Rất nhiều người tự hỏi liệu bạn có mất tiền HSA vào cuối năm không, và thành thật mà nói đó là một trong những hiểu lầm lớn nhất về tài khoản tiết kiệm sức khỏe. Câu trả lời thực sự là không — và điều đó thay đổi mọi thứ về cách bạn nên sử dụng tài khoản này.

HSA về cơ bản là một công cụ tiềm năng để xây dựng tài sản lâu dài mà hầu hết mọi người bỏ qua hoàn toàn. Khác với các tài khoản chi tiêu linh hoạt nơi bạn buộc phải sử dụng hoặc mất vào ngày 31 tháng 12, HSA cho phép bạn giữ tiền của mình vô thời hạn. Điều này rất lớn. Nếu bạn có quyền truy cập qua một kế hoạch sức khỏe có khoản khấu trừ cao, bạn chắc chắn nên tận dụng nó.

Dưới đây là điểm đặc biệt của HSA: bạn nhận được ba lợi ích thuế. Các khoản đóng góp của bạn được trừ thuế, tiền tăng trưởng không bị đánh thuế, và bạn có thể rút tiền ra không bị đánh thuế cho các chi phí y tế. Thực sự điều này còn tốt hơn so với các tài khoản hưu trí truyền thống. Vì vậy, câu hỏi thực sự không phải là liệu bạn có mất tiền HSA vào cuối năm — mà là liệu bạn có tối đa hóa tài khoản này trong khi còn có nó hay không.

Để đóng góp, bạn cần đăng ký một kế hoạch sức khỏe có khoản khấu trừ cao đủ điều kiện. Ngưỡng khấu trừ cụ thể như sau: cá nhân cần có khoản khấu trừ từ 1.600 đến 8.050 đô la, trong khi gia đình cần từ 3.200 đến 16.100 đô la. Nếu bạn đủ điều kiện, cá nhân có thể đóng tối đa 4.150 đô la và gia đình có thể đóng 8.300 đô la. Ngày càng nhiều nhà tuyển dụng cung cấp các kế hoạch này vì chúng thực sự rẻ hơn so với các lựa chọn HMO hoặc PPO truyền thống.

Chiến lược ở đây đơn giản nhưng đòi hỏi kỷ luật. Tối đa hóa khoản đóng góp của bạn mỗi năm. Hầu hết mọi người không nhận ra rằng họ có thể đầu tư số tiền HSA của mình, và số ít thực sự làm điều đó — chỉ khoảng 12% chủ tài khoản đã đầu tư số dư HSA của họ vài năm trước. Nếu bạn có thể để khoản đóng góp của mình không chạm vào và để chúng tăng trưởng qua các khoản đầu tư, bạn đang xây dựng một tài khoản hưu trí với lợi ích thuế vượt xa 401(k).

Nếu bạn lo lắng về việc mất tiền HSA vào cuối năm vì có thể cần dùng cho các chi phí y tế, đây là cách làm: giữ hóa đơn của bạn. Bạn thực sự có thể hoàn trả cho chính mình cho bất kỳ chi phí y tế đủ điều kiện nào xảy ra sau khi bạn mở tài khoản, thậm chí nhiều năm sau đó. Vì vậy, bạn có thể trả các chi phí y tế từ túi của mình ngay bây giờ, giữ hóa đơn, và hoàn trả từ HSA của bạn khi thực sự cần tiền. Điều này giúp các khoản đầu tư của bạn tiếp tục tích lũy lãi.

Một điều cần nhớ là bạn có thể tiếp tục đóng góp cho đến ngày nộp thuế của năm tiếp theo. Nếu bỏ lỡ hạn chót ngày 31 tháng 12, bạn còn đến giữa tháng Tư để bù đắp. Bạn cũng có thể thực hiện các khoản đóng góp qua chuyển khoản ngân hàng nếu chưa đạt giới hạn qua khấu trừ lương — bạn vẫn sẽ nhận được lợi ích thuế khi nộp hồ sơ.

Hiểu lầm về việc mất tiền HSA vào cuối năm thực sự khiến mọi người ngần ngại xây dựng sự giàu có nghiêm túc qua phương tiện này. Vì tiền rollover vô thời hạn, hãy đối xử nó như một tài khoản hưu trí thực sự. Đầu tư nó, tránh chạm vào trừ khi thật sự cần thiết, và để nó làm việc cho bạn qua nhiều thập kỷ. Đó là cách bạn thực sự tối đa hóa một HSA.