Gần đây tôi đã tìm hiểu về kế hoạch nghỉ hưu và nhận ra hầu hết mọi người đang đặt câu hỏi sai về 401(k) của họ. Mọi người tập trung vào việc có nên tối đa hóa số tiền góp hay không, nhưng câu hỏi thực sự là: bạn nên đầu tư theo thứ tự nào?

Vì vậy, đây là điều về 401(k). Nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp khoản đóng góp đối ứng, đó thực sự là tiền miễn phí để trên bàn. Tôi đang nói về việc công ty của bạn thêm vào tài khoản của bạn chỉ vì bạn đã đóng góp. Một số nhà tuyển dụng đối ứng theo dollar cho dollar lên đến một mức nhất định, những người khác đối ứng theo phần trăm lương của bạn. Dù sao đi nữa, nếu bạn không nhận được khoản đối ứng đó, bạn đang bỏ lại tiền mặt phía sau. Đó luôn phải là bước đầu tiên.

Bây giờ, giới hạn đóng góp thực tế cũng quan trọng. Năm 2024, bạn có thể đóng góp 23.000 đô la vào 401(k) truyền thống hoặc Roth 401(k). Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, thêm 7.500 đô la nữa. Nhưng đây là nơi mọi người bị nhầm lẫn: chỉ vì bạn *có thể* tối đa hóa nó không có nghĩa là bạn nên làm điều đó trước tiên.

Tôi bắt đầu xem xét thứ tự thực sự hợp lý, và nó khá khác so với suy nghĩ của phần lớn mọi người. Sau khi lấy khoản đối ứng của nhà tuyển dụng, bước tiếp theo là mở HSA nếu bạn có kế hoạch chăm sóc sức khỏe có khoản khấu trừ cao. Các lợi ích về thuế thực sự là vô lý—đóng góp trước thuế hoặc có thể khấu trừ, tiền tăng trưởng không chịu thuế, và bạn có thể rút ra không chịu thuế cho các chi phí y tế. Thêm vào đó, sau 65 tuổi, bạn có thể rút tiền cho bất cứ mục đích gì mà không bị phạt. Nó giống như một tài khoản hưu trí bí mật mà không ai nói về.

Sau đó là IRA. Bạn có thể đóng góp tối đa 7.000 đô la mỗi năm (hoặc 8.000 đô la nếu bạn từ 50+). Lựa chọn giữa truyền thống và Roth phụ thuộc vào tình hình thuế của bạn. Đóng góp IRA truyền thống được khấu trừ, nhưng bạn sẽ phải trả thuế khi rút tiền sau này. Roth? Bạn trả thuế ngay bây giờ, nhưng tiền của bạn tăng trưởng hoàn toàn không chịu thuế và bạn không bao giờ phải trả thuế khi rút. Điểm cần lưu ý là IRA Roth có giới hạn về thu nhập—nếu bạn độc thân và kiếm trên 161.000 đô la trong năm 2024, bạn bắt đầu mất quyền truy cập.

Điều làm tôi ngạc nhiên là: 401(k) thường có ít lựa chọn đầu tư hơn và phí cao hơn so với IRA. Vì vậy, đôi khi hợp lý hơn là tối đa hóa IRA trước, rồi sau đó quay lại với 401(k).

Chỉ sau khi bạn đã xử lý khoản đối ứng của nhà tuyển dụng, tối đa hóa HSA (nếu đủ điều kiện), và đóng góp vào IRA, bạn mới nên nghĩ đến việc tối đa hóa giới hạn đóng góp của 401(k). Và điều đó chỉ đúng nếu tình hình tài chính của bạn cho phép. Trước tiên, bạn cần có quỹ dự phòng khẩn cấp. Bạn cần xử lý các khoản nợ lãi suất cao. Bạn cần đảm bảo không khóa tiền lại mà bạn có thể cần trước tuổi 59½.

Một điều nữa thu hút sự chú ý của tôi: thời điểm đóng góp cũng quan trọng. Bạn có thể đóng góp toàn bộ giới hạn hàng năm của 401(k) sớm trong năm, nhưng điều đó có thể khiến bạn mất tiền đối ứng của nhà tuyển dụng nếu công ty tính toán đối ứng theo từng kỳ lương. Phân bổ đóng góp đều trong năm thường hợp lý hơn.

Kết luận? Đừng chỉ hỏi 'tôi có nên tối đa hóa 401(k) không?' Hãy tự hỏi: tôi đã nhận đủ khoản đối ứng của nhà tuyển dụng chưa? Tôi có HSA để sử dụng không? Tôi đã tối đa hóa IRA chưa? Chỉ khi đó, việc tối đa hóa 401(k) mới thực sự hợp lý. Tuy nhiên, tình hình của mỗi người là khác nhau, vì vậy đây chỉ là cách tôi suy nghĩ về nó. Chiến lược thực tế của bạn có thể cần điều chỉnh dựa trên thu nhập, mục tiêu và các tài khoản bạn đủ điều kiện.