Vừa mới xem xét cách tài chính ô tô đã thay đổi trong vài năm qua, và có điều gì đó đáng để thảo luận ở đây. Bạn có thể mua xe mà không cần trả trước trong thị trường ngày nay không? Câu trả lời ngắn gọn: có, nhưng đi kèm với những đánh đổi mà hầu hết mọi người không nghĩ kỹ.

Vì vậy, đây là bối cảnh. Vào năm 2021, hơn 91% hộ gia đình ở Mỹ có ít nhất một phương tiện. Nhưng trò chơi đã thay đổi. Hạn chế nguồn cung cộng với các khoản phí của đại lý đã thúc đẩy các nhà cho vay thắt chặt yêu cầu, và đột nhiên mọi người đều yêu cầu trả trước lớn hơn. Đối với xe mới, 20% gần như là mức tối thiểu bây giờ. Trên một chiếc xe trị giá 48 nghìn đô la, đó khoảng 10 nghìn đô la nằm trong tài khoản của bạn trước khi bạn rời khỏi đại lý.

Nhưng nếu bạn tự hỏi liệu bạn có thể mua xe mà không cần trả trước không, câu trả lời phụ thuộc vào điểm tín dụng của bạn. Các nhà cho vay sẽ cung cấp các tùy chọn không trả trước, đặc biệt nếu bạn có điểm tín dụng tốt và lịch sử thanh toán ổn định. Ngay cả với điểm tín dụng yếu hơn, một số nhà cho vay vẫn sẵn sàng hợp tác, chỉ là đừng mong đợi lãi suất ưu đãi.

Dưới đây là những gì tôi nhận thấy. Mua xe không trả trước đồng nghĩa với việc chấp nhận các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn và phí lãi suất cao hơn. Đó không phải là tiền miễn phí, đó là khoản thanh toán hoãn lại. Để tôi phân tích toán học. Giả sử bạn vay 25 nghìn đô la với lãi suất 5% trong 72 tháng. Với khoản trả trước tiêu chuẩn 20%, khoản thanh toán hàng tháng của bạn khoảng 322 đô la với tổng lãi khoảng 3,191 đô la. Không trả trước? Bạn sẽ phải trả khoảng 403 đô la mỗi tháng và 3,988 đô la lãi. Đó là số tiền thực sự theo thời gian.

Nếu bạn nghiêm túc với con đường này, đây là các bước thực tế. Thứ nhất, nâng cao điểm tín dụng của bạn nếu dưới 680, vì đó là giới hạn của hầu hết các nhà cho vay. Kiểm tra báo cáo tín dụng, thanh toán hóa đơn đúng hạn, giữ số dư thẻ tín dụng dưới 30% hạn mức của bạn. Thứ hai, xem xét mang theo người đồng ký có điểm tín dụng tốt, nhưng cảnh báo, điều đó có nghĩa là họ sẽ chịu trách nhiệm nếu bạn bỏ lỡ thanh toán. Thứ ba, so sánh nhiều nhà cho vay. Ngân hàng, liên minh tín dụng, các nền tảng trực tuyến đều có tiêu chí khác nhau. Đừng chỉ chấp nhận đề nghị đầu tiên.

Bây giờ, bạn có thể mua xe không trả trước qua đàm phán không? Về mặt kỹ thuật là có. Bạn về cơ bản đổi một chi phí ban đầu thấp hơn lấy nghĩa vụ hàng tháng cao hơn. Lãi suất tăng để bù đắp rủi ro của nhà cho vay. Đây là chiến lược hợp lý nếu bạn có dòng tiền để xử lý các khoản thanh toán lớn hơn nhưng cần thanh khoản ngay bây giờ.

Thật lòng mà nói, nếu có thể, tiết kiệm tiền trả trước sẽ tốt hơn về lâu dài. Ngay cả 10-15% cũng thay đổi đáng kể phương trình. Mở một tài khoản tiết kiệm riêng, tự động chuyển tiền, hoặc kiếm thêm thu nhập phụ. Phân chia ngân sách 50/30/20 phù hợp với một số người, hoặc chỉ cần cam kết tiết kiệm 20% thu nhập của bạn. Nó đòi hỏi kỷ luật nhưng cuối cùng sẽ ít tốn kém hơn.

Kết luận: bạn có thể mua xe không trả trước không? Có. Bạn có nên không? Tùy vào tình hình của bạn. Nếu dòng tiền hạn chế và bạn cần xe ngay, đó là một lựa chọn. Nếu bạn có thể chờ đợi và tiết kiệm, bạn sẽ cảm ơn chính mình sau này khi các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn và tổng lãi không ăn vào ngân sách của bạn trong nhiều năm.