Đã nghĩ về việc có nên cho con 17 tuổi của bạn một thẻ tín dụng không? Bạn chắc chắn không đơn độc. Theo dữ liệu gần đây, khoảng 1 trong 5 thanh thiếu niên Mỹ từ 13 đến 17 tuổi hiện đang sở hữu thẻ tín dụng, và phần lớn trong số họ sử dụng ít nhất một lần mỗi tuần. Nếu bạn đang đấu tranh với quyết định này, đây là những gì tôi đã học được là quan trọng nhất.

Điều đầu tiên cần biết: trẻ vị thành niên của bạn không thể hợp pháp có tài khoản thẻ tín dụng riêng cho đến khi họ đủ 18 tuổi vì họ không thể ký hợp đồng ràng buộc. Vì vậy, nếu bạn đi theo hướng này, chúng sẽ cần là người được ủy quyền trên tài khoản của bạn. Điều đó có nghĩa là bạn chịu trách nhiệm cho tất cả những gì họ chi tiêu. Mỗi đồng đô la. Điều này rất lớn và thành thật mà nói, là điều mà hầu hết các cha mẹ không nghĩ kỹ trước khi giao chiếc thẻ nhựa đó.

Không có câu trả lời phù hợp với tất cả mọi người ở đây. Theo Sandy Wheat từ Hội đồng Giáo dục Kinh tế Bắc Carolina, nó thực sự phụ thuộc vào hai điều: mối quan hệ của bạn với con và mức độ trách nhiệm của chúng thực sự như thế nào. Không phải là bạn nghĩ chúng có trách nhiệm ra sao. Mà là cách chúng hành xử thực tế.

Vậy khi nào bạn nên xem xét? Có thể con 17 tuổi của bạn đang học xa nhà hoặc thường xuyên đi du lịch cùng đội thể thao. Có thể bạn thường xuyên đi vắng và muốn chúng có sự linh hoạt tài chính cho các trường hợp khẩn cấp. Hoặc có thể bạn thực sự muốn dạy chúng cách hoạt động của tín dụng khi còn đủ trẻ để lắng nghe và tuân theo quy tắc. Nếu bất kỳ điều nào trong số đó phù hợp với tình huống của bạn, đây là những gì tôi sẽ làm khác sau khi học được những gì thực sự hiệu quả.

Bắt đầu với cuộc trò chuyện mà không ai muốn nói đến. Không phải cuộc trò chuyện đó - cuộc trò chuyện về tiền bạc. Thật sự đấy. Susan Schroeder, một cố vấn tài chính ở Minnesota, nói rằng hầu hết cha mẹ xem tiền như một cuộc nói chuyện một lần. Chúng ta không thảo luận về sex một lần. Chúng ta không thảo luận về ma túy một lần. Vậy tại sao chúng ta mong đợi một cuộc trò chuyện về thẻ tín dụng sẽ ghi nhớ mãi mãi? Thanh thiếu niên của bạn cần hiểu về lãi suất. Họ cần hiểu về lãi suất kép. Họ cần biết các điều khoản thực tế đi kèm với thẻ tín dụng. Chia sẻ câu chuyện tiền của chính bạn với họ nữa - cách bạn tiêu tiền, cách bạn tiết kiệm, nơi bạn mắc sai lầm, cách bạn phục hồi. Điều đó rất có sức mạnh.

Điều khiến nhiều người ngạc nhiên là: trẻ em thực sự không hiểu rõ sự khác biệt giữa tín dụng và ghi nợ. Các giáo viên báo cáo rằng những trẻ từ 13 đến 15 tuổi thường không biết thậm chí thẻ tín dụng là gì hoặc tại sao điểm tín dụng lại quan trọng. Vậy đừng nghĩ rằng chúng đã hiểu. Có thể là chưa đâu.

Trước khi bạn thêm con 17 tuổi vào tài khoản của mình, hãy xác minh rằng lịch sử thanh toán của chúng sẽ thực sự được báo cáo cho các cơ quan tín dụng. Nếu không, bạn đang gánh tất cả rủi ro mà không xây dựng được điểm tín dụng cho chúng chút nào. Điều đó hoàn toàn phản tác dụng.

