Vì vậy, tôi đã tò mò về những gì thực sự cần để nghỉ hưu thoải mái với $150k một năm. Đó khoảng 12.500 đô la mỗi tháng nếu bạn tự hỏi. Có vẻ khả thi phải không? Hóa ra, phép tính phức tạp hơn nhiều so với chỉ chia cho 12.

Hầu hết các cố vấn tài chính đều dùng quy tắc 4% như một điểm khởi đầu. Cơ bản, bạn có thể rút 4% số tiền tiết kiệm hưu trí mỗi năm mà không làm cạn kiệt trong vòng 30 năm. Vì vậy, nếu bạn muốn $150k mỗi năm, bạn cần tiết kiệm 3,75 triệu đô la. Đó là một số tiền lớn.

Nhưng điều khiến tôi thay đổi suy nghĩ là: An sinh xã hội. Hầu hết mọi người hoàn toàn bỏ qua điều này. Phần trợ cấp trung bình hiện tại khoảng 1.900 đô la mỗi tháng, nhưng nếu bạn là người kiếm tiền ổn định, bạn có thể nhận tới 4.800 đô la mỗi tháng. Đó là 57.600 đô la mỗi năm. Nếu bạn dựa vào $50k từ An sinh xã hội, đột nhiên bạn chỉ cần số tiền tiết kiệm để tạo ra $100k mỗi năm. Điều đó giảm mục tiêu của bạn xuống còn 2,5 triệu đô la. Sự khác biệt lớn.

Sau đó, thuế đánh vào bạn. Cái $150k phong cách sống bạn muốn? Đó là tiền sau thuế. Nếu bạn rút từ 401k truyền thống và IRA, bạn phải trả thuế thu nhập trên các khoản rút tiền. Với mức thuế hiệu quả 20%, bạn thực sự cần rút khoảng 187.500 đô la để còn lại 150.000 đô la. Khi tính đến An sinh xã hội và làm lại phép tính, bạn lại cần khoảng 3,4 triệu đô la.

Nhưng điều thú vị là Roth accounts thay đổi mọi thứ. Tiền rút ra không phải chịu thuế. Nếu một nửa danh mục đầu tư của bạn là Roth và nửa còn lại là các tài khoản truyền thống, bạn có thể cấu trúc các khoản rút một cách hiệu quả hơn nhiều. Bạn có thể chỉ cần tổng cộng khoảng 3 triệu đô la thay vì 3,4 triệu đô la.

Một điều tôi thấy mọi người luôn đánh giá thấp: chăm sóc sức khỏe trước Medicare. Nếu bạn nghỉ hưu ở 60 tuổi, bảo hiểm tư nhân mất từ 1.500 đến 2.000 đô la mỗi tháng cho mỗi người. Đối với một cặp đôi, đó là $50k đến $75k mỗi năm trong năm năm trước khi Medicare bắt đầu hoạt động. Thật khắc nghiệt nếu bạn không lên kế hoạch cho điều đó.

Vậy con số thực sự là bao nhiêu? Phụ thuộc vào tình hình của bạn. Nếu bạn có An sinh xã hội khá ổn, kế hoạch thuế hợp lý và sức khỏe tốt, 2,5 triệu đô la có thể phù hợp. Nhưng hầu hết mọi người nên nhắm tới 3 đến 3,5 triệu đô la để trang trải thuế, khoảng trống chăm sóc sức khỏe và lạm phát. Nếu bạn muốn ngủ yên với một khoản dự phòng thực sự cho các đợt suy thoái thị trường, $4 triệu đô la mang lại sự linh hoạt đáng kể.

Bài học rút ra: nghỉ hưu với 150.000 đô la mỗi năm là khả thi, nhưng đòi hỏi nhiều hơn chỉ nhân $150k với tuổi thọ của bạn. Tình hình An sinh xã hội, chiến lược thuế và việc bạn có Roth accounts hay không đều ảnh hưởng rất lớn. Mục tiêu thực tế nhất cho phong cách sống đó? Khoảng giữa 3 và 3,5 triệu đô la.