Vừa mới xem qua dữ liệu thị trường nhà ở từ vài năm trước và thành thật mà nói, các con số khá thú vị khi bạn nghĩ về những gì người mua lần đầu thực sự đang đối mặt.

Vì vậy, khoản đặt cọc tiêu chuẩn cho một căn nhà trên toàn nước Mỹ vào năm 2023 là khoảng 14,4%—tương đương khoảng $34k theo trung vị. Nhưng điều thú vị là: tùy vào nơi bạn mua nhà, bạn có thể đặt cọc từ 9,2% đến hơn 20%. Người mua ở Louisiana chỉ phải đặt cọc thấp nhất khoảng 6,7 nghìn đô la, trong khi nếu bạn xem xét Washington D.C., bạn đang phải trả hơn $100k vì thị trường ở đó cực kỳ khốc liệt.

Điều khiến tôi chú ý là xu hướng. Giá nhà đã đạt đỉnh vào cuối năm 2022 và bắt đầu giảm trong suốt năm 2023, vì vậy người mua thực sự đặt cọc ít tiền hơn—khoản đặt cọc giảm khoảng 3,3% so với cùng kỳ năm trước. Nhưng điều đặc biệt là: ở một số thị trường đã có giá nhà phù hợp, tỷ lệ đặt cọc thực tế đã tăng lên, trong khi ở các thị trường đắt đỏ như Arizona và Idaho, chúng lại giảm xuống vì giá đã tăng quá nhiều từ 2020-2023.

Để cung cấp bối cảnh, khoản đặt cọc tiêu chuẩn cho nhà ở dành cho người mua lần đầu cụ thể chỉ là 6% so với 17% cho người mua đi mua lại. Tuy nhiên, tôi cần đề cập rằng nhà thứ hai và bất động sản đầu tư? Những loại này yêu cầu khoảng 27% đặt cọc, điều này hợp lý vì những người mua này thường có nhiều tiền mặt hơn.

Tuổi tác chắc chắn cũng quan trọng. Người mua trong độ tuổi trung bình 20 đến đầu 30 thường có khả năng vay vốn nhất (94%), nhưng họ lại đặt cọc ít hơn—khoảng 8% trung bình. Người mua lớn tuổi hơn có nhiều vốn hơn để sử dụng, nên khoản đặt cọc của họ tự nhiên cao hơn.

Nếu bạn đang cố gắng xác định khoản đặt cọc tiêu chuẩn cho căn nhà phù hợp với mình, thực ra có một số chiến lược khá tốt. Đầu tiên, hãy biết số tiền của bạn—một công cụ tính khoản đặt cọc có thể giúp bạn xác định chính xác bạn đang nhìn vào gì. Mốc 20% rất tốt vì nó giúp bạn thoát khỏi PMI (bảo hiểm khoản vay tư nhân), nhưng bạn có thể đặt cọc thấp nhất là 3% với các khoản vay thông thường, mặc dù sẽ phải trả phí.

Các chương trình vay cũng rất quan trọng. Vay FHA cho phép bạn đặt cọc 3,5% nếu điểm tín dụng của bạn khá, vay VA không yêu cầu đặt cọc nếu bạn đủ điều kiện, và vay USDA có yêu cầu đặt cọc bằng 0 ở các khu vực đủ điều kiện. Tuy nhiên, mỗi loại đều có những đánh đổi—một số tính phí upfront hoặc phí bảo hiểm hàng năm.

Để thực sự làm cho khoản đặt cọc tiêu chuẩn trở nên khả thi, mọi người thường làm những việc như tự động tiết kiệm từ mỗi kỳ lương, trả hết nợ để cải thiện tỷ lệ nợ trên thu nhập, hoặc nhận sự giúp đỡ từ gia đình. Khoảng 7% người mua trong năm 2022 đã dùng quỹ quà tặng từ người thân để trang trải một phần hoặc toàn bộ khoản đặt cọc. Đặc biệt là người mua trẻ tuổi—19% trong nhóm 24-32 tuổi đã tận dụng quà tặng từ gia đình.

Cũng có các chương trình hỗ trợ của bang và địa phương cung cấp các khoản trợ cấp, tiết kiệm đối ứng, hoặc thậm chí vay thế chấp không lãi suất có thể được tha nợ nếu bạn ở trong nhà đủ lâu. Các chương trình dành cho người mua lần đầu qua các tổ chức cho vay như Fannie Mae và Freddie Mac cũng cung cấp các lựa chọn với khoản đặt cọc 3%.

Tóm lại: khoản đặt cọc tiêu chuẩn cho nhà không phải là một kích cỡ phù hợp tất cả. Nó phụ thuộc vào tuổi tác, vị trí, điểm tín dụng, thu nhập, và chương trình vay bạn đủ điều kiện. Điều quan trọng là bạn phải biết các lựa chọn của mình và đừng nghĩ rằng bạn cần phải có sẵn 20% trước khi bắt đầu tìm kiếm.