Gần đây tôi đã tìm hiểu về các lựa chọn annuity và nhận ra nhiều người thực sự không hiểu rõ SPIA là gì—vì vậy tôi nghĩ sẽ chia sẻ những gì tôi đã học được.

Về cơ bản, annuity trả ngay một khoản phí duy nhất là một trong những cách cổ điển và đơn giản nhất để chuyển một khoản tiền mặt thành thu nhập hưu trí ổn định. Bạn gửi một khoản tiền lớn một lần cho công ty bảo hiểm, và bùm, họ bắt đầu trả lại cho bạn hàng tháng ngay lập tức. Không cần chờ đợi, không cần quyết định đầu tư phức tạp. Đó là điểm hấp dẫn.

Tuy nhiên, điều này cần lưu ý—chỉ khoảng 10% các annuity được bán ngày nay là SPIA. Hầu hết mọi người chọn annuity hoãn lại vì chúng cho phép bạn tiếp tục đầu tư và tăng trưởng tiền của mình trong nhiều năm trước khi rút ra. Nhưng nếu bạn đã nghỉ hưu và chỉ cần thu nhập đáng tin cậy? Đó là nơi loại annuity này tỏa sáng.

Khi bạn xem xét liệu một annuity SPIA có phù hợp với bạn hay không, ba quyết định chính ảnh hưởng. Đầu tiên, bạn muốn nhận thanh toán trong bao lâu—20 năm cố định, hay suốt đời? Thứ hai, bạn có muốn bảo vệ khỏi lạm phát ăn mòn sức mua của bạn không? Và thứ ba, bạn thích lãi suất cố định hay lãi suất biến động theo thị trường? Mỗi lựa chọn ảnh hưởng đến số tiền bạn thực sự nhận mỗi tháng.

Điểm mạnh thực sự của việc chọn con đường này là sự chắc chắn. Bạn không phải lo lắng về sụp đổ thị trường hay việc bạn sẽ sống lâu hơn số tiền của mình. Thu nhập của bạn đã được cố định. Nếu bạn chọn lãi suất cố định, suy thoái kinh tế cũng không ảnh hưởng đến khoản thanh toán của bạn. Thêm vào đó, có thứ gọi là tín dụng tử vong—khi những người khác sở hữu annuity qua đời, một phần tiền của họ sẽ được phân phối lại cho những người như bạn sống lâu hơn. Nó giống như một khoản thưởng tích hợp cho tuổi thọ.

Phí cũng khá hợp lý so với các sản phẩm annuity khác. Vì không cần quản lý đầu tư liên tục, bạn không phải trả các khoản phí quản lý đó. Nhiều tiền của bạn thực sự dành cho hưu trí hơn.

Nhưng nói thật—cũng có những đánh đổi. Một khi bạn đã khóa tiền vào SPIA, nó sẽ biến mất. Bạn không thể truy cập đột ngột mà không bị phạt nếu cần trong trường hợp khẩn cấp. Bạn cũng đang đặt cược vào lạm phát mà không có bảo vệ trừ khi bạn trả thêm phí cho rider đó, và ngay cả khi đó, khoản thanh toán ban đầu của bạn sẽ thấp hơn. Thêm nữa, nếu để lại di sản là điều quan trọng với bạn, một SPIA chỉ dành cho người sống sót sẽ không giúp được điều đó trừ khi bạn thêm các rider bổ sung làm giảm thu nhập hàng tháng của mình.

Ai nên xem xét thực sự? Bất cứ ai đã nghỉ hưu, có các khoản chi tiêu hàng tháng thiết yếu không được Chiến dịch An sinh Xã hội hoặc lương hưu chi trả, và coi trọng sự chắc chắn hơn tiềm năng tăng trưởng. Một annuity SPIA về cơ bản thay thế những gì lương hưu từng làm—thu nhập đảm bảo mà bạn không thể sống lâu hơn.

Nếu bạn còn trẻ hoặc muốn tiền của mình tiếp tục tăng trưởng, thì có lẽ đây không phải là lựa chọn của bạn. Tốt hơn hết là giữ các lựa chọn hoãn lại hoặc giữ một phần đầu tư vào cổ phiếu. Nhưng đối với ai đó trong độ tuổi 70, chỉ muốn dừng lo lắng về tiền bạc và nhận các khoản thanh toán dự đoán được? Khó có thể vượt qua sự đơn giản này.