Gần đây khi nghiên cứu các lựa chọn vay thế chấp, tôi đã phát hiện ra một vùng trung gian khá thú vị — vay thế chấp 20 năm. Nhiều người chỉ biết đến các lựa chọn 15 năm và 30 năm, nhưng thực ra lãi suất 20 năm trong môi trường hiện tại có thể cạnh tranh hơn bạn nghĩ.

Hiện tại lãi suất cao như thế này, nếu bạn muốn tiết kiệm chút lãi suất so với vay 30 năm, nhưng cảm thấy khoản trả hàng tháng của 15 năm quá sức, thì vay 20 năm trở thành một điểm cân bằng khá tốt. Lãi suất sẽ thấp hơn một chút so với vay 30 năm, và khoản trả hàng tháng cũng không quá áp lực.

Theo dữ liệu, với khoản vay gốc 28.000 USD, sự chênh lệch giữa khoản trả hàng tháng của vay 20 năm và 30 năm thực ra không lớn lắm, nhưng tổng lãi phải trả lại tiết kiệm được khá nhiều. Ví dụ, khoản trả hàng tháng của vay 15 năm sẽ cao hơn khoảng một đến hai nghìn đô so với vay 20 năm, điều này thực sự gây áp lực cho nhiều người.

Nhưng cái này cũng không phù hợp với tất cả mọi người. Nếu thu nhập của bạn ổn định, điểm tín dụng cũng khá (tốt nhất trên 670), thì vay 20 năm thực sự đáng để xem xét. Vấn đề là, ngân hàng rất nghiêm ngặt về tỷ lệ khoản trả hàng tháng so với thu nhập, thường không quá 43%. Nếu tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn vượt quá giới hạn này, dù lãi suất 20 năm có rẻ đến đâu, cũng có thể bị từ chối.

Để có được lãi suất tốt nhất, có vài mẹo bạn có thể thử. Trước tiên là tìm nhiều nơi vay khác nhau để lấy báo giá, đừng chỉ dựa vào một nơi. Thứ hai, nếu có thể tích góp đủ 20% tiền đặt cọc, bạn sẽ được miễn phí bảo hiểm khoản vay cá nhân (PMI), số tiền tiết kiệm được khá đáng kể. Ngoài ra, cải thiện điểm tín dụng cũng rất có ích — trả nợ đúng hạn, không mở thẻ tín dụng mới lung tung.

Nếu điều kiện của bạn chưa đủ, tìm người đồng vay có điểm tín dụng hoặc thu nhập tốt hơn cũng là một cách. Tất nhiên, người này phải là người bạn tin tưởng, vì liên quan đến hồ sơ tín dụng của họ. Cũng có thể tham gia các chương trình dành cho người mua nhà lần đầu, vì một số chính quyền địa phương sẽ cung cấp điều kiện vay ưu đãi hơn.

Thành thật mà nói, vay thế chấp 20 năm là lựa chọn nằm giữa sự mạo hiểm và thận trọng. Nó không khiến bạn cảm thấy áp lực mỗi tháng như vay 15 năm, cũng không khiến bạn phải trả một khoản lãi lớn như vay 30 năm. Quan trọng là dựa vào tình hình tài chính của bạn để tính toán, xem xét xem方案 lãi suất 20 năm này có thực sự phù hợp với kế hoạch dài hạn của bạn không.