Tôi đã tìm hiểu về trái phiếu tiết kiệm gần đây và nhận ra nhiều người đang giữ chúng mà không thực sự hiểu khi nào nên đổi trái phiếu tiết kiệm hoặc liệu họ có nên cố gắng hay không. Để tôi phân tích những gì tôi đã phát hiện.

Vì vậy, đây là điều về trái phiếu tiết kiệm—chúng về cơ bản là bạn cho chính phủ Hoa Kỳ vay tiền. Bạn mua một trái, Bộ Tài chính hứa sẽ trả lại kèm lãi theo thời gian. Rất đơn giản, nhưng phần khó là xác định khi nào nên đổi trái phiếu tiết kiệm vì có các khoản phạt thực tế nếu bạn rút quá sớm.

Đầu tiên, những điều cơ bản. Hiện tại có hai loại chính đang được bán: Loại EE và Loại I. Trái phiếu Loại EE có lãi suất cố định và chính phủ đảm bảo chúng sẽ gấp đôi giá trị sau 20 năm. Trái Loại I thú vị vì chúng kết hợp lãi suất cố định với điều chỉnh lạm phát thay đổi hai lần mỗi năm. Năm 2022, lãi suất của trái Loại I là 9,62% do lạm phát—mặc dù đã giảm xuống kể từ đó. Bạn có thể mua bất kỳ loại nào bắt đầu từ 25 đô la qua TreasuryDirect.

Bây giờ, về khi nào nên đổi trái phiếu tiết kiệm—đây là phần quan trọng. Bạn không thể chạm vào chúng trong 12 tháng đầu tiên. Đó là thời gian khóa. Nếu bạn đổi trước khi đủ năm năm, bạn sẽ mất ba tháng lãi làm phí phạt. Vì vậy, nếu bạn nghĩ đến việc rút tiền ngắn hạn, trái phiếu tiết kiệm không phải là lựa chọn của bạn.

Đây là nơi quyết định trở nên thực sự quan trọng. Nếu trái của bạn đã đáo hạn hoàn toàn và không còn sinh lãi nữa, hãy đổi nó. Không có lý do gì để để tiền chết nằm đó. Nếu nó vẫn còn tăng trưởng, hãy tự hỏi: liệu đây còn mang lại lợi nhuận cạnh tranh, hay tôi có thể có lợi suất tốt hơn ở nơi khác? Với các tài khoản tiết kiệm lãi cao và các lựa chọn khác hiện nay, việc so sánh là rất quan trọng.

Các trái cũ hơn như Loại E hoặc Loại HH có thể vẫn còn đang lưu hành. Trái Loại E ngừng trả lãi vào năm 2010, vì vậy nếu bạn có loại đó, chắc chắn hãy đổi nó. Trái Loại HH phát hành trước năm 2004 có thể vẫn còn sinh lãi đến năm 2024, vì vậy hãy kiểm tra ngày phát hành.

Việc đổi trái khá dễ dàng nếu bạn đã mua điện tử—bạn chỉ cần đăng nhập vào TreasuryDirect và chuyển tiền vào tài khoản ngân hàng của bạn trong vài ngày. Trái giấy thì phức tạp hơn. Bạn thường có thể đổi tại ngân hàng của mình, nhưng một số loại cũ hơn yêu cầu gửi chúng qua thư đến Treasury Retail Securities Services kèm các mẫu đơn đặc biệt.

Một điều nữa: lãi bạn kiếm được sẽ bị đánh thuế thu nhập liên bang. Bạn có thể khai báo hàng năm khi lãi tích lũy hoặc tất cả cùng lúc khi bạn đổi trái. Nói chuyện với chuyên gia thuế để xem phương án nào phù hợp với tình hình của bạn.

Vậy khi nào nên đổi trái phiếu tiết kiệm? Câu trả lời là: khi chúng đã đáo hạn, khi bạn cần tiền và khoản phạt không quá lớn, hoặc khi bạn đã tìm thấy nơi tốt hơn để gửi số tiền đó. Chỉ cần đảm bảo bạn không để trái đã đáo hạn nằm đó mà không làm gì, và đừng vội đổi sớm nếu có thể tránh được. Tính toán trước, hiểu rõ các khoản phạt, rồi hãy quyết định.