Tôi đã xem xét các mức lãi suất vay cá nhân gần đây và thành thật mà nói, lãi suất trung bình của khoản vay cá nhân cao hơn nhiều so với những gì hầu hết mọi người nhận thức được. Nếu bạn có điểm tín dụng tốt—như điểm 720 trở lên—bạn sẽ phải trả khoảng 15% cho kỳ hạn tiêu chuẩn ba năm. Đối với các khoản vay ngắn hơn hai năm, lãi suất dao động khoảng 12%, nhưng vẫn khá cao so với vài năm trước.

Điều thú vị là có bao nhiêu người vẫn vay những khoản này mặc dù lãi suất cao. Lần cuối tôi kiểm tra, hơn 23 triệu người đang có khoản vay cá nhân với số dư trung bình khoảng 11.700 đô la. Mọi người sử dụng chúng cho đủ loại mục đích—hợp nhất nợ thẻ tín dụng, tài trợ cho các khoản mua lớn, loại hình đó. Tính cố định của khoản vay cá nhân thực sự thu hút nhiều người vay vì bạn biết chính xác số tiền phải trả mỗi tháng mà không có bất kỳ bất ngờ nào.

Hãy để tôi phân tích lý do tại sao lãi suất trung bình của khoản vay cá nhân lại biến động nhiều giữa các cá nhân. Điểm tín dụng của bạn là yếu tố lớn nhất. Nếu bạn có điểm tín dụng xuất sắc, các nhà cho vay xem bạn là rủi ro thấp hơn và sẽ cung cấp các mức lãi suất cạnh tranh. Nếu điểm của bạn yếu hơn, bạn có thể phải trả lãi suất cao hơn đáng kể so với trung bình 15%. Ngoài điểm tín dụng, các nhà cho vay còn xem xét tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn, sự ổn định của thu nhập và kỳ hạn vay bạn chọn.

Bức tranh kinh tế rộng lớn cũng quan trọng. Cục Dự trữ Liên bang đã tăng lãi suất mạnh mẽ trong vài năm qua để chống lạm phát, điều này đã đẩy lãi suất trung bình của khoản vay cá nhân cao hơn trên toàn thị trường. Nếu bạn đang nghĩ đến việc nộp đơn, có một số bước thực tế đáng xem xét. So sánh giữa các nhà cho vay khác nhau—ngân hàng, liên minh tín dụng, nền tảng trực tuyến—có thể tiết lộ các đề nghị khá khác nhau. Bạn thường có thể đăng ký trước mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của mình, nên không có lý do gì để không so sánh.

Cải thiện điểm tín dụng của bạn trước khi nộp đơn là một chiến lược vững chắc khác nếu bạn không vội vàng. Ngay cả những cải thiện nhỏ cũng có thể giảm lãi suất của bạn rõ rệt. Một số người cũng xem xét các khoản vay có thế chấp hoặc thêm người đồng ký, mặc dù điều đó đi kèm với những đánh đổi riêng đáng cân nhắc. Kỳ hạn trả nợ cũng quan trọng—kỳ hạn dài hơn có thể có khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn nhưng bạn sẽ trả nhiều lãi hơn tổng thể. Thật đáng để tính toán các lựa chọn kỳ hạn khác nhau để xem điều gì phù hợp với ngân sách của bạn.