Nếu bạn đang cố gắng tìm ra cách tốt nhất để tiết kiệm cho nghỉ hưu thông qua nhà tuyển dụng của mình, có lẽ bạn đã nghe về các kế hoạch 401(k). Nhưng còn có một thứ gọi là 401(a) cũng có thể áp dụng cho bạn tùy thuộc vào nơi bạn làm việc. Sự khác biệt giữa hai tài khoản hưu trí này thực sự khá quan trọng, và nó ảnh hưởng đến số tiền bạn có thể tiết kiệm cũng như quyền kiểm soát đối với các khoản đóng góp của mình.

Vì vậy, đây là phân chia cơ bản: nếu bạn làm việc cho một công ty hoặc tập đoàn bình thường, khả năng cao bạn đang xem xét một kế hoạch 401(k). Các cơ quan chính phủ, trường học và tổ chức phi lợi nhuận thường cung cấp các kế hoạch 401(a) thay thế. Vì số lượng người làm việc tại các doanh nghiệp bình thường nhiều hơn so với các tổ chức phi lợi nhuận, hầu hết mọi người đều quen thuộc với các kế hoạch 401(k). Nhưng nếu bạn làm trong khu vực công hoặc làm việc cho một tổ chức phi lợi nhuận, việc hiểu cách hoạt động của cấu trúc 401(a) so với 401(k) có thể giúp bạn tiết kiệm tiền và lập kế hoạch tốt hơn.

Sự khác biệt thực tế lớn nhất? Ai quyết định số tiền bạn đóng góp. Với 401(k), bạn kiểm soát. Bạn chọn tỷ lệ phần trăm của lương bạn muốn gửi trước thuế, và một số nhà tuyển dụng sẽ đối ứng với số tiền bạn đóng góp lên đến một tỷ lệ phần trăm nhất định của lương. Nó khá linh hoạt. Với 401(a), mọi thứ lại khác. Nhà tuyển dụng đặt giới hạn đóng góp, và họ thậm chí có thể yêu cầu bạn đóng góp. Nhà tuyển dụng cũng bắt buộc phải chuyển tiền vào tài khoản của bạn, điều này thực sự là một lợi ích khá tốt.

Cũng có câu hỏi về ai có thể tham gia. Một 401(k) có sẵn cho hầu hết mọi nhân viên toàn thời gian tại một công ty. Trong khi đó, 401(a) lại mang tính chọn lọc hơn. Nhà tuyển dụng cung cấp nó cho một số nhân viên nhất định như một cách giữ chân họ. Vì vậy, nếu bạn thuộc loại 401(a), đó là một lợi ích có mục tiêu.

Về mặt thuế, cả hai kế hoạch đều cung cấp lợi ích về thuế. Với 401(k) truyền thống, các khoản đóng góp của bạn được trừ trước thuế, giúp giảm thu nhập chịu thuế của bạn trong năm đó. Khi bạn rút tiền về hưu, bạn sẽ trả thuế lúc đó. Một 401(a) có thể hoạt động dựa trên cơ sở trước thuế hoặc sau thuế tùy thuộc vào lựa chọn của nhà tuyển dụng. Cũng có một khoản tín dụng thuế dành cho những ai đóng góp vào bất kỳ kế hoạch nào, miễn là bạn đáp ứng các yêu cầu về thu nhập nhất định.

Hãy nói về số tiền trong một giây. Trong những năm gần đây, bạn có thể đóng góp tối đa khoảng 22.500 đô la mỗi năm vào một 401(k) nếu dưới 50 tuổi, trong khi 401(a) cho phép đóng góp cao hơn, lên đến khoảng 66.000 đô la. Những giới hạn này có điều chỉnh định kỳ, vì vậy đáng để kiểm tra giới hạn của năm hiện tại.

Một điều nữa về điều kiện tham gia: bạn thường cần ít nhất 21 tuổi và đã làm việc ở đó một khoảng thời gian nhất định. Đối với các kế hoạch 401(k), thường là một năm. Đối với 401(a), thường là hai năm.

Thực tế là bạn có thể không được chọn loại kế hoạch mình có. Nhà tuyển dụng quyết định dựa trên loại tổ chức họ là. Nhưng dù bạn được cung cấp kế hoạch nào, điều quan trọng là phải thực sự sử dụng nó. Ngay cả khi bạn không thể chọn giữa 401(a) và 401(k), bạn vẫn có thể tận dụng tối đa bất kỳ kế hoạch nào nhà tuyển dụng cung cấp. Bắt đầu sớm và đóng góp đều đặn chính là phần quan trọng nhất để xây dựng quỹ nghỉ hưu vững chắc, bất kể bạn thuộc loại kế hoạch nào.