Bạn biết đấy, nhiều người không nhận ra mức độ nghiêm trọng của tình hình khi bạn chậm trả khoản vay sinh viên. Gần đây tôi đã tìm hiểu về vấn đề này vì thực ra nó phổ biến hơn nhiều so với mọi người nghĩ—và hậu quả thì khá tàn khốc.

Vì vậy, vấn đề là: vay sinh viên có thể bị trừ lương không? Vâng, hoàn toàn có thể. Và điều này đang xảy ra với nhiều người hơn bạn nghĩ. NBER thực sự đã theo dõi và phát hiện rằng tỷ lệ trừ lương cho nợ vay sinh viên gần như đã gấp đôi từ năm 2017 đến 2019. Đó là một bước nhảy lớn, và nó cho thấy vấn đề này thực sự nghiêm trọng đối với người vay.

Quy trình hoạt động khác nhau tùy thuộc vào việc bạn có khoản vay liên bang hay tư nhân, điều này rất quan trọng để hiểu. Với khoản vay liên bang, khi bạn trễ thanh toán 270 ngày, bạn sẽ rơi vào tình trạng vỡ nợ. Và đây là phần thú vị—các nhà cung cấp dịch vụ vay liên bang thậm chí không cần lệnh của tòa án để bắt đầu trừ lương của bạn. Họ có thể làm điều đó ngay lập tức. Với khoản vay tư nhân, mọi chuyện khác một chút; các nhà cho vay phải kiện bạn và thắng kiện trước. Nhưng dù sao đi nữa, nếu bạn vỡ nợ, việc trừ lương là hoàn toàn có thể xảy ra.

Số tiền họ có thể lấy cũng khá đáng kể. Các khoản vay liên bang giới hạn ở mức 15% thu nhập khả dụng của bạn, nhưng các nhà cho vay tư nhân có thể lấy tới 25%. Và với thu nhập khả dụng, họ có nghĩa là phần còn lại sau thuế và các khoản khấu trừ bắt buộc—không phải số tiền bạn thực sự có trong tài khoản. Vì vậy, nếu bạn đã gặp khó khăn, mất đi phần đó trong lương sẽ cảm thấy khác biệt rất nhiều.

Nhưng điều mà hầu hết mọi người không biết là: thực ra có nhiều cách để ngăn chặn điều này xảy ra hoặc thoát khỏi nó khi đã bắt đầu. Nếu bạn nhận được thông báo trừ lương, bạn có các lựa chọn. Bạn có thể yêu cầu một cuộc họp xét xử trong vòng 30 ngày—và trong cuộc họp đó, bạn có thể tranh luận rằng việc trừ lương sẽ gây ra khó khăn cực độ. Bạn cũng có thể thử đàm phán trực tiếp với người quản lý khoản vay để thiết lập một kế hoạch thanh toán mới. Một số người không nhận ra rằng họ có thể làm điều này.

Một cách khác là thoát khỏi tình trạng vỡ nợ khoản vay. Bạn có thể làm điều này qua phục hồi (thực hiện thanh toán đúng hạn đều đặn), tái cấp vốn hoặc đơn giản là trả hết số dư. Tôi biết điều này nghe có vẻ không khả thi đối với phần lớn mọi người, nhưng đáng để biết rằng đó thực sự là một lựa chọn về mặt kỹ thuật.

Thật sự quan trọng, tuy nhiên? Đừng để mọi chuyện đi quá xa ngay từ đầu. Nếu khoản thanh toán của bạn đang đè nặng, hãy xem xét các kế hoạch trả góp dựa trên thu nhập với khoản vay liên bang—một số người thậm chí đủ điều kiện để trả 0 đô la mỗi tháng. Hoặc hỏi về tạm hoãn hoặc hoãn nợ nếu bạn đang gặp khó khăn. Những lựa chọn này được tạo ra đặc biệt để bạn không rơi vào tình trạng vỡ nợ.

Tóm lại, việc hiểu rõ liệu khoản vay sinh viên có thể trừ lương và các lựa chọn thực tế của bạn là gì có thể giúp bạn tránh được rất nhiều căng thẳng. Đây là một trong những tình huống tài chính mà việc biết trước các quy tắc sẽ tạo ra sự khác biệt lớn.