Đã xem xét liệu bạn có thể sử dụng kế hoạch 529 để trả nợ sinh viên hay không, và hóa ra có nhiều linh hoạt hơn những gì hầu hết mọi người nhận thức. Vậy đây là những gì tôi đã phát hiện ra.

Về cơ bản, vào năm 2001 khi đạo luật EGTRRA được thông qua, các kế hoạch tiết kiệm đại học 529 đã nhận được sự thúc đẩy lớn với các khoản rút tiền miễn thuế cho chi phí giáo dục. Nhưng thay đổi thực sự đến sau này với Đạo luật SECURE, chính thức công nhận việc trả nợ vay sinh viên là một khoản chi phí giáo dục đủ điều kiện. Đó là khi mọi thứ bắt đầu mở ra.

Điều then chốt ở đây là: bạn có thể sử dụng tối đa 10.000 đô la từ kế hoạch 529 để trả nợ sinh viên mà không bị đánh thuế thu nhập liên bang hoặc phạt. Nhưng và điều này rất quan trọng, đó là giới hạn trọn đời cho mỗi người thụ hưởng. Vì vậy, nếu bạn có hai đứa trẻ, mỗi đứa sẽ có khoản trợ cấp 10.000 đô la riêng để trả nợ.

Vậy những khoản vay nào thực sự đủ điều kiện? Cả khoản vay sinh viên liên bang và tư nhân đều đủ điều kiện, miễn là chúng được vay để chi phí giáo dục đại học đủ tiêu chuẩn. Điều này hợp lý. Nhưng đây là phần phức tạp: bạn không thể khai thuế lãi vay sinh viên qua khoản khấu trừ thuế lãi vay sinh viên nếu bạn sử dụng quỹ 529. Vì vậy, có một sự đánh đổi.

Yếu tố của bang cũng rất quan trọng. Không phải bang nào cũng cập nhật quy định của họ phù hợp với luật liên bang. Một số bang như Colorado và New Mexico coi việc trả nợ vay sinh viên từ 529 là rút tiền không đủ điều kiện, nghĩa là bạn sẽ phải nộp thuế thu nhập bang và phạt. New York còn nghiêm ngặt hơn - họ không xem đó là khoản đủ điều kiện, và bạn sẽ phải hoàn trả bất kỳ khoản khấu trừ thuế bang nào bạn đã khai. Vì vậy, nhất định phải kiểm tra quy định của bang của bạn trước khi thực hiện bất kỳ bước nào.

Phần tích cực là, các kế hoạch 529 khá linh hoạt. Nếu con bạn nhận học bổng hoặc thay đổi ý định về đại học, bạn có thể chuyển người thụ hưởng. Và không có giới hạn tuổi, vì vậy về lý thuyết bạn thậm chí có thể sử dụng nó cho giáo dục hoặc trả nợ của cha mẹ hoặc ông bà. Thật sự khá hữu ích.

Nhưng hãy thành thật về những giới hạn. Giới hạn 10.000 đô la khá hạn chế khi trung bình nợ vay sinh viên đang đẩy gần 30.000 đô la. Nó hữu ích để giảm bớt các khoản vay tư nhân lãi suất cao hoặc các khoản vay PLUS của cha mẹ, nhưng sẽ không giải quyết toàn bộ vấn đề cho phần lớn mọi người. Thêm vào đó, nếu bang của bạn không công nhận, bạn sẽ đối mặt với các khoản phạt đáng kể có thể xóa sạch các lợi ích thuế mà bạn thường nhận được từ 529.

Vậy bạn có thể sử dụng 529 để trả nợ sinh viên không? Ừ, liên bang hiện đã cho phép. Nhưng nó không phải là một giải pháp toàn diện, và bạn thực sự cần hiểu rõ giới hạn 10.000 đô la trọn đời cũng như cách bang của bạn xử lý các khoản rút tiền này trước khi dựa vào nó như một phần của chiến lược trả nợ của bạn.