Vậy là cuối cùng bạn đã trả hết nhà của mình—chúc mừng, đó là một thành tựu lớn. Nhưng có một điều mà nhiều người không nhận ra: chỉ vì bạn sở hữu căn nhà hoàn toàn không có nghĩa là vốn chủ sở hữu trong đó sẽ mãi mãi bị khóa chặt. Bạn hoàn toàn có thể khai thác nó nếu cần tiền cho một việc lớn.

Câu hỏi chính mà mọi người thường đặt ra là liệu bạn có thể rút vốn chủ sở hữu khỏi nhà khi không còn khoản thế chấp nào nữa không. Câu trả lời là có, và thành thật mà nói, vị thế của bạn khá mạnh mẽ. Vì bạn sở hữu 100% vốn chủ sở hữu, các nhà cho vay thường sẵn lòng cho bạn vay một phần lớn—thường khoảng 80-90% giá trị căn nhà, đôi khi lên tới 100% nếu bạn không còn dư nợ thế chấp.

Nhưng chỉ có vốn chủ sở hữu thôi chưa đủ. Các nhà cho vay còn xem xét điểm tín dụng của bạn, tỷ lệ nợ trên thu nhập, và khả năng bạn có thể trả các khoản thanh toán hay không. Họ muốn thấy rằng bạn là một người vay an toàn.

Bây giờ, khi nói đến việc thực sự rút vốn chủ sở hữu từ nhà của bạn, bạn có một vài lựa chọn vững chắc. Lựa chọn đơn giản nhất là vay vốn thế chấp nhà. Bạn nhận một khoản tiền lớn một lần, sau đó trả đều đặn trong vòng 5-30 năm. Nó dự đoán vì lãi suất và số tiền thanh toán không thay đổi. Các nhà cho vay thường cho vay khoảng 80-85% giá trị căn nhà, mặc dù một số có thể cao hơn. Điểm trừ? Một số giới hạn tối đa như 400.000 đô la bất kể giá trị căn nhà của bạn là bao nhiêu.

Tiếp theo là HELOC—tương tự như một hạn mức tín dụng mà bạn có thể rút ra khi cần. Bạn rút bao nhiêu trong giai đoạn rút tiền (thường từ 5-20 năm), trả lại, rồi có thể vay lại. Nó linh hoạt hơn nếu bạn có các khoản chi tiêu liên tục. Lãi suất thường biến đổi, nhưng bạn có thể khóa lãi suất cố định cho từng lần rút. Bạn chỉ trả lãi trên số tiền bạn thực sự rút ra.

Một lựa chọn khác là tái cấp vốn với tiền mặt. Bạn thay thế khoản thế chấp hiện tại bằng một khoản lớn hơn và lấy phần chênh lệch. Nếu bạn đã sở hữu nhà hoàn toàn, bạn về cơ bản đang có một khoản vay mới lên tới 80% giá trị căn nhà. Có các giới hạn vay do các tổ chức như Fannie Mae và FHA đặt ra (khoảng tối đa 766.550 đô la cho các bất động sản đơn lập ở hầu hết các quận của Mỹ), nhưng phương án này đôi khi cho phép bạn vay nhiều hơn so với vay vốn chủ sở hữu hoặc HELOC.

Nếu bạn từ 62 tuổi trở lên, vay thế chấp ngược là một lựa chọn đáng xem xét. Nhà cho vay sẽ cung cấp tiền cho bạn—dưới dạng tiền mặt, thanh toán định kỳ, hoặc hạn mức tín dụng—và bạn không cần phải trả lại cho đến khi bán nhà hoặc chuyển đi. Không có khoản thanh toán hàng tháng đè nặng, điều này thu hút nhiều người cao tuổi.

Nhưng trước khi quyết định, hãy cân nhắc kỹ. Bạn thực sự cần vay bao nhiêu? Ngân sách của bạn có thể chịu đựng các khoản thanh toán hàng tháng không? Có các lựa chọn khác như vay cá nhân hoặc sử dụng tiết kiệm không? Bởi vì thực tế là: khi bạn rút vốn chủ sở hữu từ nhà, bạn đang đặt chính căn nhà của mình làm tài sản thế chấp. Nếu không thể trả nợ, ngân hàng có thể tiến hành tịch thu nhà.

Điểm tích cực là, nếu bạn sở hữu nhà hoàn toàn, việc được chấp thuận thường dễ hơn vì bạn không còn phải trả khoản thế chấp nữa. Thêm vào đó, các khoản vay vốn chủ sở hữu và các sản phẩm tương tự có lãi suất thấp hơn so với các khoản vay không thế chấp vì tài sản của bạn đảm bảo khoản vay. Thời hạn trả nợ cũng có thể kéo dài tới 30 năm, giúp các khoản thanh toán hàng tháng dễ quản lý hơn so với vay cá nhân.

Điểm hạn chế là gì? Bạn sẽ phải bắt đầu trả các khoản thanh toán hàng tháng sau nhiều năm sở hữu nhà miễn phí. Bạn cũng đang rút hết tài sản. Thêm nữa, nếu giá trị nhà giảm mạnh, bạn có thể rơi vào tình trạng nợ vượt quá giá trị nhà—tức là nợ nhiều hơn giá trị căn nhà—gây rắc rối nếu bạn cần bán nhà trước khi khoản vay được thanh toán hết.

Vậy nên, đúng vậy, bạn hoàn toàn có thể rút vốn chủ sở hữu khỏi nhà ngay cả khi đã trả hết, nhưng hãy chắc chắn rằng đó thực sự là quyết định phù hợp với tình hình của bạn.