Gần đây tôi thấy nhiều người lo lắng về điểm tín dụng của họ, và thật sự là nhanh chóng mọi thứ có thể đi xuống nếu bạn không chú ý. Như là, một ngày bạn nghĩ mình ổn, và ngày hôm sau điểm của bạn tụt thảm hại. Vì vậy tôi bắt đầu tìm hiểu xem thực sự điều gì khiến điểm tín dụng giảm, và rõ ràng có nhiều thứ hơn những gì mọi người nhận ra.

Trước tiên, lịch sử thanh toán gần như là tất cả — nó chiếm khoảng 35% điểm của bạn. Trễ thanh toán chỉ 30 ngày là các tổ chức tín dụng biết rõ. Tôi đã thấy người mất hơn 100 điểm chỉ vì chuyện đó. Và nó còn tệ hơn nữa khi bạn trễ lâu hơn — 60, 90 ngày? Thật là tàn nhẫn. Cuối cùng, nó sẽ chuyển sang bộ phận thu nợ và cứ để đó làm giảm điểm của bạn trong nhiều năm.

Tiếp theo là chuyện thẻ tín dụng. Sử dụng hết hạn mức là một cái bẫy vì nó làm giảm tỷ lệ sử dụng của bạn, chiếm khoảng 30% điểm của bạn. Quy tắc đơn giản là: đừng vượt quá 30% hạn mức tín dụng của bạn. Nhưng tôi biết nhiều người bỏ qua điều này và tự hỏi tại sao điểm của họ cứ giảm.

Có một điều mà hầu hết mọi người không nghĩ tới — nếu hạn mức tín dụng của bạn đột nhiên bị cắt giảm, điều đó cũng gây hại cho bạn. Tỷ lệ sử dụng của bạn tăng lên ngay cả khi bạn không thay đổi chi tiêu, điều này nghe có vẻ vô lý nhưng đó là cách hoạt động. Vậy điều gì làm điểm tín dụng giảm trong trường hợp này? Chính là phép tính, cơ bản vậy.

Đóng các thẻ tín dụng cũ cũng là một yếu tố âm thầm. Người ta nghĩ rằng hợp nhất các thẻ là thông minh, nhưng nếu những thẻ đó đã mở từ lâu, bạn đang mất đi lịch sử tuổi thọ tài khoản (chiếm 15% điểm của bạn). Lịch sử thanh toán dài lâu đó là tiền trong ngân hàng.

Việc đăng ký vay mới cũng làm điểm của bạn bị trừ do một lần kiểm tra tín dụng cứng, nhưng thường không phải là thảm họa — chỉ là một cú đánh nhỏ tạm thời rồi sẽ qua.

Ồ, và chắc chắn hãy kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn thường xuyên. Tôi từng phát hiện lỗi trên báo cáo của mình và thật sự là đáng sợ vì có thể đó là trộm danh tính. Thông tin sai lệch trên báo cáo của bạn trực tiếp làm giảm điểm, nên tranh chấp ngay lập tức nếu có gì đó không đúng.

Những yếu tố lớn nhất thì sao? Th foreclosure hoặc phá sản. Đó là những lựa chọn cực đoan. Chúng sẽ ở trên hồ sơ của bạn từ 7-10 năm tùy loại, và điểm của bạn sẽ bị phá hủy hoàn toàn.

Cơ bản, nếu bạn tự hỏi điều gì làm điểm tín dụng giảm, thì thường là do cách bạn thanh toán và số nợ bạn đang mang so với hạn mức của mình. Giữ thanh toán đúng hạn, đừng dùng hết hạn mức thẻ, và kiểm tra báo cáo của bạn. Đó là khoảng 90% của cuộc chiến rồi đó.