Chỉ mới nhận ra có bao nhiêu người hoàn toàn không biết chính xác họ sẽ nhận được gì từ An sinh xã hội, và thành thật mà nói, việc đó khá rối để tìm hiểu. Để tôi phân tích xem lợi ích tối đa của an sinh xã hội thực sự trông như thế nào nếu bạn kiếm tiền ổn định như $100k một năm.

Tuy nhiên, có một điều cần lưu ý - không có câu trả lời đơn giản. Hai người kiếm $100k có thể nhận được các khoản lợi ích hoàn toàn khác nhau tùy thuộc vào toàn bộ lịch sử công việc của họ. Lợi ích tối đa thực sự của an sinh xã hội phụ thuộc vào nhiều yếu tố hơn là chỉ mức lương hiện tại của bạn.

Cách tính chủ yếu dựa trên ba yếu tố chính. Thứ nhất, họ xem xét 35 năm thu nhập cao nhất của bạn (được điều chỉnh theo lạm phát), không chỉ những gì bạn đang kiếm hiện tại. Thứ hai, thời điểm bạn quyết định yêu cầu hưởng lợi rất quan trọng - bạn có thể bắt đầu từ 62 đến 70 tuổi, và điều này ảnh hưởng đáng kể đến lợi ích của bạn. Thứ ba, công thức áp dụng là công thức có hiệu lực vào năm bạn tròn 62 tuổi, không phải khi bạn thực sự yêu cầu.

Hãy để tôi đi qua một ví dụ cụ thể. Giả sử bạn trung bình kiếm $100k mỗi năm trong toàn bộ sự nghiệp của mình (theo giá trị năm 2020). SSA lấy số đó, điều chỉnh theo lạm phát, và tính trung bình thu nhập hàng tháng của bạn - khoảng $8,333 trong trường hợp này. Sau đó, họ áp dụng công thức điểm giới hạn của mình để tính lợi ích tối đa mà bạn có thể nhận từ an sinh xã hội.

Vào năm 2020, công thức hoạt động như sau: 90% trên 960 đô la đầu tiên, sau đó 32% trên thu nhập từ 960 đến 5.785 đô la, rồi 15% trên phần còn lại. Khi đưa các số này vào, bạn sẽ nhận được khoảng $2,790 mỗi tháng, hoặc khoảng $33,480 mỗi năm. Điều này giả định bạn yêu cầu hưởng đúng vào tuổi nghỉ hưu đầy đủ của mình.

Nhưng đây là nơi mọi người thất vọng. Lợi ích hàng năm $33k đó chỉ thay thế khoảng một phần ba thu nhập của bạn khi còn đi làm. Các cố vấn tài chính thường nói bạn cần thay thế 70-80% để duy trì lối sống khi nghỉ hưu. Vậy lợi ích tối đa từ an sinh xã hội? Không đủ để sống thoải mái, đặc biệt nếu bạn là người có thu nhập cao hơn.

Công thức thực tế ưu tiên cho những người có thu nhập thấp hơn, điều này hợp lý từ góc độ an toàn xã hội, nhưng có nghĩa là người có thu nhập cao hơn không thể dựa vào An sinh xã hội như nguồn thu nhập chính khi nghỉ hưu. Và nếu bạn làm việc ít hơn 35 năm, con số của bạn còn thấp hơn nữa vì họ điền các năm thiếu bằng số không.

Ngoài ra còn có các yếu tố khác ảnh hưởng đến lợi ích tối đa của bạn từ an sinh xã hội. Yêu cầu hưởng sớm sẽ cắt giảm lợi ích của bạn vĩnh viễn - khoảng 6,67% mỗi năm trong ba năm đầu, rồi 5% sau đó. Chờ đến sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ tăng lợi ích của bạn lên 8% mỗi năm cho đến tuổi 70. Vậy nên, thời điểm quyết định rất quan trọng.

Tóm lại: nếu bạn kiếm tiền khá ổn, An sinh xã hội về cơ bản là nền tảng của bạn, không phải kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Bạn cần có các khoản tiết kiệm và đầu tư khác để thực sự đủ sống. Lợi ích tối đa của an sinh xã hội được thiết kế để tránh bạn rơi vào cảnh nghèo đói hoàn toàn khi về già, chứ không phải để bạn sống như khi còn đi làm.