Vì vậy, tôi đã nghĩ về chuyện thẻ tín dụng có bảo đảm này, và thực sự có một mâu thuẫn rõ ràng giữa hai cách tiếp cận mà hầu hết mọi người không xem xét đủ kỹ.

Về cơ bản, khi bạn xây dựng tín dụng, bạn cần đặt cọc một khoản tiền gửi. Khoản tiền gửi đó trở thành hạn mức tín dụng của bạn, đó là lý do tại sao các thẻ này tồn tại dành cho những người có lịch sử tín dụng kém. Nhà phát hành thẻ được bảo vệ vì nếu bạn gặp vấn đề, họ chỉ cần lấy tiền từ khoản đặt cọc của bạn. Hầu hết các nơi cho phép bạn chọn từ 200 đô la đến 5.000 đô la, và đó là nơi quyết định trở nên thú vị.

Dưới đây là vấn đề về việc đặt cọc nhỏ hơn. Nếu bạn chỉ đặt 200 đô la, bạn luôn chạm hạn mức của mình. Tiêu 100 đô la tại cửa hàng tạp hóa và đột nhiên bạn đã sử dụng một nửa hạn mức tín dụng khả dụng. Giao dịch tiếp theo trị giá 125 đô la bị từ chối. Bây giờ bạn phải liên tục thanh toán để có thể tiếp tục sử dụng thẻ. Điều này thật phiền phức, và thành thật mà nói, nó cũng ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn nữa. Có một thứ gọi là tỷ lệ sử dụng tín dụng—tức là số dư của bạn so với hạn mức tổng cộng—và nó rất quan trọng đối với điểm số của bạn. Bạn muốn giữ nó dưới 20% lý tưởng, tối đa là 30%. Đạt 50% và bạn đang tự làm tổn thương chính mình. Tuy nhiên, tỷ lệ sử dụng tín dụng thay đổi rất nhanh. Chỉ số hiện tại của bạn mới quan trọng, vì vậy bạn có thể sửa nó khá nhanh bằng cách trả hết số dư của mình.

Nhưng đây là phần mà hầu hết mọi người hiểu sai. Số tiền đặt cọc đó chỉ nằm yên đó. Nó không sinh lãi trong khi bạn đang xây dựng tín dụng. Trong khi đó, bạn có thể để số tiền đó trong một tài khoản tiết kiệm sinh lãi cao thực sự giúp bạn kiếm tiền. Chỉ khi bạn tốt nghiệp sang thẻ thường hoặc đóng hoàn toàn tài khoản, bạn mới lấy lại số tiền đó. Tại sao lại khóa số tiền hàng nghìn đô la mà không sinh lãi trong khi có những nơi tốt hơn để gửi tiền đó?

Ý kiến của tôi: đặt cọc tối thiểu. Thật đấy. Đặt 200 hoặc 300 đô la, sử dụng thẻ cho một hoặc hai giao dịch nhỏ hàng tháng, thanh toán hết hoàn toàn, và giữ phần còn lại của tiền bạn linh hoạt và sinh lãi ở nơi khác. Bạn vẫn xây dựng tín dụng tốt, và bạn không bị khóa chặt tiền mặt mà có thể cần đến. Ngoại lệ duy nhất là nếu bạn đã có một quỹ dự phòng khẩn cấp vững chắc—như tiết kiệm đủ cho ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt. Khi đó, cứ đặt cọc nhiều hơn nếu bạn muốn hạn mức cao hơn để tiện lợi hơn.

Mục đích chính của thẻ tín dụng có bảo đảm là để chứng minh bạn có thể quản lý tín dụng một cách có trách nhiệm, chứ không phải để khóa chặt tiền của bạn. Hãy ghi nhớ điều đó khi bạn quyết định số tiền đặt cọc.