Gần đây tôi đã tìm hiểu các lựa chọn tài khoản hưu trí và nhận ra hầu hết mọi người thực sự không hiểu rõ những điểm khác biệt giữa Roth IRA và Roth 401(k). Chắc chắn, cả hai đều cho phép bạn góp tiền sau thuế và tăng trưởng miễn thuế, nhưng những khác biệt quan trọng tùy thuộc vào tình hình của bạn.

Hãy để tôi phân tích những điều thực sự quan trọng. Đầu tiên, khả năng tiếp cận. Bất kỳ ai có nhà tuyển dụng cung cấp Roth 401(k) đều có thể tham gia, không cần hỏi về thu nhập. Tuy nhiên, Roth IRA so với Roth 401(k) trở nên thú vị hơn - IRA có giới hạn thu nhập khiến người có thu nhập cao hơn bị loại trừ trừ khi bạn sẵn sàng thực hiện chuyển đổi ngược. Đó là một điểm khác biệt đáng kể nếu bạn nằm trong trường hợp đó.

Tiếp theo là hạn mức đóng góp. Đây là nơi Roth 401(k) thực sự vượt trội. Bạn có thể gửi vào tới 23.000 đô la mỗi năm (hoặc 30.500 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên) so với chỉ 7.000 đô la trong IRA (8.000 đô la nếu lớn tuổi hơn). Đối với những ai nghiêm túc về việc tiết kiệm hưu trí tích cực, khoảng cách này rất quan trọng. Bạn có thể tối đa hóa IRA trước và vẫn còn nhiều chỗ hơn trong 401(k).

Linh hoạt đầu tư là một khía cạnh khác mà mọi người thường bỏ qua. Danh mục đầu tư của nhà tuyển dụng trong 401(k) có thể hạn chế và có thể bao gồm các quỹ phí cao ảnh hưởng đến lợi nhuận của bạn. Một Roth IRA cho phép bạn chọn cổ phiếu riêng lẻ, trái phiếu, quỹ chỉ số - về cơ bản là bất cứ thứ gì bạn muốn. Sự tự do đó rất lớn nếu bạn có niềm tin mạnh mẽ vào chiến lược đầu tư của mình.

Dưới đây là điều mà nhiều người không nghĩ tới: việc nhà tuyển dụng đóng góp đối ứng. Chỉ có trong 401(k), và đó gần như là tiền miễn phí. Thường thì là 1 đô la hoặc 50 xu cho mỗi đô la bạn đóng góp tối đa 4-6% lương của bạn. Điều kiện là gì? Các khoản đóng góp đối ứng có thể là tiền trước thuế, không phải Roth, mặc dù điều đó đang thay đổi. Khi so sánh Roth IRA và Roth 401(k) chỉ dựa trên lý do này, 401(k) thắng nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp khoản đối ứng.

Quy tắc rút tiền tạo ra sự khác biệt thực tế. Cần tiền trước 59,5 tuổi? Với Roth IRA, bạn có thể rút phần đóng góp của mình mà không bị phạt bất cứ lúc nào. Thử làm điều đó với 401(k) và IRS sẽ tính phần lợi nhuận so với phần đóng góp, rồi đánh thuế phần lợi nhuận đó. Những người nghỉ hưu sớm thường thích sự linh hoạt của IRA hơn.

Điều thực sự cần làm? Nếu bạn đủ điều kiện nhận khoản đối ứng từ nhà tuyển dụng, hãy ưu tiên 401(k) trước để tận dụng nó. Sau đó, tối đa hóa IRA của bạn. Còn dư tiền? Quay lại 401(k) để đóng góp phần còn lại trong năm. Cả hai tài khoản đều có lợi thế riêng - Roth IRA so với Roth 401(k) không phải là chọn một trong hai, mà là sử dụng chúng một cách chiến lược cùng nhau nếu có thể.