Đã suy nghĩ về điều này rất nhiều gần đây — nếu bạn còn khoảng 10 năm để thực sự thoát khỏi cuộc đua chuột, thì thập kỷ đó gần như là tất cả. Nó sẽ làm cho nghỉ hưu của bạn thoải mái hơn hoặc khiến bạn phải chạy đua để xoay sở. Dưới đây là những gì tôi đã học được là quan trọng nhất.

Điều đầu tiên: đừng đi vào chế độ phòng thủ quá sớm. Mọi người nói giảm rủi ro khi gần đến tuổi nghỉ hưu, nhưng thực ra đó lại là thời điểm mọi người phạm sai lầm tồi tệ nhất. Bạn vẫn còn một thập kỷ — đủ thời gian để tận dụng các khoản lợi nhuận thị trường ổn định. Nếu bây giờ bạn bỏ cổ phiếu để chuyển sang trái phiếu, bạn đang bỏ lỡ tiền bạc ngay trên bàn. Phép tính thật khắc nghiệt: lịch sử cho thấy thị trường chứng khoán nhân đôi mỗi bảy năm, vậy nên bạn có thể bỏ lỡ sự tích lũy lãi kép đáng kể.

Thay vào đó, bạn nên tối đa hóa các tài khoản ưu đãi thuế trong khả năng của mình. Nếu bạn trên 50 tuổi, IRS cho phép bạn đóng góp bổ sung — 7.500 đô la cho 401(k) và các kế hoạch tương tự, cộng thêm 1.000 đô la nữa cho IRA tính đến năm 2026. Đây là cơ hội cuối cùng để tích trữ tiền trước khi bạn phải bắt đầu chơi phòng thủ. Chìa khóa là coi bất kỳ khoản tăng lương nào như vô hình — đừng để việc tiêu xài theo lối sống làm giảm tỷ lệ tiết kiệm của bạn. Hầu hết mọi người thực sự đạt đỉnh thu nhập trong những năm cuối này nhưng lại tiêu hết tất cả vào nhà hoặc xe sang hơn. Đó là cái bẫy.

Bây giờ, điều quan trọng nhất là: khoảng năm năm trước khi nghỉ hưu, bạn thực sự cần phải chuyển sang giai đoạn khác. Đây là gì tôi gọi là vùng nguy hiểm. Một cuộc sụp đổ thị trường lớn ngay trước khi bạn nghỉ hưu có thể phá hủy hoàn toàn tiêu chuẩn sống của bạn trong hơn 30 năm tới. Nhìn vào những người nghỉ hưu vào cuối năm 2008 — nếu họ nắm giữ nhiều cổ phiếu S&P 500, họ đã chứng kiến 37% tài sản của mình bốc hơi trong một năm. Đó không phải là vấn đề lý thuyết, đó là cú sốc thay đổi cuộc đời. Vì vậy, đúng, giảm tỷ lệ cổ phiếu vào khoảng năm năm trước, nhưng đừng bán tất cả hoảng loạn.

Cũng đảm bảo bạn có một quỹ dự phòng thực sự riêng biệt khỏi quỹ hưu trí. Từ sáu đến mười hai tháng chi phí sinh hoạt. Tôi biết điều đó nghe có vẻ nhàm chán, nhưng nếu bạn nghỉ hưu mà không có quỹ này và có chuyện gì xảy ra, bạn sẽ buộc phải rút tiền sớm từ quỹ hưu trí của mình. Đó là thảm họa.

Có một điều mọi người không nói đủ: hãy tìm sự giúp đỡ chuyên nghiệp. Một nhà hoạch định tài chính chỉ thu phí, có chứng chỉ CFP, một chuyên gia thuế (CPA hoặc EA), có thể là một luật sư lập kế hoạch di sản. Người giàu không tự làm tất cả — họ trả tiền cho chuyên môn. Đó không phải là xa xỉ, đó là bảo hiểm.

Cuối cùng, và điều này rất quan trọng: đừng nghĩ rằng bạn có thể làm việc lâu hơn nếu chưa tiết kiệm đủ. Dữ liệu của Gallup cho thấy mọi người dự định nghỉ hưu ở 66 tuổi nhưng cuối cùng bị buộc nghỉ sớm ở 62 do vấn đề sức khỏe hoặc tình hình gia đình. Lựa chọn đó có thể không còn khi bạn cần. An sinh xã hội cũng vậy — nó chưa bao giờ được thiết kế để là toàn bộ thu nhập của bạn.

Vì vậy, nếu bạn thực sự muốn biết cách nghỉ hưu trong 10 năm, câu trả lời là: hãy tích cực từ sớm, chuyển sang phòng thủ giữa thập kỷ, tránh lạm phát lối sống, xây dựng một mạng lưới an toàn, tìm sự hướng dẫn chuyên nghiệp, và đừng đặt cược vào việc làm lâu hơn. Đó là lộ trình thực sự.