Gần đây tôi đã tìm hiểu về các chính sách IUL và thành thật mà nói, những ưu điểm và nhược điểm của nó khá đáng để hiểu nếu bạn đang nghĩ đến kế hoạch nghỉ hưu.

Vì vậy, đây là điều về bảo hiểm nhân thọ liên kết chỉ số - nó về cơ bản kết hợp giữa quyền lợi tử vong và một tài khoản đầu tư. Phần phí của bạn sẽ đi vào một tài khoản tiền mặt theo dõi một thứ gì đó giống như S&P 500 thay vì chỉ nằm ở mức lãi suất do công ty bảo hiểm quyết định. Điều này thực sự thú vị vì bạn có lợi nhuận từ tăng trưởng thị trường nhưng thường có sàn khoảng 0% để bạn không phải chịu thiệt hại toàn bộ nếu thị trường giảm mạnh.

Điều hấp dẫn chính? Tăng trưởng hoãn thuế trên giá trị tiền mặt, và bạn có thể rút tiền dưới dạng vay (thường là không phải chịu thuế). Rất hợp lý cho thu nhập nghỉ hưu vì bạn không bị đánh thuế mỗi năm. Thêm vào đó là khả năng linh hoạt điều chỉnh phí và quyền lợi tử vong khi cuộc sống thay đổi.

Nhưng đây là nơi các ưu điểm và nhược điểm của IUL trở nên thực tế - các chính sách này thực sự phức tạp và đắt đỏ. Chúng ta đang nói về phí hành chính, chi phí bảo hiểm, phí từ bỏ hợp đồng đều ảnh hưởng đến lợi nhuận của bạn. Và tiềm năng tăng trưởng đó? Thường bị giới hạn. Vì vậy, nếu thị trường sinh lời 8% nhưng tỷ lệ tham gia của bạn là 50%, bạn chỉ nhận được 4%. Đó là một sự khác biệt đáng kể qua nhiều thập kỷ.

Một điều nữa - nếu bạn vay tiền dựa trên giá trị tiền mặt, quyền lợi tử vong của bạn sẽ giảm đi. Vì vậy, có một sự đánh đổi thực sự giữa việc truy cập số tiền đó trong nghỉ hưu và những gì người thừa kế của bạn thực sự nhận được.

So sánh các ưu điểm và nhược điểm của IUL với các phương tiện nghỉ hưu khác: 401(k) và IRA đơn giản hơn nhiều, có phí thấp hơn và cung cấp lợi ích thuế tương tự. IRA Roth cho phép rút tiền miễn thuế. An ninh annuity cung cấp thu nhập đảm bảo nhưng cũng đắt đỏ và ít linh hoạt hơn.

Thực tế - các ưu điểm và nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ liên kết chỉ số về cơ bản phụ thuộc vào việc bạn coi trọng sự đơn giản và chi phí thấp hơn (các tài khoản nghỉ hưu truyền thống) hay nếu bạn thực sự muốn thành phần bảo hiểm nhân thọ đi kèm với khoản tiết kiệm nghỉ hưu của mình. Đối với hầu hết mọi người, sự phức tạp và phí cao khiến các lựa chọn truyền thống hấp dẫn hơn. Nhưng nếu bảo hiểm nhân thọ đã là một phần trong kế hoạch của bạn, thì IUL có thể đáng để xem xét kỹ hơn.