Vừa có người hỏi tôi một câu về số tiền trong một chứng chỉ tiền gửi (CD) và thành thật mà nói, đó là một trong những câu hỏi không có câu trả lời theo mẫu chuẩn. Để tôi phân tích những gì tôi đã học về vấn đề này.

Vì vậy, vấn đề với CD - số tiền bạn nên gửi thực sự phụ thuộc hoàn toàn vào mục đích tiết kiệm của bạn và thời điểm bạn cần số tiền đó. Không có một con số ma thuật nào phù hợp cho tất cả mọi người. Một CD khóa tiền của bạn trong một khoảng thời gian cố định, và bạn không thể rút ra mà không bị phạt, vì vậy bạn cần phải có ý thức rõ ràng về điều đó.

Nhưng trước tiên, hãy đảm bảo rằng bạn đã có từ 3 đến 6 tháng chi phí sinh hoạt trong một tài khoản tiết kiệm thông thường. Đó là quỹ dự phòng khẩn cấp của bạn, và nó cần phải luôn sẵn sàng và dễ tiếp cận. Sau đó, hãy đóng góp vào các tài khoản hưu trí của bạn - 401(k), IRA, loại hình tương tự. Chỉ sau khi đã có những nền tảng đó rồi, bạn mới nên xem xét đầu tư vào CD với số tiền còn lại.

Câu hỏi thực sự là: bạn đang tiết kiệm để làm gì? Nếu bạn đang chuẩn bị tiền đặt cọc mua nhà hoặc tiết kiệm cho một chiếc xe, thì CD là hợp lý. Bạn biết chính xác khi nào bạn cần số tiền đó, vì vậy bạn chọn ngày đáo hạn phù hợp với kế hoạch của mình. Nhưng đừng bỏ tiền quỹ hưu trí hoặc quỹ dự phòng khẩn cấp vào CD - đó chỉ là tự gây rắc rối.

Một chiến lược tôi thấy rất hiệu quả là phương pháp xếp chồng CD. Thay vì gửi tất cả tiền vào một CD đáo hạn cùng lúc, bạn phân chia ra nhiều CD với các ngày đáo hạn khác nhau. Ví dụ, bạn đầu tư vào bốn CD, mỗi cái đáo hạn cách nhau một năm. Cách này giúp bạn tránh rủi ro tái đầu tư khi lãi suất giảm mạnh đúng lúc CD của bạn đáo hạn. Thật sự khá thông minh để quản lý dòng tiền của bạn.

Bây giờ, về việc số tiền trong CD được bảo hiểm tối đa là bao nhiêu - điều này rất quan trọng. Ngân hàng cung cấp bảo hiểm FDIC lên tới 250.000 đô la cho mỗi CD, và các tổ chức tín dụng cung cấp bảo hiểm NCUA cùng mức đó. Vì vậy, số tiền của bạn được bảo vệ miễn là bạn nằm trong giới hạn đó.

Tuy nhiên, có một sự đánh đổi. CD trả lãi thấp hơn cổ phiếu trong dài hạn, và bạn bị khóa trong đó. Nếu bạn cần rút tiền sớm, bạn sẽ phải chịu phạt. Thêm vào đó, rủi ro tái đầu tư tôi đã đề cập - khi lãi suất giảm, thật khó chịu khi CD của bạn đáo hạn vì bạn phải tái đầu tư với lãi suất thấp hơn. Ngược lại, CD là dạng thu nhập thụ động hoàn toàn, không có áp lực của thị trường chứng khoán.

Cá nhân tôi nghĩ rằng CD phù hợp hơn để bảo vệ số tiền bạn có chứ không phải để xây dựng sự giàu có lớn. Chúng an toàn, dự đoán được, và được bảo hiểm FDIC. Chỉ nên gửi vào đó số tiền mà bạn không cần đến cho đến khi đáo hạn, và ngày đáo hạn phải phù hợp với thời điểm bạn cần truy cập vào quỹ. Đó chính là cốt lõi để xác định xem một CD có phù hợp với tình hình của bạn hay không.