Tôi đã xem xét các mức lãi suất vay cá nhân gần đây và nhận thấy điều đáng bàn luận. Mức lãi suất trung bình cho khoản vay cá nhân ba năm khoảng 15,36% đối với người vay có điểm tín dụng tốt (720 trở lên), mặc dù lãi suất thay đổi tùy theo tình hình của bạn. Điều thú vị là có bao nhiêu người vẫn vay mặc dù chi phí cao hơn—chúng ta đang nói về hơn 23 triệu người vay cá nhân tính đến năm ngoái, trung bình khoảng 11.692 đô la mỗi người.

Điều cần biết về vay cá nhân là: chúng đi kèm với lãi suất cố định, vì vậy bạn biết chính xác số tiền phải trả mỗi tháng. Không có bất ngờ. Giả sử bạn vay 10.000 đô la với lãi suất 11% trong ba năm—bạn sẽ trả khoảng 327 đô la mỗi tháng và tổng lãi khoảng 1.786 đô la. Phép tính khá đơn giản khi bạn hiểu cách nó hoạt động.

Nhưng điều quan trọng là: điểm tín dụng của bạn về cơ bản quyết định xem bạn có nhận được lãi suất tốt nhất cho vay cá nhân hay phải trả nhiều hơn đáng kể. Nếu điểm tín dụng của bạn trên 720, các nhà cho vay xem bạn là rủi ro thấp và sẽ cung cấp lãi suất cạnh tranh. Tín dụng yếu hơn? Bạn có thể phải đối mặt với lãi suất cao hơn hoặc bị từ chối hoàn toàn.

Điều gì thực sự thúc đẩy các mức lãi suất này? Cục Dự trữ Liên bang đã tăng lãi suất trong vài năm qua để chống lạm phát, điều này đã đẩy lãi suất vay cá nhân cao hơn trên toàn thị trường. Ngoài các yếu tố vĩ mô đó, các nhà cho vay còn xem xét các yếu tố cá nhân mà họ có thể đánh giá: tỷ lệ DTI của bạn (bất cứ điều gì dưới 36% đều giúp ích), sự ổn định thu nhập của bạn, thậm chí là số tiền vay. Thời hạn trả dài hơn đôi khi có lãi suất thấp hơn, nhưng bạn sẽ trả nhiều lãi hơn tổng thể—đó là một sự đánh đổi.

Nếu bạn nghiêm túc muốn có lãi suất tốt nhất cho vay cá nhân, đây là những gì thực sự hiệu quả: So sánh nhiều đề nghị. Lãi suất khác nhau giữa các ngân hàng, hiệp hội tín dụng và các nhà cho vay trực tuyến. Nhiều nơi cho phép bạn tiền kiểm tra khả năng vay mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Ngoài ra, nếu bạn có thời gian trước khi nộp đơn, hãy cải thiện điểm tín dụng của mình—trả nợ, sửa lỗi trong báo cáo tín dụng. Giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập nếu có thể. Cân nhắc người đồng ký hoặc khoản vay có thế chấp nếu điểm tín dụng yếu đang cản trở bạn, nhưng hãy cân nhắc xem rủi ro thế chấp có đáng để tiết kiệm hay không.

Chìa khóa là so sánh nhiều đề nghị với các điều khoản khác nhau. Một số nhà cho vay cung cấp linh hoạt từ một đến bảy năm hoặc lâu hơn. Tìm thứ gì đó có lãi suất cạnh tranh và khoản thanh toán hàng tháng bạn thực sự có thể chi trả. Đừng chỉ chọn đề nghị đầu tiên—sự khác biệt giữa các nhà cho vay có thể rất lớn khi nói về lãi suất vay cá nhân tốt nhất.