Bây giờ, về các biện pháp bảo vệ chi tiêu. American Express cho phép bạn đặt giới hạn chi tiêu cho người được ủy quyền. Một số thẻ Visa như Costco Anywhere Visa cũng vậy. Thậm chí còn có thẻ trả trước gọi là Buxx dành riêng cho thanh thiếu niên, nơi cha mẹ có thể nạp tiền trực tiếp. Một số hiệp hội tín dụng cung cấp thẻ tín dụng cho thanh thiếu niên với giới hạn ban đầu khoảng 250 đô la và tối đa khoảng 1.000 đô la. Các ứng dụng như CardValet gửi cảnh báo giao dịch và thực thi giới hạn chi tiêu. Bạn cũng có thể xem xét một thẻ đảm bảo, nơi bạn gửi tiền trước để trở thành hạn mức tín dụng của chúng. Hoặc thành thật mà nói, nếu bạn chỉ muốn xây dựng lịch sử tín dụng của chúng, bạn có thể làm cho chúng trở thành người được ủy quyền rồi cất thẻ đi. Ít nhất, đừng thêm chúng vào tài khoản có hạn mức tín dụng cao. Giữ nó đủ thấp để chúng không thể chi tiêu nhiều hơn số bạn có thể thực sự trả.

Đặt giới hạn trước khi chúng sử dụng thẻ. Nếu dùng cho các mua sắm hàng ngày, hãy thảo luận trước về những gì được phép và không được phép. Nếu chỉ dành cho trường hợp khẩn cấp, hãy xác định rõ thế nào là khẩn cấp. Định nghĩa của con 17 tuổi về khủng hoảng có thể rất khác của bạn. Bạn có thể yêu cầu chúng gọi cho bạn trước khi sử dụng thẻ, nhưng điều đó không phải lúc nào cũng thực tế. Tốt hơn là thiết lập các hướng dẫn rõ ràng từ đầu - như cho phép kéo xe cứu hộ, hoặc thanh toán viện phí tại phòng khám cấp cứu.

Tin tưởng nhưng hãy xác minh. Nếu thẻ không chỉ dành cho các trường hợp khẩn cấp, hãy thiết lập các cuộc kiểm tra định kỳ để xem xét các khoản phí. Bắt đầu hàng tuần và chuyển sang hàng tháng nếu chúng chứng tỏ đáng tin cậy. Nếu bạn lo lắng về sự trung thực, yêu cầu hóa đơn cho mọi thứ. Và sẵn sàng can thiệp nếu chi tiêu vượt quá kiểm soát. Laura Levine từ Jump$tart Coalition nhấn mạnh rằng kiến thức về tín dụng đến từ thực hành, nhưng chính chiếc thẻ sẽ không dạy chúng điều gì nếu bạn không tham gia tích cực.

Thường xuyên kiểm tra xem chúng còn giữ thẻ không. Trẻ em luôn làm mất đồ. Nếu con bạn nhận ra đã mất, chúng cần nói với bạn ngay lập tức, không giấu để tránh rắc rối. Giải thích chuyện gì xảy ra khi thẻ bị mất rơi vào tay sai lệch.

Nhưng sự thật khó khăn là: nếu bạn đã gặp khó khăn với nợ thẻ tín dụng của chính mình, đừng làm điều này. Tôi biết bạn muốn con mình có cuộc sống tốt hơn bạn đã từng. Nhưng những sai lầm của chúng sẽ chỉ làm phức tạp thêm vấn đề của bạn. Ngôi nhà tài chính của bạn cần phải ổn định trước đã.

Và nhớ rằng, đây là một đặc quyền, không phải quyền. Con 17 tuổi của bạn có thể làm bạn thất vọng. Chúng có thể chi tiêu những thứ không nên. Chúng có thể quên nói với bạn về các khoản mua hàng. Hãy chuẩn bị để thu hồi thẻ, tạm thời hoặc vĩnh viễn. Sự trưởng thành về tài chính không tự nhiên đến theo tuổi tác.

Một phép kiểm tra thực tế nữa: bạn chịu trách nhiệm cho tất cả những gì chúng chi tiêu. Nếu chúng chi toàn bộ xe bus tiệc prom bằng thẻ tín dụng mới và bạn bè của chúng không trả lại, đó là trách nhiệm của bạn. Nếu chúng quên hoàn trả bạn tháng này qua tháng khác, điểm tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng, không phải của chúng. Vì vậy, hãy suy nghĩ kỹ xem bạn có thể đủ khả năng giữ các số dư đó trong tầm kiểm soát không.

Cho con 17 tuổi của bạn một thẻ tín dụng có thể là một công cụ dạy học mạnh mẽ, nhưng cũng là một rủi ro thực sự. Hãy chuẩn bị tinh thần, đặt ra kỳ vọng rõ ràng và tham gia tích cực. Đó là cách bạn thực sự xây dựng trách nhiệm tài chính.