Muốn mở thẻ tín dụng cho con 16 tuổi của bạn? Việc này đáng để suy nghĩ kỹ lưỡng. Theo khảo sát của tổ chức báo cáo tín dụng TransUnion, hiện khoảng một phần năm thanh thiếu niên Mỹ đã sở hữu thẻ tín dụng, và phần lớn trong số họ ít nhất sử dụng một lần mỗi tuần. Nhưng có một thực tế là—trẻ vị thành niên về pháp lý vẫn chưa thể có tài khoản thẻ tín dụng riêng của mình vì họ không thể ký hợp đồng có ràng buộc pháp lý. Vì vậy, trước 18 tuổi, họ chỉ có thể được thêm làm người dùng ủy quyền vào tài khoản của người lớn.

Vậy câu hỏi đặt ra là, khi nào nên mở thẻ tín dụng cho con? Giám đốc điều hành Ủy ban Giáo dục Kinh tế Bắc Carolina Sandy Wheat từng nói một câu tôi rất ấn tượng: “Điều này hoàn toàn phụ thuộc vào mối quan hệ của bạn với con và mức độ trách nhiệm của con.” Thật sự không có câu trả lời chung chung nào.

Tôi nhận thấy nhiều cha mẹ thực ra nghĩ quá đơn giản về chuyện này. Họ nghĩ rằng chỉ cần con có thẻ là tự nhiên học được cách quản lý tài chính, nhưng không phải vậy. Trước tiên, bạn cần có một cuộc trò chuyện thực sự với con—không phải về cách tiêu tiền, mà về cách hoạt động của thẻ tín dụng. Nhiều trẻ thậm chí còn không phân biệt được thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, huống hồ là hiểu về điểm tín dụng.

Có hai thực tế bạn phải chấp nhận. Thứ nhất, mọi khoản tiêu dùng trên thẻ của con đều do bạn chịu trách nhiệm. Hãy tưởng tượng, ngày diễn ra buổi dạ hội, con dùng thẻ tín dụng mới để thanh toán cho cả đoàn xe buýt, bạn bè không trả lại tiền, thu nhập của con đã tiêu vào ăn uống với bạn gái—cuối cùng, số tiền cho chuyến xe vẫn là của bạn trả. Thứ hai, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng của bạn. Nếu con bạn quên trả nợ mỗi tháng, dù chữ ký của bạn có trên hóa đơn, thì điểm tín dụng của bạn cũng sẽ bị ảnh hưởng.

Vậy tại sao lại cần mở thẻ tín dụng cho thanh thiếu niên? Có một số lý do hợp lý. Có thể con thường học xa nhà hoặc đi cùng đội thể thao hoặc nhóm học thuật, cần sự linh hoạt về tài chính. Hoặc bạn thường đi công tác, muốn con có cách xử lý trong trường hợp khẩn cấp. Một lợi ích quan trọng nữa—là giúp con xây dựng và nâng cao điểm tín dụng khi được thêm làm người dùng ủy quyền. Quan trọng hơn, khi con còn sẵn sàng nghe lời và còn có thể quản lý, bạn có thể dùng thẻ tín dụng để dạy con về cách vận hành của thế giới tài chính.

Nếu bạn quyết định cho con trở thành người dùng ủy quyền, đây là một số lời khuyên có thể giúp bạn. Trước hết, đảm bảo thẻ bạn chọn sẽ báo cáo lịch sử thanh toán của con cho các tổ chức tín dụng. Nếu không, bạn sẽ gánh chịu rủi ro mà không giúp con xây dựng điểm tín dụng. Thứ hai, đừng nghĩ rằng con sẽ tự ý tiêu xài có trách nhiệm. American Express cho phép chủ thẻ đặt giới hạn chi tiêu cho người dùng ủy quyền, một số thẻ Visa cũng có chức năng này. Ngoài ra còn có các lựa chọn dành riêng cho thanh thiếu niên, như thẻ trả trước Buxx của Visa (có thể mua qua Navy Federal Credit Union hoặc TD Bank), hoặc thẻ tín dụng dành cho thanh thiếu niên của DFCU Financial, với hạn mức ban đầu 250 đô la, tối đa 1000 đô la.

Một chiến lược khác là đặt giới hạn chi tiêu, để con không thể vượt quá khả năng của bạn. Bạn cũng có thể cân nhắc thẻ bảo đảm, gửi vào 250 đô la như một hạn mức tín dụng. Nếu chỉ muốn xây dựng lịch sử tín dụng cho con, bạn có thể thêm con làm người dùng ủy quyền nhưng giữ thẻ trong ngăn kéo, không cho con dùng.

Bây giờ nói về thực thi. Trước khi con có thẻ, bạn cần thảo luận về giới hạn rõ ràng. Thẻ này dùng để mua sắm hàng ngày hay chỉ trong trường hợp khẩn cấp? Điều gì được coi là khẩn cấp? Định nghĩa "khủng hoảng" của trẻ 16 tuổi có thể hoàn toàn khác bạn. Cách tốt nhất là đặt ra các hướng dẫn cụ thể—ví dụ, cho phép con thanh toán phí kéo xe hoặc chi phí y tế khẩn cấp.

Nếu thẻ không chỉ để phòng thân, hãy định kỳ xem xét hóa đơn cùng con. Ban đầu có thể hàng tuần, nếu con thể hiện trung thực, chuyển sang hàng tháng. Nếu bạn lo lắng về tính trung thực của con, có thể yêu cầu con cung cấp biên lai cho từng khoản tiêu dùng.

Khi phát hiện tiêu xài quá mức, hãy can thiệp ngay lập tức. Đây không phải là lúc để nuôi dưỡng sự độc lập. Đồng thời, cho con biết rằng, nếu mất thẻ tín dụng, phải báo ngay để bạn có thể khóa tài khoản. Giải thích điều gì sẽ xảy ra nếu kẻ xấu nhặt được thẻ.

Một điều quan trọng nữa—nếu bạn còn đang vướng mắc với nợ thẻ tín dụng, đừng nghĩ đến chuyện mở thẻ cho con. Mọi sai lầm của con sẽ làm gánh nặng của bạn thêm nặng. Hãy đảm bảo tình hình tài chính của bạn ổn định trước.

Cuối cùng, để con hiểu rằng sở hữu thẻ tín dụng là một đặc quyền, không phải quyền lợi. Đây là một rủi ro, con có thể làm bạn thất vọng. Nếu xảy ra, bạn phải sẵn sàng thu hồi thẻ—có thể tạm thời hoặc vĩnh viễn. Mức độ trưởng thành về tài chính khác nhau ở từng người. Nhưng nếu bạn muốn biết con 16 tuổi có thể xin thẻ tín dụng hay không, câu trả lời rõ ràng—họ không thể tự nộp đơn, nhưng có thể được thêm làm người dùng ủy quyền vào tài khoản của bạn. Điều quan trọng là bạn phải chuẩn bị sẵn sàng, hiểu rõ trách nhiệm và rủi ro đi kèm.