Luôn suy nghĩ về một vấn đề: làm thế nào để biết được mức tiết kiệm của mình có đạt tiêu chuẩn không? Cách đơn giản nhất là xem trung bình số tiền tiết kiệm của những người cùng tuổi. Dựa trên dữ liệu của Ủy ban Dự trữ Liên bang, tình hình tiết kiệm của người Mỹ thực ra khá khác nhau, nhưng vẫn có một số mức trung bình có thể tham khảo.

Đầu tiên nói về định nghĩa tiết kiệm. Tiết kiệm đơn giản là số tiền để dành cho tiêu dùng theo kế hoạch hoặc để đối phó với các tình huống bất ngờ. Cục Dự trữ Liên bang chia tiết kiệm thành hai loại: tài khoản giao dịch (tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm, tài khoản thị trường tiền tệ có thể rút tiền bất cứ lúc nào) và tiền gửi có kỳ hạn. Dựa trên dữ liệu năm 2019, trung bình số dư tài khoản giao dịch của người Mỹ là 41.600 đô la, nhưng trung vị chỉ 5.300 đô la — khoảng cách này cho thấy nhóm thu nhập cao đã kéo trung bình lên.

Hãy xem xét các độ tuổi khác nhau. Người khoảng 25 tuổi, trung bình tiết kiệm là 11.250 đô la, trung vị là 3.240 đô la. Giai đoạn này nhiều người còn đang trả nợ sinh viên hoặc mới bắt đầu đi làm, không thể tiết kiệm nhiều là chuyện bình thường. Nhưng đây không phải là lý do để từ bỏ tiết kiệm, ngược lại, nên tận dụng tuổi trẻ để mở tài khoản tiết kiệm lãi suất cao hoặc tham gia kế hoạch 401(k), vì sức mạnh của lãi kép sẽ thể hiện rõ trong hàng chục năm.

Đến 30 tuổi, dữ liệu vẫn là trung bình tiết kiệm 11.250 đô la. Nhưng ở độ tuổi này, có nhiều cơ hội để tăng tốc tiết kiệm — có thể sắp trả hết nợ sinh viên hoặc đã được thăng chức, tăng lương. Lúc này, cần rõ ràng mục tiêu của mình: là hoàn thiện quỹ dự phòng, bắt đầu tiết kiệm cho hưu trí, hay dành tiền mua nhà? Hiểu rõ mục tiêu sẽ giúp bạn phân bổ thu nhập một cách thông minh hơn.

Đến 40 tuổi, tình hình thay đổi. Trong độ tuổi 35-44, trung bình tiết kiệm tăng lên 27.900 đô la, trung vị là 4.710 đô la. Phần lớn người ở độ tuổi này đang ở đỉnh cao sự nghiệp, thu nhập cao hơn, khả năng tiết kiệm cũng tốt hơn. Giai đoạn này có thể chú trọng hơn vào lợi nhuận từ đầu tư chứ không chỉ là tiết kiệm, vì đầu tư thường mang lại lợi nhuận cao hơn.

Vậy nên, nên tiết kiệm bao nhiêu? Một lời khuyên phổ biến là dự trữ từ 3 đến 6 tháng chi phí sinh hoạt làm quỹ dự phòng. Tính toán rõ chi tiêu hàng tháng rồi nhân với 3 hoặc 6, sẽ ra số tiền mục tiêu cần tiết kiệm. Số tiền này giúp bạn vượt qua các thời điểm khó khăn như thất nghiệp hoặc bị thương, tránh phải vay mượn.

Tại sao tiết kiệm lại quan trọng đến vậy? Lợi ích rõ ràng nhất là sự yên tâm về tâm lý. Xe hỏng, thú cưng ốm, có tiền tiết kiệm có thể xử lý ngay lập tức, không cần phải vội vàng vay mượn. Thứ hai, nếu gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm lãi suất cao, bạn còn có thể kiếm thêm lãi. Ngược lại, dùng thẻ tín dụng overdraft rồi trả lãi cao, chi phí sẽ rất lớn.

Muốn tăng tốc tiết kiệm? Bắt đầu từ ngân sách là cách hiệu quả nhất. Kiểm tra từng khoản chi tiêu, tìm ra những khoản có thể cắt giảm. Ngoài ra, có thể thiết lập chuyển khoản tự động, mỗi lần nhận lương tự động chuyển một phần từ tài khoản séc sang tài khoản tiết kiệm, như vậy sẽ không cần dựa vào ý chí nữa. Đừng quên tận dụng 'tiền bất ngờ' — hoàn thuế, hoàn tiền, thừa kế, quà tặng, hoàn tiền thẻ tín dụng đều có thể dùng để tăng tiết kiệm.

Về nơi gửi tiền, tài khoản tiết kiệm trực tuyến thường là lựa chọn tốt: lãi suất cạnh tranh, phí thấp, chuyển khoản dễ dàng. Nếu cần thẻ ghi nợ hoặc chức năng séc, tài khoản thị trường tiền tệ cũng là lựa chọn tốt. Với số tiền không cần dùng trong ngắn hạn, tiền gửi có kỳ hạn là một lựa chọn, dù rút trước sẽ bị phạt.

Tổng thể, so sánh số tiết kiệm của mình với mức trung bình của Mỹ có thể cho bạn một tham khảo, nhưng đừng quên mỗi người có hoàn cảnh khác nhau. Thu nhập, chi tiêu, nợ nần đều ảnh hưởng đến khả năng tiết kiệm. Điều quan trọng là biến tiết kiệm thành thói quen hàng ngày và kiên trì thực hiện.