Đã thấy nhiều người trích dẫn Dave Ramsey khi nói về thẻ tín dụng, và thành thật mà nói, quan điểm của ông ấy khá cực đoan. Người ta nói rằng số đúng là bằng không - không phải một, không phải hai, đúng là không có gì cả. Lý do của ông ấy là bạn không nên dựa vào thẻ tín dụng cho bất cứ điều gì vì bạn có thể dùng tiền của chính mình thay thế.

Nghe thì tôi hiểu sự hấp dẫn của tư duy đó. Thẻ tín dụng chắc chắn có thể gây rối cho người dùng nếu không cẩn thận. Lãi suất cao, các khoản thanh toán tối thiểu kéo dài nhiều năm, sử dụng chúng như một chiếc nạng cho các trường hợp khẩn cấp thay vì có khoản tiết kiệm thực sự - đúng vậy, tất cả đều là những vấn đề thực tế. Và ông ấy đúng khi nói rằng quỹ dự phòng khẩn cấp nên là ưu tiên hàng đầu.

Nhưng đây là điểm mà Ramsey chưa đúng: tín dụng tốt thực sự quan trọng, ngay cả khi bạn nghĩ rằng mình sẽ không bao giờ vay mượn tiền. Nó không chỉ giúp bạn có thể vay mua nhà (mặc dù điều đó cũng có ích). Chủ nhà kiểm tra điểm tín dụng của bạn. Nhà tuyển dụng cũng vậy. Các công ty bảo hiểm cũng xem xét. Nếu bạn không có điểm tín dụng hoặc điểm kém, bạn đang tự làm khó chính mình. Chắc chắn, về mặt kỹ thuật, bạn có thể tìm một nhà cho vay sẵn sàng làm thủ tục thủ công, nhưng đó là một phiền toái và không phải ai cũng làm được. Hầu hết mọi người và các tổ chức sẽ chuyển sang người có lịch sử tín dụng tốt.

Thực tế là xây dựng tín dụng qua việc sử dụng thẻ một cách có trách nhiệm là một trong những con đường dễ nhất để tiến tới. Bạn chi tiêu đúng khả năng, thanh toán đầy đủ mỗi tháng, và thế là bạn đang xây dựng lịch sử thanh toán tích cực. Trong khi đó, thẻ ghi nợ? Phần thưởng của chúng khá yếu so với thẻ tín dụng. Và chúng không đi kèm các đặc quyền như bảo hiểm chuyến đi hoặc truy cập phòng chờ.

Vậy bạn nên có bao nhiêu thẻ thực sự? Ramsey nói không, nhưng đó là quá cứng nhắc. Nếu bạn có kỷ luật, sở hữu nhiều thẻ là hợp lý - bạn có thể tối ưu hóa phần thưởng qua các danh mục chi tiêu khác nhau. Câu hỏi thực sự không phải là 7 thẻ tín dụng có quá nhiều hay không; mà là bạn có thể quản lý chúng một cách có trách nhiệm hay không. Một số người quản lý tốt với 3 hoặc 4 thẻ. Người khác có thể xử lý tới 7 mà không gặp vấn đề gì. Chìa khóa là tự đánh giá trung thực bản thân. Nếu bạn là kiểu người thường xuyên tích lũy số dư không thể trả hết, thì đúng là ngay cả một thẻ cũng quá nhiều. Nhưng nếu bạn dùng chúng như một công cụ - thanh toán hàng tháng và tận dụng phần thưởng - thì không có con số kỳ diệu nào là "quá nhiều" miễn là bạn kiểm soát tốt.

Tóm lại: triết lý không có thẻ của Ramsey là quá cứng nhắc không cần thiết. Thẻ tín dụng, khi dùng đúng cách, chỉ là một công cụ tài chính. Đừng để tư tưởng lý tưởng hóa vượt quá lợi ích thực tế.