, vì vậy bạn cần lên kế hoạch trước.

Lựa chọn thứ hai: quyền sở hữu nhà chung. Bạn sở hữu bất động sản cùng người khác – vợ/chồng, con, ai cũng được – và nó sẽ chuyển cho họ khi bạn qua đời. Điều này giúp ngôi nhà của bạn không bị tính vào tài sản để xét tiêu chuẩn của Medicaid. Cũng giống như vậy – nó không thể hủy bỏ, và quy định năm năm vẫn áp dụng.

Lựa chọn thứ ba: An nuôi Medicaid. Cái này thú vị. Bạn chuyển một phần tài sản của mình thành một quỹ annuity, tạo ra thu nhập hàng tháng, sau đó dùng để chi trả chi phí chăm sóc. Một số bang hạn chế điều này, và các quỹ annuity không rẻ, nhưng nếu bạn cần chăm sóc dài hạn đột ngột, nó có thể hiệu quả.

Thực tế là, cách bảo vệ tài sản khỏi Medicaid đòi hỏi phải có kế hoạch. Bạn không thể làm điều này vào phút chót. Quy định xem xét lại trong vòng năm năm nghĩa là bạn cần suy nghĩ trước. Gửi tặng tài sản cho gia đình? Điều đó kích hoạt thời gian phạt – Medicaid chia khoản quà tặng của bạn cho chi phí chăm sóc điều dưỡng hàng tháng trong khu vực của bạn để tính ra số tháng bạn tự lo.

Kết luận: nếu bạn đã tích lũy được tiết kiệm, bạn có nhiều lựa chọn hơn là chỉ để nó biến mất. Nhưng bạn cần lên kế hoạch chiến lược và sớm. Nói chuyện với người hiểu rõ luật lệ ở bang của bạn, vì chúng khác nhau. Lập kế hoạch ngay bây giờ có thể giúp bạn và gia đình tránh được nhiều rắc rối về sau.