Gần đây tôi đã nhận thấy rất nhiều sự chú ý về thẻ ghi nợ giúp xây dựng tín dụng, và thành thật mà nói, đó là một khái niệm khá điên rồ khi bạn nghĩ về nó. Trong nhiều năm, chúng ta đã được nói rằng cách duy nhất để xây dựng tín dụng là qua thẻ tín dụng hoặc khoản vay — nhưng các sản phẩm mới này đang cố gắng đảo ngược hoàn toàn kịch bản đó.

Vì vậy, đây là vấn đề. Nợ thẻ tín dụng ở Mỹ đã vượt quá một nghìn tỷ đô la, và với lãi suất APR hiện nay vượt quá 20%, mọi người đang bị áp lực nặng nề. Trong khi đó, các thẻ ghi nợ giúp xây dựng tín dụng đang xuất hiện ngày càng nhiều, đặc biệt hướng tới giới trẻ và những người cố gắng phục hồi sau lịch sử tín dụng kém. Những cái tên nổi bật là Extra, Sesame Cash, và Fizz. Tất cả đều tuyên bố bạn có thể xây dựng tín dụng mà không phải rơi vào cái bẫy nợ đi kèm thẻ tín dụng truyền thống.

Hãy để tôi phân tích cách mỗi loại hoạt động thực sự. Extra kết nối với tài khoản ngân hàng của bạn và đặt giới hạn chi tiêu dựa trên số tiền bạn có — từ $100 đến 1.500 đô la. Khi bạn quẹt thẻ, họ thanh toán ngay lập tức và rút tiền từ tài khoản kiểm tra của bạn vào ngày hôm sau. Không còn số dư, không còn vòng xoáy nợ. Họ báo cáo cho Equifax và Experian mỗi tháng. Vấn đề là? Bạn phải trả từ 20-25 đô la mỗi tháng để có quyền đó, và điều này nhanh chóng cộng lại.

Sesame Cash theo cách tiếp cận khác. Bạn gửi tiền làm tiền đặt cọc bảo đảm, và họ tạo ra một hạn mức tín dụng dựa trên số tiền đó. Việc chi tiêu qua thẻ ghi nợ của bạn sẽ được phản ánh như một số dư trên hạn mức tín dụng đó, và sau đó sẽ tự động được thanh toán. Báo cáo cho cả ba tổ chức tín dụng. Nhưng có yêu cầu chi tiêu tối thiểu — hoặc là gửi tiền trực tiếp $500 hoặc thực hiện giao dịch trị giá 1.000 đô la mỗi tháng, hoặc bạn sẽ phải trả phí 9,99 đô la.

Fizz đơn giản nhất — không phí, không thiết lập phức tạp. Tải ứng dụng xuống, kết nối tài khoản kiểm tra của bạn, nhận hạn mức, xong. Báo cáo cho cả ba tổ chức tín dụng. Điểm trừ duy nhất là hiện tại chỉ dành cho iOS.

Vậy, những thẻ ghi nợ giúp xây dựng tín dụng này có thực sự hiệu quả không? Dữ liệu ban đầu cho thấy có — nghiên cứu của Extra cho thấy người dùng trung bình tăng 48 điểm điểm số tín dụng trong vòng một năm. Người dùng Sesame Cash thấy tăng khoảng 35 điểm. Thật sự đó. Khả năng được chấp thuận vay và thẻ tín dụng của họ đã tăng gấp đôi. Vậy cơ chế hoạt động là đúng.

Nhưng đây là điều tôi phải thành thật với bạn — hầu hết các cố vấn tài chính nghĩ rằng chúng khá phí phạm tiền bạc. Đúng vậy, chúng giúp xây dựng tín dụng, nhưng bạn phải trả phí hàng tháng để làm điều đó. Với cùng mục tiêu, bạn có thể lấy thẻ tín dụng có thế chấp thay thế. Bạn gửi tiền đặt cọc bằng tiền mặt, có hạn mức tín dụng thấp, và xây dựng lịch sử theo cách truyền thống. Không phí hàng tháng. Hoặc nếu bạn đang học đại học, thẻ tín dụng dành cho sinh viên tồn tại chính vì lý do này. Chúng đi kèm phần thưởng nữa, và đúng là có rủi ro chi tiêu quá mức, nhưng đó chính là cách bạn học cách quản lý tài chính.

Một góc độ khác mà ít ai nói đến — bạn có thể xây dựng tín dụng qua các khoản vay thông thường. Vay mua ô tô, vay sinh viên, dịch vụ báo cáo thuê nhà. Nếu bạn đã thanh toán những khoản đó, bạn đã đang xây dựng rồi.

Vậy, những thẻ ghi nợ giúp xây dựng tín dụng có đáng giá không? Tùy thuộc vào tình hình của bạn. Nếu bạn thực sự không thể được chấp thuận vay bất cứ thứ gì khác và quyết tâm tránh xa thẻ tín dụng hoàn toàn, có thể. Nhưng nếu bạn có các lựa chọn khác, phí có thể không đáng để đổi lấy sự tiện lợi đó. Đây là một sáng kiến hay, nhưng nó đang giải quyết một vấn đề mà thật ra đã có những giải pháp rẻ hơn sẵn sàng rồi.