Chỉ mới nhận ra điều gì đó về tiết kiệm hưu trí mà nhiều người nên biết. Nếu bạn tự hỏi cách Roth IRA phát triển, thực ra khá đơn giản nhưng mạnh mẽ - tiền của bạn tích lũy hoàn toàn miễn thuế, điều này thật điên rồ khi nghĩ về lâu dài.

Vì vậy, đây là sự khác biệt giữa Roth IRA và IRA truyền thống. Bạn bỏ vào tiền sau thuế ban đầu, nghĩa là bạn không nhận được ưu đãi thuế ngay lập tức. Nhưng sau đó mọi thứ phát triển bên trong - tất cả lợi nhuận, cổ tức, bất cứ gì - đều rút ra miễn thuế khi bạn nghỉ hưu. Nếu bạn còn trẻ và dự đoán sẽ ở mức thuế cao hơn sau này, bạn về cơ bản khóa mức thuế ngày hôm nay và để tiền của bạn nhân lên mà không bị IRS lấy phần. Đó là cách Roth IRA phát triển thành thứ gì đó nghiêm trọng qua nhiều thập kỷ.

Cơ chế khá rõ ràng. Khi bạn đủ 59,5 tuổi và đã mở tài khoản ít nhất năm năm, bạn có thể rút tất cả mà không phải trả thuế. Không có điều kiện ràng buộc nào. Và khác với IRA truyền thống, không có lịch rút tiền bắt buộc - Roth IRA không yêu cầu phân phối tối thiểu bắt buộc. Tiền của bạn cứ thế tích lũy và lãi đều đặn nếu bạn không cần dùng đến. Sự linh hoạt đó rất lớn.

Bây giờ, có một số giới hạn cần biết. Năm 2024, bạn có thể đóng góp 7.000 đô la mỗi năm, hoặc 8.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Nhưng đây là điều cần lưu ý - nếu bạn có thu nhập cao, giới hạn thu nhập sẽ bắt đầu ảnh hưởng. Người nộp thuế độc thân bắt đầu giảm dần từ khoảng 146.000 đô la MAGI và hoàn toàn hết hạn tại 161.000 đô la. Các cặp vợ chồng khai thuế chung chạm trần từ 230.000 đến 240.000 đô la. Vì vậy, không phải ai cũng phù hợp, tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn.

Một điều làm Roth IRA thú vị là sự linh hoạt trong việc đóng góp. Bạn thực sự có thể rút ra phần bạn đã đóng góp bất cứ lúc nào mà không bị phạt - chỉ có lợi nhuận mới có hạn chế. Điều này khác với hầu hết các tài khoản hưu trí.

Ưu điểm thực sự? Nếu bạn bắt đầu sớm, cách Roth IRA phát triển trở nên theo cấp số nhân. Bạn tích lũy theo mức thuế thấp hơn bây giờ, rồi tận hưởng sự tăng trưởng miễn thuế trong 30, 40, thậm chí 50 năm. Đó là lợi thế lớn so với việc phải trả thuế cho tất cả sau này.

Rõ ràng, đây không phải là công cụ hưu trí duy nhất. Bạn có thể có cả 401(k) và Roth cùng lúc nếu muốn. Và nếu bạn vượt quá giới hạn thu nhập, có chiến lược Roth lối tắt mà những người có thu nhập cao thường dùng. Nhưng đối với hầu hết mọi người, đặc biệt là những người trẻ đang xây dựng sự giàu có, hiểu cách Roth IRA phát triển đáng để dành thời gian để mở một cái.