Đã nghĩ về cách hầu hết mọi người tiếp cận việc rút tiền hưu trí đều sai lầm. Cuộc trò chuyện luôn bắt đầu với quy tắc nổi tiếng đó, nhưng thành thật mà nói, nó chỉ là điểm khởi đầu, không phải toàn bộ câu chuyện.

Vì vậy, đây là điều — vào năm 1994, nhà lập kế hoạch tài chính William Bengen đã đưa ra ý tưởng này: rút 4% số tiền tiết kiệm hưu trí của bạn trong năm đầu tiên, sau đó điều chỉnh theo lạm phát mỗi năm sau đó. Phép tính cho thấy bạn có thể làm điều này ít nhất trong 30 năm mà không hết tiền, giả sử danh mục đầu tư cân bằng giữa cổ phiếu và trái phiếu. Nếu bạn đang có 500.000 đô la, đó là 20.000 đô la trong năm đầu tiên. Nghe có vẻ rõ ràng, đúng không?

Nhưng các chuyên gia mà tôi đã đọc gần đây — những người tại Vanguard và Charles Schwab — họ cũng nói cùng một điều: đừng chỉ theo quy tắc 4% như một điều răn. Lauren Wybar từ Vanguard đã nói rất hay: nó hoạt động tốt nhất như một điểm khởi đầu cho một kế hoạch tùy chỉnh phù hợp với cuộc sống thực của bạn. Danh mục đầu tư của bạn, nguồn thu nhập, mục tiêu của bạn — tất cả những điều đó nên hình thành chiến lược rút tiền của bạn, chứ không phải ngược lại.

Điều thú vị là Rob Williams từ Charles Schwab đề cập đến góc độ tâm lý. Quy tắc 4% để nghỉ hưu giúp mọi người chuyển từ chế độ tiết kiệm sang tiêu dùng, điều này khó hơn bạn nghĩ. Nhưng trên thực tế? Tuân thủ cứng nhắc có thể rất khó khăn. Bạn cần một kế hoạch thực sự phù hợp với tình hình của mình.

Rồi còn có phương pháp phân chia tiền thành các phần theo khung thời gian — gọi là phương pháp bucket. Cơ bản là chia tiền của bạn thành các phần cho các khoảng thời gian khác nhau. Khoảng ngắn hạn thì giữ tính thanh khoản và an toàn. Khoảng dài hạn thì hướng tới tăng trưởng. Một số người làm hai phần, một số làm ba. Phương pháp này giúp bạn kiểm soát tốt hơn khi nào thì tiếp xúc với biến động thị trường.

Các hợp đồng Annuity là một lựa chọn khác — các công ty bảo hiểm cung cấp các hợp đồng này, trong đó bạn trả trước và nhận các khoản thanh toán đều đặn suốt đời. Nghe có vẻ an toàn, nhưng cần chú ý đến phí và độ phức tạp. Không phù hợp cho tất cả mọi người, nhưng có thể phù hợp nếu tình hình của bạn cần đến.

Điều bị bỏ qua là gì? Các tình huống khẩn cấp có thể phá hỏng cả kế hoạch rút tiền tốt nhất. Hóa đơn y tế, sửa chữa nhà, chi phí bất ngờ có thể làm vỡ kế hoạch tính toán cẩn thận của bạn. Wybar đề xuất giữ khoảng 2.000 đô la hoặc bằng một nửa chi phí trong một tháng — tùy cái nào lớn hơn — trong một tài khoản thanh khoản, dễ tiếp cận. Điều này giúp bạn tránh việc rút hết tiền hưu trí và tránh mắc nợ thẻ tín dụng.

Khi thị trường trở nên bất ổn, mọi người hoảng loạn và tự hỏi liệu có nên thay đổi mọi thứ không. Lời khuyên? Đừng phản ứng quá mức. Có thể giảm tỷ lệ rút tiền nếu có thể, tập trung vào những thứ cần thiết. Nhưng hãy giữ nguyên kế hoạch của bạn trừ khi hoàn cảnh thực tế của bạn thay đổi, chứ không chỉ vì các tiêu đề tin tức đáng sợ.

Tóm lại: quy tắc 4% cho nghỉ hưu là một khung tham khảo khá tốt, nhưng lợi thế thực sự của bạn đến từ việc có một kế hoạch cá nhân hóa phù hợp với cuộc sống của bạn. Điều đó có thể đồng nghĩa với việc làm việc cùng một cố vấn tài chính để xử lý tất cả các yếu tố thay đổi — đặc biệt khi mọi thứ thay đổi. Không có câu trả lời chung cho tất cả, nhưng đó chính là điểm mấu chốt.