Chỉ mới nhận ra nhiều người thực sự không hiểu rõ chuyện gì xảy ra vào cuối năm với khoản đóng góp 401k của họ. Có một thứ gọi là "true up" mà các nhà tuyển dụng thực hiện, và thực sự rất quan trọng để biết về điều này.

Vì vậy, đây là vấn đề. Khi nhà tuyển dụng của bạn cung cấp khoản đóng góp đối ứng cho 401k của bạn, họ về cơ bản nói rằng họ sẽ đối ứng với số tiền bạn bỏ vào, thường lên đến một tỷ lệ phần trăm nhất định của lương của bạn. Nghe có vẻ đơn giản đúng không? Vấn đề là cách họ thực sự xử lý nó.

Hầu hết các nhà tuyển dụng tính toán số tiền họ nợ bạn hàng năm, nhưng họ trả đối ứng theo từng kỳ lương thay vì thực hiện một khoản lớn vào cuối năm. Điều này hợp lý về mặt dòng tiền. Nhưng điều này tạo ra một tình huống kỳ lạ nếu bạn không đóng góp đều đặn trong suốt cả năm.

Để tôi đưa ra một ví dụ. Giả sử bạn kiếm 72 nghìn đô mỗi năm, 6 nghìn đô mỗi tháng, và nhà tuyển dụng của bạn đối ứng lên đến 5% hàng năm. Điều đó có nghĩa là họ nợ bạn tổng cộng 3.600 đô trong năm. Thường thì nếu bạn đóng góp 300 đô mỗi kỳ lương, họ sẽ đối ứng 300 đô mỗi kỳ lương, và sau 12 tháng cả hai đều đạt 3.600 đô. Hoàn hảo.

Nhưng nếu bạn tăng tốc đóng góp của mình? Giả sử bạn đóng 3.000 đô mỗi tháng. Bạn đạt giới hạn đóng góp hàng năm vào tháng Bảy và dừng lại. Bây giờ bạn mới đóng góp được 7 tháng, nên nhà tuyển dụng của bạn cũng chỉ đối ứng trong 7 tháng. Họ đã trả 2.100 đô trong khi thực tế họ nợ bạn 3.600 đô. Đó là thiếu hụt 1.500 đô.

Hoặc tưởng tượng bạn chỉ đóng góp vào tháng Một khi nhận được tiền thưởng. Bạn bỏ toàn bộ số đó vào 401k của mình. Nhà tuyển dụng của bạn đối ứng lên đến 5% của kỳ lương đó, nhưng họ vẫn nợ bạn 5% của toàn bộ lương hàng năm của bạn. Lại nữa, có sự không khớp.

Đây chính là nơi "true up" xuất hiện. Vào cuối năm, các nhà tuyển dụng đã hứa hẹn đối ứng hàng năm sẽ phải cân đối lại số tiền họ thực sự nợ so với số tiền họ đã trả. Nếu thiếu, họ sẽ điều chỉnh tài khoản của bạn để bù đắp chênh lệch. Đây về cơ bản là cách họ nói rằng họ đã hứa đối ứng hàng năm và sẽ thực hiện đúng lời hứa đó, ngay cả khi thời điểm thực hiện có phần kỳ quặc.

Không phải tất cả các kế hoạch 401k đều cần làm điều này. Nếu nhà tuyển dụng của bạn tính toán đối ứng dựa trên từng kỳ trả lương thay vì hàng năm, họ chỉ nợ bạn đối ứng cho các kỳ lương bạn đã đóng góp. Không cần "true up" trừ khi có lỗi.

Điều quan trọng nhất là nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp khoản đối ứng, hãy đảm bảo rằng kế hoạch của bạn thực sự thực hiện "true up" vào cuối năm. Đây là điều dễ bị bỏ qua nhưng có thể mang lại số tiền thực sự trong tài khoản hưu trí của bạn.