Vì vậy, tôi gần như mất tiền trong một chuyến đi năm ngoái vì tôi không có bảo hiểm du lịch. Bạn tôi và cả gia đình anh ấy đều dương tính ngay trước khi tôi dự định đến thăm, và thành thật mà nói, bảo hiểm đó đã cứu tôi. Tôi nhận lại tiền ngay lập tức. Nó khiến tôi nhận ra rằng sự yên tâm đến từ việc có sự bảo vệ phù hợp trong tay.

Đó thực sự là điều khiến tôi bắt đầu nghĩ về các khoản annuities. Tôi biết, kết nối ngẫu nhiên, nhưng nghe tôi nói đã. Chúng ta mua bảo hành cho điện thoại, bảo vệ hệ thống HVAC, mua bảo hiểm cho hầu hết mọi thứ. Nhưng khi nói đến thu nhập hưu trí, nhiều người không biết annuity là gì hoặc nó hoạt động như thế nào. Và điều đó thật điên rồ vì chúng về cơ bản là bảo hiểm cho tuổi nghỉ hưu của bạn.

Tôi đã tìm hiểu, và annuity thực sự đơn giản là: bạn đưa tiền cho công ty bảo hiểm trước, và họ hứa sẽ trả lại đều đặn cho bạn suốt đời. Chỉ vậy thôi. Nó không phải là một khoản đầu tư theo kiểu truyền thống - nó giống như một hợp đồng đảm bảo bạn không hết tiền nếu sống lâu hơn dự kiến. Thật là sáng tạo khi nghĩ về nó.

Khái niệm này còn không mới. Có vẻ như, thời La Mã cổ đại, người ta có thứ gọi là "annua" nơi họ trả một khoản tiền lớn và nhận các khoản thanh toán đều đặn suốt đời. Đến ngày nay, doanh số bán annuities rất lớn - chúng ta đang nói hơn 191 tỷ đô la mỗi năm chỉ riêng ở Mỹ. Nhưng phần lớn mọi người vẫn không hiểu rõ về chúng.

Dưới đây là phần thú vị. Thực ra có ba cách chính mà annuities hoạt động, và chúng khá khác nhau. Annuities cố định thì đơn giản - công ty bảo hiểm khóa một mức lãi suất đảm bảo, vì vậy bạn biết chính xác mình sẽ nhận được gì. Annuities cố định ngay bắt đầu trả ngay lập tức. Annuities hoãn lại khiến bạn phải chờ, điều này cho phép tiền của bạn có thời gian tăng trưởng trong giai đoạn gọi là giai đoạn tích lũy.

Sau đó là annuities biến đổi, về cơ bản là phiên bản đầu tư. Bạn chọn từ các lựa chọn đầu tư khác nhau - thường là quỹ tương hỗ có cổ phiếu và trái phiếu - và các khoản thanh toán của bạn phụ thuộc vào hiệu suất của các khoản đầu tư đó. Rủi ro cao hơn nhưng tiềm năng lợi nhuận cũng lớn hơn.

Indexed annuities là dạng trung gian. Chúng cung cấp cho bạn một số sự bảo vệ nếu thị trường giảm mạnh, nhưng cũng cho phép bạn tham gia vào các khoản lợi nhuận của thị trường qua một thứ như S&P 500. Bạn có thu nhập đảm bảo cộng với khả năng tăng trưởng.

Tại sao ai đó lại muốn điều này? Đơn giản - an ninh hưu trí. Thay vì lo lắng về việc tiết kiệm của bạn có đủ kéo dài hay không, annuity có thể cung cấp một khoản tiền đều đặn suốt đời. Điều này rất quan trọng nếu bạn lo lắng về việc sống lâu hơn số tiền của mình. Thêm vào đó, tiền còn tăng trưởng theo chế độ hoãn thuế, nghĩa là bạn chỉ trả thuế khi bắt đầu rút tiền.

Nhưng không phải tất cả đều tốt đẹp. Annuities có thể đắt đỏ - có phí phạt rút tiền sớm, phí bảo hiểm, phí quản lý đầu tư, phí phụ kiện. Nếu công ty bảo hiểm phá sản, bạn có thể bị mắc kẹt. Và thành thật mà nói, bạn có thể sinh lời tốt hơn khi đầu tư ở nơi khác, vì vậy bạn đang đổi lấy sự an toàn đảm bảo thay vì lợi nhuận tiềm năng.

Câu hỏi thực sự là liệu cách hoạt động của annuities có phù hợp với kế hoạch hưu trí của bạn không. Bạn đã có thu nhập đảm bảo từ các nguồn khác chưa? Bạn đã tối đa hóa khoản 401(k) của mình chưa? Bạn cần bao nhiêu cho các trường hợp khẩn cấp? Đây là những điều bạn nên suy nghĩ trước khi quyết định tham gia.

Tôi không nói rằng ai cũng cần annuity - nhiều người không. Nhưng nếu bạn là kiểu người coi trọng sự chắc chắn hơn rủi ro, hoặc bạn lo lắng về việc hết tiền khi về hưu, thì đáng để hiểu rõ cách chúng hoạt động thay vì chỉ bỏ qua. Có thể hãy nói chuyện với một đại lý có giấy phép để họ giải thích cách annuity có thể phù hợp với bức tranh tài chính lớn hơn của bạn. Bởi vì thành thật mà nói, hiểu rõ các lựa chọn của bạn là một nửa của cuộc chiến.