Vậy là tôi đã tìm hiểu xem liệu bạn có thể mở nhiều hơn một Roth IRA hay không, và thành thật mà nói, câu trả lời khiến tôi ngạc nhiên—bạn hoàn toàn có thể, và thực sự có một số lý do rất hợp lý để xem xét điều đó.

Trước hết, không có giới hạn về số lượng IRA bạn có thể sở hữu. Không giới hạn. Bạn có thể lý thuyết mở một cái mới mỗi năm nếu muốn. Điều kiện là gì? Bạn bị giới hạn về tổng số tiền có thể đóng góp vào tất cả các tài khoản đó. Trong năm 2023, giới hạn đó là 6.500 đô la (hoặc 7.500 đô la nếu bạn trên 50 tuổi), và giới hạn này áp dụng dù bạn có một hay năm IRA.

Đây là lý do tại sao mọi người thực sự làm như vậy. Lợi ích lớn nhất tôi tìm thấy là sự bảo vệ. Nếu bạn giữ tất cả ở một ngân hàng, bảo hiểm FDIC chỉ bảo hiểm tối đa 250.000 đô la tổng cộng trên tất cả các tài khoản hưu trí của bạn ở đó. Nhưng nếu bạn chia Roth IRA và IRA truyền thống của mình qua hai ngân hàng khác nhau? Bây giờ bạn có bảo hiểm 250.000 đô la tại mỗi nơi. Đó là số tiền thật nếu có chuyện gì xảy ra.

Rồi còn vấn đề gian lận nữa. Tôi biết nghe có vẻ paranoid, nhưng các tài khoản vẫn bị xâm phạm. Có nhiều IRA tại các tổ chức khác nhau có nghĩa là nếu một tài khoản bị hack hoặc bị đóng băng do hoạt động đáng ngờ, bạn không bị khóa hoàn toàn khỏi quỹ hưu trí của mình. Thật sự là một chiếc lưới an toàn thông minh.

Về mặt thuế cũng thú vị. Không ai biết các mức thuế sẽ như thế nào khi bạn nghỉ hưu, đúng không? Có cả IRA truyền thống và Roth IRA giúp bạn phòng ngừa rủi ro. Một cái tăng trưởng hoãn thuế, cái kia tăng trưởng miễn thuế. Nếu bạn tò mò về việc liệu bạn có thể mở nhiều hơn một Roth IRA để tối đa hóa tăng trưởng miễn thuế không, câu trả lời là có, nhưng hãy nhớ rằng giới hạn đóng góp tổng cộng vẫn áp dụng cho tất cả.

Nếu bạn dự định rút tiền sớm, nhiều tài khoản mang lại sự linh hoạt. Bạn có thể rút từ Roth mà không bị phạt về phần đóng góp, trong khi để IRA truyền thống không động đến. Thật sự hữu ích.

Chiến lược Roth lối cửa sau—nếu bạn kiếm quá nhiều để đóng góp trực tiếp vào Roth—đòi hỏi bạn phải có cả hai loại tài khoản này. Vậy nếu bạn đang xem xét liệu có thể mở nhiều hơn một Roth IRA như một phần của chiến lược này không, thì bạn cũng cần một IRA truyền thống. Nó hơi phức tạp nếu bạn đã có tiền trong IRA truyền thống, nhưng vẫn có thể làm được.

Điểm hạn chế thực sự? Nó nhanh chóng trở nên rối rắm. Nhiều mật khẩu hơn, nhiều sao kê hơn, nhiều phiền toái trong việc theo dõi số dư và nộp giấy tờ. Nếu bạn không thích tối ưu hóa mọi thứ, chỉ cần chọn một IRA truyền thống và một Roth, nạp tiền vào đó, và xong.

Còn chuyện RMD—phải rút tối thiểu bắt buộc từ IRA truyền thống—càng nhiều tài khoản, việc tính toán càng khó. Bỏ sót một cái và bạn có thể phải chịu phạt 25% trên số tiền bạn đáng lẽ phải rút. Thật đau đớn.

Phí cũng có thể tăng lên nếu bạn không cẩn thận. Một số nhà quản lý có mức tối thiểu để tránh phí hàng năm, và có nhiều tài khoản nhỏ có thể khiến bạn dưới mức đó. Hợp nhất tài khoản đôi khi là hợp lý về mặt tài chính.

Cuối cùng, quản lý phân bổ tài sản tổng thể qua nhiều IRA thực sự khó hơn trừ khi bạn dùng một ứng dụng theo dõi danh mục đầu tư nào đó. Bạn có thể vô tình quá nặng về cổ phiếu hoặc quá bảo thủ mà không nhận ra.

Vậy bạn có thể mở nhiều hơn một Roth IRA không? Chắc chắn rồi. Nên hay không? Tùy vào tình hình của bạn. Nếu bạn muốn tối đa hóa tăng trưởng miễn thuế và có thể xử lý công việc hành chính, cứ làm đi. Nếu bạn thích đơn giản, chỉ cần một Roth và một truyền thống. Dù sao đi nữa, hãy nhớ rằng giới hạn đóng góp áp dụng cho tất cả mọi thứ—bạn không thể cứ thêm tiền vào các tài khoản khác nhau để tránh giới hạn đó.