Gần đây tôi thường nhận được câu hỏi về nơi để gửi tiền cho các mục tiêu khác nhau, và thành thật mà nói, câu hỏi về CD so với IRA luôn xuất hiện liên tục. Mọi người xem chúng như thể chúng thuộc cùng một loại, nhưng thực ra chúng giải quyết các vấn đề khá khác nhau.

Hãy để tôi phân tích rõ hơn. Chứng chỉ tiền gửi (certificate of deposit) về cơ bản là một tài khoản tiết kiệm nơi bạn khóa tiền trong một khoảng thời gian cố định - có thể là vài tháng, hoặc vài năm - và ngân hàng trả lãi cố định cho bạn. Nó nhàm chán theo cách tốt nhất có thể. Tiền của bạn được bảo hiểm bởi FDIC lên tới 250.000 đô la, lợi nhuận được đảm bảo, và không có rủi ro thị trường. Điểm trừ? Bạn không thể rút ra mà không bị phạt, vì vậy bạn cần phù hợp thời hạn với thời điểm bạn thực sự cần tiền.

Bây giờ, IRA là một loại tài khoản hoàn toàn khác. Đó là một tài khoản tập trung vào hưu trí với các lợi thế về thuế rất lớn. Bạn có thể đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, hoặc thậm chí gửi chứng chỉ tiền gửi vào trong đó nếu muốn. IRA truyền thống cho phép bạn khấu trừ đóng góp và hoãn thuế cho đến khi nghỉ hưu. IRA Roth thì lấy sau thuế hiện tại nhưng cho phép rút tiền miễn thuế sau này. Tiềm năng tăng trưởng cao hơn nhiều so với CD, nhưng cũng đi kèm với mức biến động lớn hơn.

Điểm khác biệt lớn nhất nằm ở mục đích và thời gian. Chứng chỉ tiền gửi là khoản đầu tư ngắn hạn, bạn biết chính xác mình sẽ nhận được gì. IRA là chiến lược dài hạn - bạn xây dựng tài sản qua nhiều thập kỷ để chuẩn bị cho hưu trí. CD thì dự đoán được; IRA đòi hỏi bạn phải chấp nhận biến động của thị trường.

Về thuế, CD khá đơn giản - bạn trả thuế thu nhập trên lãi suất. Với IRA, bạn nhận được ưu đãi về thuế. Đóng góp IRA truyền thống có thể được khấu trừ thuế, và bạn không phải trả thuế cho đến khi rút tiền. IRA Roth thì ngược lại - trả thuế ngay bây giờ, nhưng rút tiền khi nghỉ hưu thì hoàn toàn miễn thuế. Điều này rất quan trọng nếu bạn dự đoán mức thuế của mình sẽ cao hơn trong tương lai.

Về tính thanh khoản, cả hai đều có hạn chế. Rút tiền sớm từ CD? Phạt. Rút tiền IRA trước 59,5 tuổi? Cũng bị phạt, mặc dù có một số ngoại lệ như mua nhà lần đầu hoặc khó khăn y tế. Nhưng nhìn chung, cả hai không phù hợp cho tiền bạn cần trong thời gian ngắn.

Một điểm nữa - giới hạn đóng góp. Chứng chỉ tiền gửi không có giới hạn; gửi bao nhiêu cũng được. IRA có giới hạn hàng năm do IRS đặt ra. Năm 2024 (và có thể điều chỉnh cho 2026), là 7.000 đô la nếu dưới 50 tuổi hoặc 8.000 đô la nếu từ 50 tuổi trở lên. Đây là một giới hạn quan trọng cần biết.

Vậy chọn cái nào? Nếu bạn cần an toàn và dự đoán cho số tiền sẽ dùng trong vài năm tới, hãy chọn CD. Nếu bạn nghiêm túc về hưu và có nhiều thập kỷ phía trước, IRA sẽ hợp lý hơn nhiều. Thật ra, nhiều người dùng cả hai. CDs xử lý các mục tiêu ngắn hạn, IRA xây dựng tài sản dài hạn. Không phải là hoặc; mà là mỗi cái làm tốt nhất vai trò của nó trong bức tranh tổng thể của bạn.